ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 сентября 2022 года
Ясногорский районный суд в составе:
председательствующего Пучковой О.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Наумовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-577/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и ФИО1 было заключено путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования соглашение о кредитовании счета №, по которому он (истец) обязался предоставить ответчику кредитный лимит в сумме 43 500 рублей, а ФИО1 обязалась окончательно возвратить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатив АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом в размере 23,9% годовых. Кредитный лимит предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Кредитные обязательства со стороны ФИО1 в части погашения кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем он (истец) обратился к ФИО1 с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Данное требование ФИО1 оставлено без внимания.
С учетом указанных обстоятельств просит: расторгнуть соглашение о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 435 рублей 28 копеек состоящую из: просроченного основного долга в сумме 11 478 рублей 80 копеек, неустойки по основному долгу в сумме 1 952 рублей 97 копеек, неустойки по процентам за пользование кредитом в сумме 3 рублей 51 копейки, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 875 рублей.
Представитель истца, акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала, в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен своевременно и надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно в соответствии с требованиями ст.ст.113-116 ГПК РФ, об уважительности причин неявки суду не сообщила, не просила отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в её отсутствие, возражений относительно заявленных истцом требований, не представила.
Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Почтовая корреспонденция о назначении судебного заседания по рассмотрению искового заявления была направлена ФИО1 по месту её регистрации, месту жительства, указанному в исковом заявлении, адресу регистрации, получена ей.
Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Учитывая вышеприведенные положения норм права, принимая во внимание, что судебное извещение направлялось в адрес ответчика, адресат получил корреспонденцию в отделении связи, кроме того информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Совета судей РФ от 27 января 2011 года №253, заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Ясногорского районного суда Тульской области в сети «Интернет», и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания по настоящему делу.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Таким образом, предприняв предусмотренные законом меры к извещению ФИО1, не явившейся в судебное заседание, не сообщившей об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, суд полагает возможным в соответствии со ст.233, ст.234 ГПК РФ рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Из содержания статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно частям 1, 2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.
В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета №, на индивидуальных условиях кредитования с присоединением к Правилам предоставления и использования кредитных карт.
Согласно Индивидуальным условиям кредитования кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 43 500 руб. со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 23,9% годовых, с осуществлением ежемесячных аннуитетных платежей по 25-м числам каждого месяца.
Из п.6.3 индивидуальных условий кредитования следует, что минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10% суммы задолженности. Индивидуальные условия кредитования собственноручно подписаны ответчиком.
С условиями данного соглашения ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в нем. При этом в соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования, она также согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.
Судом установлено, что из пункта 1 Соглашения о кредитовании (прочие условия) следует, что подписание соглашения подтверждает факт заключения соглашения путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее Правила).
Как следует из пункта 2 Соглашения, подписанием настоящего соглашения Заемщик подтверждает, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, он ознакомлен и согласен.
Индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в соглашении, также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок ее определения, а именно: пункт 12 указывает на то, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Соглашение сторон об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора содержится также в разделе 5 вышеуказанных Правил.
Так, Правилами (п.5.10) предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения банк вправе начислять неустойку в размере, определенном в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый день.
Кроме того, Правилами (п.7.3.8) предусмотрено право банка требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С условиями соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Индивидуальных условий кредитования и Правил, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью.
Таким образом, кредитный договор (соглашение о кредитовании счета), заключенный между акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала и ФИО1 является действительным, сторонами не оспаривается, оснований считать его недействительным у суда не имеется.
Факт заключения соглашения о кредитовании счета ответчиком не опровергнут, совокупность условий, содержащихся в индивидуальных условиях кредитования, правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», свидетельствует о достижении между сторонами всех существенных условий кредитного договора, в том числе о размере суммы кредита, процентов и штрафных санкций, при неисполнении кредитных обязательств (ст.ст.434 и 820 ГК РФ).
Судом установлено, что акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала надлежащим образом исполнило условия соглашения, кредитный лимит в размере 43 500 рублей предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности.
Ответчик ФИО1 обязана была производить оплату в счет погашения кредита.
Однако, ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, доказательств обратного и опровергающих представленные истцом доказательства, не представлено.
На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поскольку ответчик ФИО1 неоднократно нарушала обязанность по погашению в установленном порядке задолженности, в полном объеме погашение кредита не произвела, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплаты начисленных процентов.
На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по соглашению, не исполнены, задолженность по соглашению банку не возвращена.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 435 рублей 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме 11 478 рублей 80 копеек, неустойка по основному долгу в сумме 1 952 рубля 97 копеек, неустойка по процентам за пользование кредитом в сумме 3 рублей 51 копейки.
Правильность расчета задолженности, представленного истцом на общую сумму 13 435 рублей 80 копеек судом проверена, сомнений не вызывает, ответчиком не оспаривалась, иного расчета суду не представлено.
Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, ответа не последовало.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению о кредитовании счета в размере 13 435 рублей 80 копеек
Поскольку начисленные истцом неустойки за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, размер неустойки (пени) отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком ФИО1 платежей, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета, является существенным нарушением условий договора.
Статьей 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
Заемщику было направлено вышеуказанное требование о добровольном погашении задолженности и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось без ответа, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.
При указанных обстоятельствах, требование истца о расторжении соглашения о кредитовании счета подлежит удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Таким образом, с учетом требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 6 875 рублей.
Несение истцом расходов в указанном размере подтверждается материалами дела (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)
На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть соглашение о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 № №) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк», в лице его Тульского регионального филиала (№) задолженность по соглашению о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 435 (тринадцать тысяч четырехсот тридцати пяти) рублей 80 копеек, а именно: просроченный основной долг – 11 478 рублей 80 копеек, неустойку по основному долгу – 1 952 рубля 97 копеек, неустойку по процентам за пользование кредитом – 3 рубля 51 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 875 (шести тысяч восьмисот семидесяти пяти) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда ответчиком может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Пучкова