Дело УИД № 60RS0002-01-2023-001906-65
Производство № 2-1227/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 декабря 2023 года г. Великие Луки
Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Тевс М.В.,
при секретаре Бакис И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее Банк) обратилось в Великолукский городской суд с иском к ФИО1, которым просило взыскать в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64662,85 руб., в том числе: основной долг – 54905,08 руб., проценты за пользованием кредитом – 8879,56 руб., пени – 878,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2140 руб.
В обоснование иска истец указал, что 30.08.2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг № №, на основании которого ответчику был выдан кредит на сумму 55000 руб., с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых.
Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.
В заявлении заёмщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента.
В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Из документов, предоставленных истцом, усматривается, что ответчик принял на себя обязательства по договору и частично их исполнял, что подтверждается платежами, произведенными ответчиком, учтенными в выписке по банковскому счету.
Задолженность ФИО1 за период с 27.10.2019 по 02.03.2021 составляет 64662,85 руб.
Со ссылками на статьи 307-328, 329, 334-356, 408, 428, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Стороны, участвующие в деле, в заседание суда не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных повесток по почте и размещения информации по делу на интернет-сайте Великолукского городского суда velikolukskygor.psk.sudrf.ru, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.
Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился. При обращении с иском просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении в адрес суда просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд и рассмотреть дело без его участия.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ регламентировано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу положений ст. 850 ГК РФ, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором счета не предусмотрено иное.
Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ЗАО МКБ «Москоприватбанк» был переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем в АО «БИНБАНК кредитные карты», затем в АО «БИНБАНК Диджитал». Впоследствии АО «БИНБАНК Диджитал» был реорганизован в ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», который является правопреемником ЗАО МКБ «Москоприватбанк» (л.д. 46-47, 42-44).
ФИО1 30.08.2012 обратился с анкетой-заявлением о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», чем изъявил желание оформить на свое имя платежную карту – кредитка «Универсальная» с лимитом 60 000 рублей (л.д. 38).
Подписывая анкету-заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомился, понимает и полностью согласен с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», и обязался исполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москоприватбанк».
Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями статей 428,432,434,435,438,820 ГК РФ путем присоединения к условиям и правилам предоставления банковских услуг и тарифам, на основании анкеты-заявления ФИО1 от 30.08.2012 года, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.04.2012 года (л.д.50-51), тарифов и условий обслуживания кредитных карт от 01.04.2012 года (л.д.49) и справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «Кредитка Универсальная» 30 дней льготного периода (л.д.48), которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
По условиям договора ФИО1 была выдана банковская платежная карта Кредитка «Универсальная» с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей, финансируемым за счет денежных средств, предоставленных банком заемщику, с льготным периодом 30 дней и обязанностью погашения кредита, полученного с использованием карты, и процентов за пользование кредитом по окончании льготного периода в размере 3% в месяц на остаток задолженности, а также с обязанностью по внесению платы и комиссии в размерах и в сроки, предусмотренные Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт банка, в том числе по внесению обязательного ежемесячного платежа в размере 7% от задолженности, но не менее 300 руб. в срок до конца месяца, следующего за отчетным. За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа, Тарифами предусмотрена уплата пени (пеня=пеня(1)+(2), где: пеня (1)=(базовая процентная ставка по договору)/30 – начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня (2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма – 400 рублей)).
ФИО1 воспользовался предоставленной картой, которая несколько раз перевыпускалась в связи с окончанием срока её действия и кредитными средствами, производил расходные операции по карте, а также приходные операции по погашению задолженности по карте, что подтверждается выписками по счету, представленными Банком (л.д. 25-30, 31-37, 96-112, 113-114).
Получение кредитной карты по договору № от 30.08.2012, ФИО1 не оспорено.
В период пользования кредитной картой ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 27.08.2020 года возникла задолженность по основному долгу в размере 54 905 рублей 08 копеек, процентам в размере 6854 рубля 37 копеек и пени – 497 рублей 65 копеек.
В связи с чем, в адрес ФИО1 Банком было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которую предлагалось добровольно погасить в срок до 01.10.2020 (л.д. 12).
Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.
Из расчета, предоставленного Банком, следует, что за период с 27.10.2019 по 02.03.2021 задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору №RUR от 30.08.2012 составляет 64662 рубля 85 копеек, в том числе: основной долг – 54905 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом – 8 879 рублей 56 копеек и пени – 878 рублей 21 копейка (л.д. 96-143).
Указанный расчет задолженности произведен Банком в соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.04.2012 года, Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавшими с 01.04.2012 года, проверен судом и является арифметически верным.
На момент рассмотрения настоящего спора ответчик размер задолженности не оспорил, иной расчет не представил, задолженность по кредитной карте не погасил.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд оснований для применения срока исковой давности не находит, так как по платежам с 27.10.2019 года указанный срок не пропущен.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими (ежемесячными) платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Банк просит суд взыскать задолженность по договору за период с 27.10.2019 по 02.03.2021 в сумме 64 662 рубля 85 копеек.
При этом банк реализовал своё право на защиту и 01.04.2021 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Однако определением мирового судьи от 21.09.2023 года вынесенный мировым судьёй 15.04.2021 года судебный приказ по делу №2-660/33/2021 был отменен (л.д.39).
Как указано в части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Таким образом, в период с 01.04.2021 года по 21.09.2023 года, а именно на протяжении 2 лет 5 месяцев 21 дня срок исковой давности не тек. До подачи заявления о вынесении судебного приказа обязательства ответчиком не исполнялись по платежу-27.10.2019 на протяжении 1 года 5 месяцев 4 дней. После отмены судебного приказа – 21.09.2023 года неистекший срок исковой давности составлял 1 год 6 месяцев 26 дней.
Учитывая, что с настоящим иском банк обратился в суд 10.10.2023 года, то срок давности по обязательным платежам начиная с 27.10.2019 года, не пропущен.
При таких обстоятельствах, разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.08.2012, суд, руководствуется положениями статей 309, 310, 421, 434, 809, 810, 819, 845, 850 ГК РФ и приходит к выводу об их удовлетворении, поскольку в связи с нарушением ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование, и судом установлено наличие непогашенной задолженности по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 140 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, паспорт серии № №, выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 662 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 85 копеек, в том числе:
основной долг – 54905 рублей 08 копеек,
проценты за пользование кредитом – 8879 рублей 56 копеек,
пени – 878 рублей 21 копейка,
а также, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 140 (две тысячи сто сорок) рублей 00 копеек.
Всего: 66802 (шестьдесят шесть тысяч восемьсот два) рубля 85 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: М.В. Тевс
Мотивированное решение изготовлено судом 11 декабря 2023 года.
Председательствующий: М.В. Тевс