копия
УИД 16RS0048-01-2024-007621-28 Дело №2-358/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
9 января 2025 года
г. Казань
Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Фаттаховой Г.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Смирновой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» к ФИО1 дровне о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
АО ПКО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был представлен займ в размере 47 000 руб., сроком на 364 календарных дня, в соответствии с процентной ставкой, установленной п.4 Индивидуальных условий, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Саммит» и АО ПКО «Центр долгового управления», в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен договор уступки прав требования (цессии) №№, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником, перешли к АО ПКО «Центр долгового управления». Предмет договора № от ДД.ММ.ГГГГ, порядок заключения, порядок начисления процентов, срок возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов. Согласно Общим условиям потенциальный клиент, имеющий намерение получить заем, подает кредитору Анкету-заявку с использованием официального сайта кредитора, в офисах обслуживания кредитора или через сотрудника call-центра по контактному номеру телефона кредитора. Анкета-заявка заемщика содержит сумму и срок займа, анкетные данные заемщика, а также согласие на обработку персональных данных, согласие на получение и передачу кредитной истории заемщика в бюро кредитных историй. В составе анкеты-заявки кредитор устанавливает набор таких персональных данных, что позволяет достоверно и объективно установить, что анкета-заявка, поступившая кредитору, исходит от заемщика и подписана/направлена собственноручно заемщиком. Для получения займа заемщик должен ознакомиться и выразить свое согласие со следующими документами: общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления потребительских займов, Информацией об условиях предоставления потребительских займов, Тарифами кредитора, Согласием на обработку персональных данных. При совершении заемщиком любого из следующих конклюдентных действий, в том числе: регистрация на Официальном сайте кредитора Личного кабинета пользователя, подача заемщиком заявления о предоставления займа с целью получения услуг от кредитора, заемщик акцептирует условия публичного договора-оферты по предоставлению услуг посредством дистанционных (цифровых) каналов. В соответствии с условиями указанного договора-оферты в процессе обмена электронными документам, в том числе для подписания заявлений и договоров потребительского займа, сторонами предусмотрено использование аналога собственноручной подписи. Заполнение Анкеты-заявки заемщиком, признается сторонами как факт подписания заемщиком оферты на заключение договора потребительского займа, при этом, заемщик может подписать указанную Анкету-заявку аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. После рассмотрения полученной от заемщика надлежащим образом оформленной Анкеты-заявки и принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа, кредитор размещает в Личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта займодавца Индивидуальные условия договора займа. Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора займа при помощи аналога собственноручной подписи, который состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС-сообщения на его мобильный телефонный номер, указанный в Анкете-заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в Личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учетной системы www.dobrozaim.ru, в том числе подписанные электронно-цифровой подписью (с использованием СМС-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме и соглашаются считать любые документы, направленные друг другу в электронном виде равнозначными документами, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями сторон. При оформлении анкеты-заявки заемщик самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля, и указывает платежные реквизиты. Согласно общим условиям займ предоставляется единовременно, либо траншами по заявлению заемщика, путем выдачи денежных средств через кассу кредитора; путем непосредственной доставки денежных средств лично заемщику по адресу его местонахождения или путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером или справкой выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 304 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется со ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности). По заявлению АО ПКО «Центр долгового управления» мировым судьей судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> был выдан судебный приказ №, определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (304 календарных дня) – 74 445 руб. 93 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., почтовые расходы в размере 206 руб. 40 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, до начала судебного заседания представила возражения на исковое заявление, и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
С учетом изложенного, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В подтверждение заключения договора займа и его условий в силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть предоставлена расписка или иной документ, подтверждающий передачу денежной суммы.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно статье 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, электронной подписью по условиям публичной оферты являются сведения, состоящие из уникального имени пользователя, зарегистрированного в системе. Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю было необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения), оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем, признаются пользователями и исполнителем как документы, подписанные электронной подписью, и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский займ в размере 47 000 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка в процентах годовых за период пользования замом составляет: с 1 дня по 14 день ставка за период пользования займом равна – 237,250%; с 15 дня по 28 день ставка за период пользования займом равна – 229,950%; с 29 дня по 42 день ставка за период пользования займом равна – 226,300%; с 43 дня по 56 день ставка за период пользования займом равна – 222,650%; с 57 дня по 70 день ставка за период пользования займом равна – 219,000%; с 71 дня по 84 день ставка за период пользования займом равна – 215,350%; с 85 дня по 98 день ставка за период пользования займом равна – 211,700%; с 99 дня по 112 день ставка за период пользования займом равна – 208,050%; с 113 дня по 126 день ставка за период пользования займом равна – 200,750%; с 127 дня по 140 день ставка за период пользования займом равна – 193,450%; с 141 дня по 154 день ставка за период пользования займом равна – 186,150%; с 155 дня по 168 день ставка за период пользования займом равна – 182,500%; с 169 дня по 182 день ставка за период пользования займом равна – 178,850%; с 183 дня по 196 день ставка за период пользования займом равна – 175,200%; с 197 дня по 210 день ставка за период пользования займом равна – 171,550%; с 211 дня по 224 день ставка за период пользования займом равна – 167,900%; с 225 дня по 238 день ставка за период пользования займом равна – 164,250%; с 239 дня по 252 день ставка за период пользования займом равна – 160,600%; с 253 дня по 266 день ставка за период пользования займом равна – 156,950%; с 267 дня по 280 день ставка за период пользования займом равна – 153,300%; с 281 дня по 294 день ставка за период пользования займом равна – 149 650%; с 295 дня по 308 день ставка за период пользования займом равна – 146,000%; с 309 дня по 322 день ставка за период пользования займом равна – 127,750%; с 323 дня по 336 день ставка за период пользования займом равна – 91,250%; с 337 дня по 350 день ставка за период пользования займом равна – 54,750%; с 351 дня по 364 день ставка за период пользования займом равна – 36,500%.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа все платежи в размере 4 286 руб. 95 коп. за исключением последнего, размер которого составляет 4 286 руб. 69 коп., начисление процентов начинается со дня следующего за днем предоставления потребительского займа (микрозайма) каждые 14 дней, при этом проценты и/или иные вознаграждения по займу, входящие в состав платежа(ей) уплачиваемого(ых) по договору, не отделены от непосредственно суммы займа, количество платежей – 26.
Как следует из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,054 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств и не может превышать 20 процентов годовых или в случае, если по условиям настоящего договора проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Заемные денежные средства выданы ФИО1 путем перевода ДД.ММ.ГГГГ перечислением денежных средств в размере 47 000 руб. на банковскую карту №, что подтверждается справкой ПАО «Транскапиталбанк».
Поскольку совокупностью имеющихся в деле доказательств подтверждено возникновение между сторонами правоотношений, вытекающих из договора займа, ответчиком каких - либо доказательств их отсутствия, а также безденежности договора представлено не было, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными.
Доказательством принятия заемщиком факта заключения договора является факт получения займа посредством выбранного им способа получения денежных средств.
В связи с этим, ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, обязался своевременно возвратить займ и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
Поскольку за время пользования займом, заемщиком не исполнено в полном объеме обязательство по договору займа, как следует из расчета, представленного истцом, у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 445 руб. 93 коп., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 42 157 руб. 67 коп.; сумма задолженности по процентам – 32 288 руб. 26 коп.
В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Саммит» и АО ПКО «Центр долгового управления» заключен договор №№ уступки прав (требований), согласно которому ООО МФК «Саммит» уступило права (требования) АО ПКО «Центр долгового управления» по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении договора потребительского займа ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными условиями договора займа, из пункта 13 которого следует, что заемщик согласился с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа.
Таким образом, суд приходит к выводу, что условие о передаче иным лицам права требования, принадлежащего ООО МФК «Саммит» по договору займа, было согласовано сторонами при заключении данного договора, и названные положения в очевидной и ясной форме допускают совершение уступки прав требований по данному кредитному обязательству.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
По смыслу приведенных положений возможность передачи права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
С учетом изложенного, основываясь на названных договоренностях и в силу действующего законодательства, новый кредитор вправе требовать возврата всех причитающихся по договору сумм. Действия истца в рассматриваемой ситуации соответствуют достигнутым договоренностям и не противоречат закону.
Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, считает требования истца о взыскании суммы задолженности по процентам завышенными и превышающими 1,5 размера.
Как следует из представленного расчета, размер начисленных ответчику процентов не превышает полуторакратного размера суммы займа, и сумма процентов – 32 288 руб. 26 коп. не превышает установленных пределов для взыскания процентов, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В связи с этим размер начисленных ответчику процентов не может быть признан завышенным.
В связи с тем, что ответчик каких-либо доказательств неправомерности и необоснованности заявленных исковых требований равно как неверности расчета задолженности, оплаты суммы долга не представил, суд обосновывает свои выводы сведениями, изложенными в исковом заявлении и представленными документами.
Расчет суммы задолженности проверен судом, установлено, что он произведен истцом обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.
При таких обстоятельствах, исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату займа и уплате процентов ответчиком ФИО1 не исполнялись, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО ПКО «Центр долгового управления» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 445 руб. 93 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенным требованиям все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом почтовые расходы в размере 206 руб. 40 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» (ИНН <***>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 дровны (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 445 руб. 93 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 4 000 руб., почтовые расходы в размере 206 руб. 40 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.
Судья: подпись
Копия верна.
Мотивированное решение составлено 23 января 2025 года.
Судья Фаттахова Г.Н.