Дело № 2-408/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Иловля 22 июня 2022 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Ревенко О.В.,

при секретаре Аликовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в Иловлинский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (Соглашение) <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей на срок до 28 мая 2026 года под 9,7 % годовых, а ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения кредита.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Заёмщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20 апреля 2022 года составляет 516036 рублей 36 копеек, из которых просроченный основной долг в размере 479987 рублей 02 копейки, проценты за пользованием кредитом в размере 26021 рубль 87 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 8448 рублей 69 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1578 рублей 78 копеек.

Также, 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (Соглашение) <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитный лимит в размере 318420 рублей на срок 24 месяца под 24,9 % годовых.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору. Заёмщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20 апреля 2022 года составляет 376937 рублей 31 копейка, из которых просроченный основной долг в размере 311481 рубль 23 копейки, проценты за пользованием кредитом в размере 47516 рублей 92 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 14233 рубля 79 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 3705 рублей 37 копеек.

Поскольку требование банка о расторжении кредитных договоров и досрочном погашении задолженности по кредитным договорам ответчик в добровольном порядке не удовлетворил, истец обратился в суд с данным иском и просит расторгнуть кредитные договора, заключенные между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года в размере 516036 рублей 36 копеек, задолженность по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года в размере 376937 рублей 31 копейка и понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24129 рублей 74 копейки.

Представитель истца – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился; конверт с судебным извещением, направленный в адрес ответчика, возвратился в суд с отметкой «истек срок хранения».

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор может быть заключен как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора судом установлено, что 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей на срок до 28 мая 2026 года под 9,7 % годовых, а ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения кредита.

По условиям кредитного договора <***> от 28 мая 2021 года погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом заёмщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца в размере 23658 рублей 08 копеек (60 платежей), за исключением первого (2391 рубль 78 копеек) и последнего (10690 рублей 73 копейки) платежей.

Указанные обстоятельства подтверждаются Соглашением (Индивидуальные условия кредитования) (л.д. 10-13), Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 15-19), графиком платежей (л.д. 14).

Ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать условия договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют его подписи на Соглашении (Индивидуальных условиях кредитования) и графике платежей.

Сумма кредита в размере 500000 рублей зачислена 28 мая 2021 года на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счёту (л.д. 23, 24-26).

Таким образом, истцом исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года перед ответчиком в полном объёме.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Кроме того, 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании счета <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитный лимит в размере 318420 рублей на 24 месяца с даты выдачи кредита под 24,9 % годовых, с возможностью уменьшения или увеличения кредитного лимита и с наличием льготного периода по уплате кредита (55 дней).

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхлзбанк» с льготным периодом кредитования (Раздел 2 Соглашения).

По условиям кредитного договора <***> от 28 мая 2021 года погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом заёмщиком осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

Указанные обстоятельства подтверждаются Соглашением (Индивидуальные условия кредитования) (л.д. 28-31), Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (л.д. 32-40).

Ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать условия кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи на Соглашении (Индивидуальных условиях кредитования).

В связи с этим, суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора <***> от 28 мая 2021 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 была соблюдена, с информацией о предоставлении кредита заёмщик был ознакомлен и выразил своё согласие с данными условиями.

Сумма кредита в размере 318000 рублей зачислена 28 мая 2021 года на счет №, открытый для кредитной карты с льготным периодом кредитования на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 46-48).

Таким образом, истцом исполнены обязательства по договору кредитования <***> от 28 мая 2021 года перед ответчиком в полном объёме.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из выписок по лицевому счёту (л.д. 24-26, 46-48), расчётов размера задолженностей (л.д. 9, 27) следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитным договорам, нарушены сроки, установленные для возвратов кредитов.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При применении прямо установленного в ст. 450 ГК РФ основания для расторжения договора (его существенного нарушения) судебная практика исходит из смысла предписаний закона, которые состоят в том, что существенным признается такое нарушение, которое влечет для другой стороны невозможность достижения цели договора.

При этом существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования <***> от 28 мая 2021, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется неустойка, размер которой определен в п. 12.1.1 и п. 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования.

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитования <***> от 28 мая 2021, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, также устанавливает ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора.

Кроме того, п. 20 Индивидуальных условий кредитования <***> от 28 мая 2021, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, также предусмотрена плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) в размере 40 % годовых.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет, по состоянию на 20 апреля 2022 года образовалась задолженность.

Представленные истцом расчеты размеров задолженностей соответствуют условиям договоров и нормам действующего законодательства, являются математически верными и правильными.

Данные расчёты ответчиком не оспорены, что в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитным договорам <***> от 28 мая 2021 года и <***> от 28 мая 2021 года, ответчиком не представлено.

Заёмщику направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 20, 21, 41, 42, 43-44).

Вместе с тем, ответчиком требование о погашении задолженности по кредитным договорам и досрочном возврате кредитов с процентами не исполнено, предложение расторгнуть кредитные договора оставлено без ответа.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитным договорам, что является существенным нарушением условий кредитных договоров, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года в сумме 516026 рублей 36 копеек, из которых 479987 рублей 02 копейки – основной долг, 26021 рубль 87 копеек – проценты за пользование кредитом, 8448 рублей 69 копеек – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 1578 рублей 78 копеек – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом;

по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года в сумме 376937 рублей 31 копейку, из которых 311481 рубль 23 копейки – основной долг, 47516 рублей 92 копейки – проценты за пользование кредитом, 14233 рубля 79 копеек – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 3705 рублей 37 копеек – неустойка за неисполнение обязательств о оплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 24129 рублей 74 копейки. Сумма уплаченной госпошлины подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями (л.д. 8), и соответствует положениям ч.1 ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 мая 2021 года, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года по состоянию на 20 апреля 2022 года просроченный основной долг в размере 479987 рублей 02 копейки, проценты за пользованием кредитом в размере 26021 рубль 87 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 8448 рублей 69 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1578 рублей 78 копеек, а всего 516036 рублей 36 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 мая 2021 года, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору <***> от 28 мая 2021 года по состоянию на 20 апреля 2022 года просроченный основной долг в размере 311481 рубль 23 копейки, проценты за пользованием кредитом в размере 47516 рублей 92 копейки, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 14233 рубля 79 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 3705 рублей 37 копеек, а всего 376937 рублей 31 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24129 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Ревенко

Мотивированное решение составлено 27 июня 2022 года.

Председательствующий О.В. Ревенко