86RS0002-01-2023-000243-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2023 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа, в составе:
председательствующего судьи Громовой О.Н.,
при секретаре Гаджиевой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2410/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 20.05.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 64543 руб. под 20,55% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 06.01.2023 составляет 74039,74 руб., из которых: сумма основного долга – 64543 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5160,90 руб.; сумма комиссии за предоставление извещений – 354,00 руб.; сумма невыплаченных процентов – 1195,47 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2786,37 руб. Определением мирового судьи судебный приказ о взыскании с ответчика указанной задолженности отменен. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 20.05.2017 в размере 74039,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2421,19 руб.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 78).
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений ст. 820 Гражданского кодекса РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса РФ, а именно при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 18) 20.05.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 64543 руб. под 20,55% годовых, срок действия договора (срок возврата кредита) – бессрочно, 10 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, размер ежемесячных платежей – 7149,05 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 10, дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.06.2017 (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 15-17).
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать в случае просрочки оплаты ежемесячного платежа с 1-го дня до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).
Как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласен с общими условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре (л.д. 15-17).
Исходя из п. 1.1 распоряжения заемщика от 20.05.2017, заемщик просил банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, сумму кредита, указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий по кредиту, перечислить для оплаты товара в торговую организацию. В случае невозможности перевода суммы кредита торговой организации или возврата в банк суммы кредита прошу направить указанную сумму на счет обязательств банка перед торговой организацией и осуществить перевод денежных средств торговой организации при условии устранения причины возврата.
При указании суммы страхового взноса в п. 1.3 и/или 1.4 и/или 1.5 Индивидуальных условий по кредиту перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора). Перечислить указанную в п. 1.5 Индивидуальных условий частькредита партнеру банка для оплаты его услуг по заключенномумной договору, цифровое значение номера которого совпадает сномером настоящего договора (п.п. 1.3, 1.4 распоряжения заемщика от 20.05.2017).
В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Разделом 2 Общих условий договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4).
В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.
Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов про кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.
Как следует из п. 4 раздела 3 Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В данном случае кредитный договор был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст.ст. 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и присоединения его к Общим условиям договора, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 3 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Факт предоставления банком кредита и последующего его перевода в торговую организацию для приобретения товара по договору <***> от 20.05.2017 судом установлен, подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету (л.д. 43), сторонами не оспаривался.
Материалами дела подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.
Также из материалов кредитного досье ФИО1 следует, что требование о досрочном возврате суммы кредита истцом в адрес ответчика не направлялось.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.01.2023 следует, что сумма задолженности ФИО1 составила 74039,74 руб., в том числе: сумма основного долга – 64543 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5160,90 руб.; сумма комиссии за предоставление извещений – 354,00 руб.; сумма невыплаченных процентов – 1195,47 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2786,37 руб. (л.д. 38-42).
Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду представлено не было, между тем, заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п.п. 20, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Согласно п. 23 того же постановления исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 Гражданского кодекса РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В судебном заседании установлено, что 20.05.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Согласно условиям кредитного договора и графику погашения, датой погашения кредита и соответственно датой последнего платежа по указанному кредиту являлось 10.03.2018, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком в срок не исполнены.
Учитывая, что о нарушении своего права истец должен был узнать при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей суммы кредита – 10.03.2018, а с настоящим исковым заявлением истец обратился только 08.01.2023, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.
Согласно разъяснений п. 18 постановления Пленума Верховного суда Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
За защитой нарушенного права истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 10 Нижневартовского судебного района окружного значения Нижневартовска Ханты-Мансийского автономного округа – Югры 17.06.2018. Судебный приказ был вынесен 29.06.2018 и в связи с поступлением возражений от ФИО1 отменен 16.07.2018.
Принимая во внимание наличие заявления ответчика о пропуске сроков исковой давности, учитывая дату предъявления иска 08.01.2023, а также с учетом периода осуществления судебной защиты у мирового судьи, суд приходит к выводу, что срок для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом пропущен.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку судом установлено, что срок для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом пропущен, о применении последствий пропуска которого было заявлено ответчиком, относимых и допустимых доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока для обращения в суд за разрешением данного спора, истцом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено, суд полагает необходимым отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.
Вместе с тем, судьей Нижневартовского городского суда были приняты меры по обеспечению исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде наложения ареста на имущество ФИО1 (<данные изъяты>) в пределах заявленных требований в размере 74039,74 руб. (определение судьи от 22.02.2023).
В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
По смыслу ст. 139 ГПК РФ меры по обеспечению иска применяются в целях гарантии исполнения будущего судебного решения.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 было отказано в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу, что дальнейшее сохранение обеспечительных мер не отвечает целям, предусмотренным ст. 139 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 144, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Отменить обеспечение иска, указанное в определении Нижневартовского городского суда от 22.02.2023 в виде наложения ареста на имущество ФИО1 (<данные изъяты>) в пределах заявленных требований в размере 74039,74 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Судья О.Н. Громовая
Мотивированное решение составлено 02 июня 2023 года.
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья _____________О.Н. Громовая
Секретарь с/з _______ А.Г. Гаджиева
« ___ » _____________ 2023 г.
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-2410/2023
Секретарь с/з ________ А.Г. Гаджиева