Дело №
50RS0№-63
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
22 ноября 2022 года Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э. при секретаре Крапотиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «АСВ» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями к ФИО1, которыми просят взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГ в размере 106 357,71 руб., госпошлину в размере 3 327,15 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, доказательств уважительности причин своего отсутствия суду не представила, об отложении судебного разбирательства не просила.
В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статьи 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Поскольку ответчики были судом извещены надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения данного дела, суд полагает возможным, с согласия истца, рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
По правилам ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ООО «МФК «МаниМен» и ответчиком заключен договор займа №.
Согласно пункту 1 индивидуальных условий договора потребительского займа, займодавец предоставил заемщику заем в размере 21 000 руб. с начислением процентов согласно п. 4 договора – 511 % годовых.
В соответствии с п. 1 договора срок возврата займа 31-й день с момента передачи клиенту денежных средств.
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и ДД.ММ.ГГ перечислило денежные средства способом выбранным должником посредством платежной системы ООО «ЭсБиСи Технологии».
ДД.ММ.ГГ между ООО МФК «Мани Мен» и истцом ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав требования № №
Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору, а также претензия с требованием погашения задолженности по договору.
На претензию ответчик не отреагировал, до настоящего времени обязательства по погашению задолженности ответчиком не исполнены.
Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» (ИНН <***>, ОГРН <***>) имеет статус микрофинансовой компании, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций № от ДД.ММ.ГГ.
В своей деятельности использует «систему моментального электронного кредитования». Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.moneyman.ru или www.solva.ru включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием SMS- сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронш документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, документ исходит от стороны по договору.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, ин правовыми актами или соглашениями сторон, (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту- Федеральный закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п. 1 Федерального закона № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.
Порядок подписания договора потребительского займа с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении доку получает одноразовый код в sms-сообщении; заемщик вводит полученный в sms – сообщении код в специальное окно; в случае, если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении документ считается подписанным.
Введение ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что соглашается с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и п: владельца.
Каждому Клиенту индивидуально присваивается внутренний номер (ID kj который отображается в Оферте на предоставление займа и порядковый номер догов договора) по которому в дальнейшем клиент производит оплату, а также Логин и личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). Данную комбинацию 3: указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в J кабинет.
Согласно оферте, sms-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности sms-кода, направленного МФК и sms - кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись с подлинной и предоставленной клиентом.
В силу п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № «О потребительском кредите(займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, том числе сети «Интернет».
Согласно, общих условий оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом собственноручной подписи (совокупность идентифицирующей информации).
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа).
Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7,9,12, 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным должником через оператора платежной системы ООО «ЭсБиСи Технологии». Ответчик получил денежные средства ДД.ММ.ГГ, что подтверждается выпиской из реестра зачисленных денежных средств от оператора платежной системы.
Определением мирового судьи судебного участка № Люберецкого судебного района Московской области в порядке приказного производства, в выдаче судебного приказа отказано.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 106 357,71 руб., из них сумма основного долга 21 000 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов 82 4814 рублей, пени 2 876,71 рублей.
Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.
Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
В рамках настоящего иска истец В. исходил из того, что проценты за пользование микрозаймом в размере 511 % годовых продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 31 календарный день.
Однако, такой вывод истца противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Согласно договору займа от ДД.ММ.ГГ срок его предоставления определен по ДД.ММ.ГГ, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного микрозайма.
Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 31 календарный день, является незаконным.
Величина основного долга и процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составила по условиям означенного договора 30 114 рублей.
По правилам ст. 809 ГК РФ применение в настоящем случае предусмотренной договором микрозайма ставки процента за пользование займом после истечения срока возврата займа является неправомерным, в связи с чем проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ) за период после истечения срока возврата займа начиная с ДД.ММ.ГГ подлежат исчислению исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды и составляют за заявленный в рамках данного иска период 8 216,85 руб., исходя из расчета:
Задолженностьруб.
Период просрочки
Процентная ставка
Дней вгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
19
9,91%
365
108,33
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
33
9,49%
365
180,18
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
28
9,39%
365
151,27
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
17
7,32%
365
71,60
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
24
7,32%
366
100,80
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
25
7,94%
366
113,89
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
27
8,96%
366
138,81
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
29
8,64%
366
143,76
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
34
8,14%
366
158,80
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
28
7,90%
366
126,92
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
29
8,24%
366
137,11
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
17
7,52%
366
73,35
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
49
10,50%
366
295,20
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
104
10%
366
596,72
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
85
10%
365
489,04
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
36
9,75%
365
201,95
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
48
9,25%
365
255,45
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
91
9%
365
471,21
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
42
8,50%
365
205,40
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
49
8,25%
365
232,58
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
56
7,75%
365
249,70
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
42
7,50%
365
181,23
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
175
7,25%
365
729,97
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
91
7,50%
365
392,67
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
182
7,75%
365
811,52
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
42
7,50%
365
181,23
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
42
7,25%
365
175,19
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
49
7%
365
197,34
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
49
6,50%
365
183,25
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
16
6,25%
365
57,53
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
40
6,25%
366
143,44
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
77
6%
366
265,08
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
56
5,50%
366
176,72
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
35
4,50%
366
90,37
21 000
ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ
53
4,25%
366
129,24
Итого:
1819
8 216,85
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая изложенное, суд на основании ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер штрафной неустойки:
- сумма задолженности по пеням - до 500 руб.,
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с Ответчика в пользу Истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 38 830,85 руб., из которых:
- 21 000 руб. – основной долг;
- 17 330,85 руб. – проценты по кредиту;
- 500 руб. – сумма задолженности по пеням;
В части требований, превышающих взысканную сумму задолженности, надлежит отказать.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 327,15 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «АСВ» к ФИО1 – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГ в размере 38 830,85 руб., государственную пошлину в размере 3 327,15 рублей.
В части требований, превышающих взысканную судом сумму – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, заочное решение так же может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Э. Лобойко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ года