№ 2-504/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Ялуторовский районный суд в составе:
председательствующего – судьи ФИО8
при секретаре – ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-504/2022 по иску ФИО9 ФИО4» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
установил:
Кредитный потребительский кооператив «Сибирский ФИО4» (далее по тексту - ФИО10 ФИО4») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору потребительского займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., в т.ч. сумма основного долга – № руб., проценты за пользование суммой займа – № руб., штраф за нарушение срока возврата процентов – № руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб., взыскании в солидарном порядке с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование займом по ставке 36 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга до дня фактического возврата займа, штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга до дня фактического возврата займа (с учетом уточнения исковых требований).
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 ФИО4» и ФИО1, ФИО2 и ФИО3 (созаемщиками) был заключен договор денежного займа №№, по которому Истец передал созаемщикам сумму займа - № руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка - 36% годовых. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора займа при нарушении сроков возврата Суммы займа Созаемщики уплачивают Займодавцу штраф в размере 20,00 % годовых от неуплаченной суммы за каждый день просрочки до момента ее возвращения Займодавцу. В случае нарушения Заемщиком сроков возврата Суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей указанным в Договоре займа, процентная ставка (в процентах годовых) увеличивается на 50 (пятьдесят) процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности. Созаемщики обязались погасить долг по Договору займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако платежи вносились несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность. Судебный приказ о взыскании задолженности отменен на основании возражений ответчиков ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца ФИО12 ФИО4» ФИО7 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи надлежаще уведомленными о времени и месте рассмотрения дела.
Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных ФИО13 ФИО4» исковых требований.
Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО14 ФИО4» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 и ФИО3 был заключен договор потребительского займа № №, на условиях указанных в Индивидуальных условиях потребительского займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым займодавец передал ФИО1, ФИО2 и ФИО3 денежную сумму в размере № рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой за пользование суммой займа 36% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-15). Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, предусмотрена ответственность Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) Заемщик обязан оплатить неустойку (штраф, пени) в размере 20,00 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно. В случае нарушения Заемщиком сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей указанным в договоре займа, процентная ставка (в процентах годовых) увеличивается на 50 (пятьдесят) процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора займа, дается согласие Заемщика с общими условиями договора размещёнными: в общем доступе в сети интернет на официальном сайте по месту предоставления услуг КПК «СИБИРСКИЙ ФИО4» (основной офис либо дополнительные офисы). Ознакомление и согласие Заемщика с вышеуказанным пунктом Индивидуальных условий договора подтверждается собственноручной подписью Заемщика.
Согласно п. 3.1.2. Общих условий Договора займа в случае нарушения условий договора займа ФИО15 ФИО4» вправе потребовать досрочного возврата оставшейся Суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика одним из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий договора займа, в том числе в случае нарушения Созаемщиками условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование суммой займа продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней (п.3.1.2.4.).
Согласно п. 3.7. Общих условий заимодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.
Графиком платежей (приложение № к Индивидуальным условиям) предусмотрено погашение займа производится ежемесячными платежами 30 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет - № руб., за исключением последнего – № руб., уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита. С указанным графиком созаемщики ознакомлены, что подтверждается их подписями.
Получение денежных средств заемщиками не оспаривалось.
Согласно положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответчики нарушали условия договора займа по внесению ежемесячных платежей, что подтверждается справкой-расчетом займа по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, внесено 4 платежа; ДД.ММ.ГГГГ – № руб., ДД.ММ.ГГГГ – № руб., ДД.ММ.ГГГГ – № руб., ДД.ММ.ГГГГ – № руб.
Из положения п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ направлены претензии о погашении просроченной задолженности в сумме № руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в претензии также указано, что в случае неоплаты задолженности в течение 30 календарных дней кредитор будет вынужден обратиться в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов за пользование суммой займа, а также задолженности, образовавшейся в связи с нарушением условий договора займа и отнесением всех издержек (л.д. 18-21).
