Дело № 2-8/2025
УИД 32RS0033-01-2025-000007-98
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
15 апреля 2025 года город Брянск
Фокинский районный суд города Брянска в составе:
председательствующего судьи Маковеевой Г.П.,
при секретаре Обыденниковой К.Н.,
с участием ответчиков ФИО4, ФИО5, действующей в интересах <...> ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4, ФИО1 в лице законного представителя ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества, судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что между истцом и ФИО2 посредством публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты заключен кредитный договор. Во исполнение условий кредитного договора истцом ФИО2 по эмиссионному контракту от <дата> № выдана кредитная карта, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
При получении кредитной карты ФИО2 ознакомился с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении на получение кредитной карты.
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет <...> % годовых, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарного дня с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
<дата> ФИО2 умер, после его смерти заведено наследственное дело №, предполагаемым наследником является ФИО4
Поскольку платежи по кредитной карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <...>, в том числе просроченные проценты – <...>, просроченный основной долг – <...>
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд: взыскать в солидарном порядке с наследников ФИО2 за счет наследственного имущества в пределах его стоимости в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с <дата> по <дата> в размере <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО4, ФИО5, действующая в интересах <...> ФИО1, привлеченной судом к участию в деле в качестве ответчика, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что ФИО2 при заключении кредитного договора оформил договор страхования, в связи с чем сумма предъявленной к взысканию задолженности должна быть погашена страховой компанией.
Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве ответчика общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии со статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По общему правилу, установленному статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись представляет собой информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.
Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ФИО2 путем заполнения заявления-анкеты на правах оферты предложил ПАО Сбербанк заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк.
Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк с открытием счета для учета операций с использованием карты и предоставлением возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Согласно условиям заявки от <дата> ФИО2 просит ПАО Сбербанк заключить с ним договор кредитной карты на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере <...> (пункт 1.1 индивидуальных условий).
В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита) (пункт 1.3. индивидуальных условий).
В соответствии с пунктами 2.3.-2.5. индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования»; кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата на дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция; срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях кредитования по ставке <...> % годовых (пункт 4 индивидуальных условий).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере <...> % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 12 индивидуальных условий).
Из выписки по счету договора кредитной карты, выпущенной по эмиссионному контракту от <дата> №, имеющейся в материалах дела, следует, что ФИО2 активировал кредитную карту <дата>, при этом свои обязательства по внесению минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в сумме <...>.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской 5 Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.
Судом установлено, что <дата> ФИО2 умер.
С заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО2 к нотариусу Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3 обратились: ФИО4 (<...> наследодателя), ФИО5, действующая в интересах <...> наследодателя ФИО1, заведено наследственное дело №.
Наследственное имущество представляет собой: <...> долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью <...>.
Как следует из материалов наследственного дела нотариусом наследникам к имуществу ФИО2 выданы: свидетельство о праве на наследство по закону от <дата>, подтверждающее право собственности ФИО4 на <...> долю в вышеуказанной квартире, свидетельство о праве на наследство по закону от <дата>, подтверждающее право собственности ФИО1 на <...> долю в квартире.
Кроме того, по запросу суда получены сведения, что на дату смерти – <дата> на имя ФИО2 был зарегистрирован автомобиль Опель Кадет, <дата> выпуска, государственный регистрационный номер №. Регистрация указанного транспортного средства прекращена <дата> по инициативе регистрационного подразделения Госавтоинспекции МВД России в связи с наличием сведений о смерти физического лица.
С учетом того, что сведения о стоимости автомобиля сторонами не представлены, для определения стоимости наследственного имущества судом принимается кадастровая стоимость квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>, которая на дату смерти наследодателя составила <...>.
Соответственно, стоимость наследственного имущества, полученного каждым из наследников, составила <...> что значительно превышает размер кредитной задолженности наследодателя (<...>), в связи с чем, суд приходит к выводу, что размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников ФИО2, исходя из суммы исковых требований, находится в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества. Стоимость наследственного имущества ответчиками не оспаривается, доказательств, свидетельствующих об иной стоимости такового, суду не предъявлено.
Расчет задолженности подтверждается выпиской по счету, проверен судом, признается верным, соответствующим условиям договора о кредитной карте и требованиям закона.
Контррасчет задолженности, сведения о ее погашении, а также доказательства неучтенных банком платежей, в материалы дела не представлены.
Определяя надлежащего ответчика по заявленным ПАО Сбербанк требованиям, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках Программы добровольного страхования жизни держателей кредитных карт ДСЖ-№ ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно условиям участия в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт при участии клиента в Программе страхования банк организовывает страхование клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком в случае наличия общей задолженности на кредитной карте на дату отчета, указанную в отчете, в размере не менее <...> и при условии списания платы за участие в Программе страхования (пункт 2.3. условий Программы).
В соответствии с пунктами 2.6.-2.8. условий Программы плата за участие в Программе страхования в очередном периоде должна быть уплачена в полном объеме в течение 8 календарных дней с даты отчета (не включая эту дату); размер платы за участие в Программе страхования в очередном периоде определяется ежемесячно на основании размера общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете; если в очередном периоде (месяце) общая задолженность по кредитной карте на дату отчета (включительно) отсутствует или составляет менее 3 000 рублей или плата за участие в Программе страхования не была списана в срок, указанный в пункте 2.6. условий, страхование клиента в таком очередном периоде (месяце) банком не организовывается, договор страхования не заключается.
Как установлено судом, следует из сведений, предоставленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховое событие (смерть ФИО2) наступило за пределами срока действия договора страхования; последний период действия страховой защиты, за который была осуществлена предусмотренная Программой страхования оплата - с <дата> по <дата>, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты.
В связи с данным обстоятельством ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано наследникам ФИО2 в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия оснований для признания заявленного события (смерть ФИО2) страховым случаем.
Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание факт наличия наследственного имущества после смерти ФИО2, наследников, принявших наследство, превышение стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследникам, размера задолженности наследодателя по договору кредитной карты, наступление страхового события за пределами срока действия договора страхования, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к наследникам ФИО2 и отказа в удовлетворении таковых к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд исходит из следующего.
В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца к наследникам ФИО2, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков ФИО4, ФИО1 в лице законного представителя ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <...>.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4, ФИО1 в лице законного представителя ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО4, <дата> рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, ФИО1, <дата> рождения, в лице законного представителя ФИО5, <дата> рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) в порядке наследования задолженность по договору кредитной карты, выпущенной по эмиссионному контракту от <дата> №, за период с <дата> по <дата> в сумме <...>.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО4, <дата> рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, ФИО1, <дата> рождения, в лице законного представителя ФИО5, <дата> рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Г.П. Маковеева
Мотивированное решение суда изготовлено 29 апреля 2025 года.