2-1100/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Город Карачаевск 31 августа 2023 года.
Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего судьи Кубанова Э.А.,
при секретаре Лайпановой З.С-Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2-Муратовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2-М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 145 673 рубля 34 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 113 рублей 47 копеек.
В иске указано, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО2-М. заключили кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен), в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 69 000 рублей под 46,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика (номер обезличен). В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты регулярных платежей в соответствии со счетом-выпиской. В связи с неисполнением ответчиком кредитных обязательств (дата обезличена) банк в одностороннем порядке расторг договор и потребовал полного досрочного погашения задолженности, которое осталось не исполненным. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств у него за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) образовалась задолженность в размере 145 673 рубля 34 копейки. В соответствии с условиями кредитного договора истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 145 673 рубля 34 копейки, из них: 72 379,48 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 893,86 руб. – просроченные проценты, 23 400 руб. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 113,47 руб.
Представитель истца, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, в ранее поданном заявлении просил применить срок исковой давности.
Суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2-М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст. 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.
В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме. Согласно положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Частью 3 ст. 423 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.
Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов (дата обезличена), ФИО2-М. обратился в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на заключение универсального договора. Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2-М. заключен кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен).
В соответствии с условиями данного договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 69 000 руб. с процентной ставкой 46,90 % годовых, на 35 календарных месяца. Размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет 4 100 руб., дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца.
В связи с изменением организационно-правовой формы в наименование банка внесены соответствующие изменения.
Данная сделка в соответствии с п.1 ст.154 ГК РФ является двухсторонней.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двухсторонняя сделка может совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Подписав указанную заявление-анкету ФИО2-М., подтвердил свое согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания, состоящих из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования и Тарифами, индивидуальным тарифным планом, графиком регулярных платежей, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора кредитного договора, а также сделал оферты. Банк акцептовал оферту клиента, открыв ответчику расчетный счет (номер обезличен).
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. В силу п. 3 указанной нормы совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Банк выполнил свои обязательства, надлежащим образом и в полном объеме. Так, истцом были совершены действия по выполнению условий, указанных в заявлении ответчика о заключении кредитного договора, а именно истец открыл ответчику расчетный счет (номер обезличен) и зачислил денежные средства в размере 69 000 руб., который в соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования считается моментом заключения договора, что подтверждается выпиской по номеру договора (номер обезличен) с (дата обезличена) по (дата обезличена).
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Согласно ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст. 310 ГК РФ не допускается.
За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.
В нарушение условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, по заключенному договору, а именно ненадлежащим образом согласно графику возвращал задолженность, чем нарушал условия п.п. 3.9, 4.2.2 общих условий.
В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами.
Согласно представленному истцом расчету общий долг ответчика по договору кредита (номер обезличен) состоянию на (дата обезличена) составил 145 673,35 руб., из них: 72 379,48 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 893,86 руб. – просроченные проценты, 23 400 руб. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности.
Согласно справке от (дата обезличена) по договору (номер обезличен) размер задолженности ответчика ФИО2-М. по состоянию на (дата обезличена) составляет 145 673,34 руб..
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Датой платежа признается дата, да наступления которой держатель дожжен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к выводу, что исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических ежемесячных минимальных платежей.
Согласно определению мирового судьи судебного участка (номер обезличен) судебного района (адрес обезличен) от (дата обезличена) истец обратился к мировому судье (дата обезличена) с заявлением о выдаче судебного приказа, однако в принятии заявления ему было отказано, которое он получил (дата обезличена).
Согласно определению мирового судьи судебного участка (номер обезличен) судебного района (адрес обезличен) от (дата обезличена) судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2-М. по указанному выше кредитному договору вынесен (дата обезличена), а отменен (дата обезличена).
В период действия судебного приказа с (дата обезличена) по (дата обезличена) год (5 месяцев 5 дней), а также период обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа с (дата обезличена) по (дата обезличена) (13 дней) срок исковой давности не течет. Начиная с (дата обезличена) течение срока исковой давности возобновилось.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке (дата обезличена) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в силу чего с этой даты + 30 дней у истца возникло право предъявления к ответчику требований о взыскании денежных средств.
Банк обратился с иском в суд только (дата обезличена), в связи с чем банком пропущен общий срок исковой давности, поскольку срок до вынесения судебного приказа (5 лет 6 месяцев 23 дня – 5 месяцев 5 дней = 5 лет 1 месяц 18 дней) и после отмены судебного приказа (2 месяца 21 день), что составляет более 3-х лет.
Учитывая изложенное, суд находит ходатайство ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности подлежащим удовлетворению. Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причины его пропуска (Постановление Пленума Верховного суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)).
Таким образом, отсутствуют основания для взыскания задолженности с ответчика по указанному выше договору.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2-Муратовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.
Судья Э.А. Кубанов.