С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Мировым судьей судебного участка № судебного района ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании солидарно с должников ФИО1, ФИО2 и ФИО3 задолженности по договору денежного займа с процентами № № от ДД.ММ.ГГГГ, определением мирового судьи судебного участка № судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании солидарно в пользу взыскателя ФИО16» с должников ФИО1, ФИО2 и ФИО3 суммы задолженности по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.11).
Согласно расчету исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1, ФИО2 и ФИО3 перед ФИО17 ФИО4» составляет № руб., в т.ч. сумма основного долга – № руб., проценты за пользование суммой займа – № руб., штраф за нарушение срока возврата процентов – № руб.
Суд не может согласиться с размером взыскиваемых процентов и штрафа (неустойки).
Договором предусмотрена плата за пользование суммой займа в размере 36 % годовых, размер указанных процентов соответствует среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых по договорам займа, заключаемым во 2 квартале ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).
Договором займа предусмотрены неустойка (штраф, пени) в размере 20,00 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно и увеличение в случае нарушения Заемщиком сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей указанным в договоре займа, процентной ставки (в процентах годовых) на 50 (пятьдесят) процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности.
Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, одновременно применение двух видов ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и/ или процентов в виде неустойки в размере 20 процентов годовых и увеличения платы за пользование займом в случае нарушений срока возврата суммы займа и процентов на 50 процентов, т.е. фактически установлением процентной ставки в размере 86 процентов годовых не соответствует вышеуказанным положением закона и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом приведенных норм права условие договора займа об увеличении платы за пользование займом в случае нарушений срока возврата суммы займа и процентов на 50 процентов является недействительным и не подлежит применению, а повышенный процент платы за пользование займом не может быть взыскан с ответчика.
Судом произведен расчет процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму долга № руб. с учетом частичного гашение задолженности по ставке 36 процентов годовых.
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
Из материалов дела следует, что ответчиками уплачены проценты за пользование займом в сумме № руб., следовательно, подлежат взысканию проценты в сумме № руб.
Также суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой неустойки за несвоевременный возврат задолженности, исчисляемый по ставке 20 процентов годовых на сумму всей задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Обязанность у заемщиков по внесению полной суммы займа возникает в силу ст. 811 ГК РФ в случае досрочного истребования задолженности с процентами, в полном объеме задолженность с процентами истребован ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа, следовательно, с указанной даты возможно взыскание неустойки за несвоевременный возврат суммы всей займа.
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
№
На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как указано в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 75 данного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Снижение неустоек является правом суда, производится в соответствии с требованиями разумности и справедливости и с учетом обстоятельств конкретного дела. Доказательства несоразмерности исчисленного судом размера неустоек последствиям нарушения обязательств не представлены.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.
В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника.
Учитывая изложенное, требования о взыскании процентов и неустойки по день фактической уплаты суммы основного долга подлежат удовлетворению.
Требования истца подлежат частичному удовлетворению: подлежит взысканию задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., в том числе основной долг - № руб., проценты - № руб., неустойка по ставке 20 процентов годовых – № руб.
Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом цены иска № руб. подлежала уплате государственная пошлина в размере № руб. Судом удовлетворено требований на сумму № руб. (75 % от заявленных требований), следовательно, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 240 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО18 ФИО4» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) в пользу ФИО19 ФИО4» задолженность по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., в том числе: основной долг – № руб.; проценты за пользование суммой займа – № руб., штраф за нарушение сроков возврата суммы займа за период – № руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб.
Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) в пользу ФИО20 ФИО4» за нарушение обязательств по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование займом по ставке 36 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств по возврату займа, начисляемых на сумму остатка основного долга.
Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) в пользу ФИО21 ФИО4» за нарушение обязательств по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ штраф за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств по возврату займа, начисляемых на сумму остатка основного долга.
В остальной части иска о взыскании процентов и штрафа в большем размере - отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.