Решение по делу № 2-1111/2025 от 30.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Копия

№

№ 2-1111/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ширяевой Н.С.,

при секретаре Коноваловой К.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Чатари ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что на основании кредитного договора № № от 22 июня 2023 года ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 955 000 рублей на срок 300 месяцев под 12,9 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлась ипотека предмета залога - жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>. Вместе с тем ФИО1 в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства не исполнял, в связи с чем у него за период с 24 февраля 2025 года по 12 августа 2025 года образовалась задолженность в размере 2 204 374,56 рублей, состоящая из: 137 854,79 рублей – просроченных процентов, 1 935 201,41 рублей – просроченного основного долга, 128 735,79 рублей – неустойки за неисполнение условий договора, 157,62 рублей – неустойки за просроченный основной долг, 2 424,951 167,95 рублей - неустойки за просроченные проценты.

На основании изложенного, истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор <***> от 22 июня 2023 года;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от 22 июня 2023 года за период с 24 февраля 2025 года по 12 августа 2025 года в размере 2 204 374,56 рублей, состоящую из: 137 854,79 рублей – просроченных процентов, 1 935 201,41 рублей – просроченного основного долга, 128 735,79 рублей – неустойки за неисполнение условий договора, 157,62 рублей – неустойки за просроченный основной долг, 2 424,951 рублей - неустойки за просроченные проценты, а также взыскать судебные расходы в размере 57 043,75 рублей;

- обратить взыскание на жилой дом площадью 49 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №

- установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 971 200 рублей, земельного участка в размере 97 600 рублей.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований не возражал, размер задолженности не оспаривал.

Изучив и исследовав в представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 июня 2023 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 представлены денежные средства в размере 1 955 000 рублей на срок 300 месяцев на приобретение готового жилья, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Надлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору было обеспечено ипотекой (залогом недвижимости) приобретаемых объектов недвижимости.

Из условий кредитного договора усматривается, что погашение кредита производится ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной пунктом 3.1.1 Общих условий кредитования.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Заемщик уплачивает кредитору неустойку за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 Договора в соответствии с пунктом 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 Договора (с учетом её возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в пункте 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункты 3.3 – 3.3.1).

Денежные средства были перечислены ответчику ФИО1 22 июня 2023 года на счет кредитования № №, что подтверждено справкой о зачислении суммы кредита.

Вместе с тем ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору.

11 июля 2025 года ПАО Сбербанк направлены требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору № № от 22 июня 2023 года по известному банку адресу ФИО1, однако требования исполнены не были.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № № от 22 июня 2023 года за период с 24 февраля 2025 года по 12 августа 2025 года составляет 2 204 374,56 рублей, из которой: 137 854,79 рублей – просроченные проценты, 1 935 201,41 рублей – просроченный основной долг, 128 735,79 рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 157,62 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 2 424,951 167,95 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Из заключения о стоимости имущества № 2-250801-2128809 от 1 августа 2025 года следует, что рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 586 000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 307, 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По правилам пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Разрешая исковые требования ПАО Сбербанк в части взыскания денежных сумм, суд, руководствуясь положениями статей 309, 421, 432, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что ответчиком обязательства по возврату долга исполнялись ненадлежащим образом, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга, процентов за пользование кредитными средствами и неустоек по кредитному договору № № от 22 июня 2023 года.

Проверив приведенную истцом сумму задолженности по кредитному договору, образовавшуюся у ответчика ФИО1, на основании представленных истцом документов, суд соглашается с приведенным банком расчетом задолженности, поскольку он является арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, определенной процентной ставкой по кредиту, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки внесения ежемесячных платежей, кроме того сторонами не оспорен, контррассчеты не представлены, оснований сомневаться в нем у суда не имеется.

Как усматривается из представленных в материалы дела документов, ответчиком ФИО1 вносились платежи в счет погашения задолженности, последний платеж внесен 6 мая 2025 года в размере 300 рублей.

Период просрочки составляет более трёх месяцев, размер задолженности составляет 2 204 374,56 рубля, что более 5% стоимости предмета залога.

В соответствии с заключением о стоимости имущества №2-250801-2128809 от 1 августа 2025 года, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 586 000 рублей: стоимость жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер № составляет 2 464 000 рублей; стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер № составляет 122 000 рублей.

Таким образом начальная продажная стоимость предметов залога составит 2 068 800 рублей

Исходя из условий кредитного договора и положений статей 348 и 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество предусмотренных статьёй 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 068 800 рублей (1 971 200 рублей за жилой дом, 97 600 рублей за земельный участок).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как уже указывалось выше, банком по известному адресу должнику направлено требование (претензии) о досрочном возврате суммы займа, расторжении кредитного договора.

Добровольно требования банка не удовлетворены, доказательств иного в материалы гражданского дела не представлено.

Исходя из того, что заемщиком нарушены существенные условия кредитного договора, требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, направленные истцом в адрес ответчика, не исполнены, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

Исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 57 043,75 рублей, уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Чатари ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 22 июня 2023 года.

Взыскать с Чатари ФИО6 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 22 июня 2023 года за период с 24 февраля 2025 года по 12 августа 2025 года в размере 2 204 374,56 рублей, состоящей из: 137 854,79 рублей – просроченных процентов, 1 935 201,41 рублей – просроченного основного долга, 128 735,79 рублей – неустойки за неисполнение условий договора, 157,62 рублей – неустойки за просроченный основной долг, 2 424,951 167,95 рублей - неустойки за просроченные проценты, а также взыскать судебные расходы в размере 57 043,75 рублей.

Обратить взыскание на жилой дом площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 068 000 рублей (начальная продажная цена жилого дома 1 971 200 рублей; начальная продажа земельного участка 97 600 рублей).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Н.С. Ширяева

Решение суда в окончательной форме принято 30 октября 2025 года.

Судья подпись Н.С. Ширяева