Решение по делу № 2-3590/2025 от 12.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 24RS0035-01-2025-004547-55

Дело № 2-3590/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 02 декабря 2025 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего Верещагиной Ю.Н.,

при секретаре Ербягиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 1360171,77 руб., под 26,1% годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, № Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору исполняет ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 243 589 руб. 03 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 818 408 руб. 19 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 63184 руб. 08 коп., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №, способ реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о судебном заседании. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом предприняты все исчерпывающие меры по его извещению, по телефону, указанному в карточке учета транспортного средства, ответчик не ответил, что подтверждается телефонограммой. Судебные извещения, направленные по месту регистрации и фактическому месту жительства, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. При таких обстоятельствах ответчик считается надлежаще извещенным.

Суд в порядке ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава от 08.08.2014 и генеральной лицензии №963, выданной 05.12.2014 Центральным банком РФ.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на сумму 1 360 171 руб. 77 коп., сроком на 72 месяца.

При заключении договора потребительского кредита до сведения заемщика доведен размер процентной ставки, а именно, согласно п. 4 Индивидуальный условий договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых составляет 29,10%. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с «Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ.

Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей, количество платежей 72, размер платежа 40111,21 руб., последний платеж 40110,86 руб., срок платежа по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 индивидуальных условий).

В п. 8 определены способы исполнения заемщиком обязательств по кредиту в том числе, через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в ОУ.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий заемщик принял обязательство по заключению договора банковского счета и договора залога транспортного средства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так согласно указанному пункту размер неустойки составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 руб.

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru, вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5, в лице ООО «Авто Легко» и ФИО1 заключен договор № купли-продажи транспортного средства, по условиям которого покупателю в собственность передано транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №. Покупатель обязался оплатить стоимость автомобиля 1 195 000 руб.

В обеспечение исполнения кредитного обязательства между банком и ФИО1 заключен договор залога названного транспортного средства (п. 10 Индивидуальных условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ сведения о залоге внесены Банком в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 305,74 руб., иные платежи не вносились. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 2818408 руб. 19 коп., в том числе просроченные проценты - 187 364 руб. 85 коп., просроченная ссудная задолженность – 1309516 руб. 54 коп., просроченные проценты - 2366 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 46 руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1458 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты - 6897 руб. 05 коп., иные комиссии 2950 руб., причитающиеся проценты - 1307809 руб. 08 коп.

В части требования истца о взыскании с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ причитающихся процентов - 1 307 809 руб. 08 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Суд не усматривает оснований для взыскания в пользу Банка неуплаченных процентов, рассчитанных до окончания действия договора. Ответчик не лишен права на досрочное исполнение обязательств по договору, и в случае такого погашения, на стороне Банка возникает неосновательное обогащение.

Поскольку кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, соответственно при дальнейшем неисполнении кредитных обязательств со стороны ответчика, истец не лишен права требовать получения договорных процентов на сумму задолженности за следующих истекший период, однако правовых оснований для взыскания процентов сроком до ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает.

Правоотношения, основанные на кредитных договорах, подлежат регулированию нормами Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров при досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора можно признать установленным, если договор содержит условие об установлении такого порядка, если в договоре определены конкретные требования к форме, порядку и срокам предъявления и рассмотрения претензии. Условиями кредитного договора досудебный порядок урегулирования спора не согласован.

Таким образом, в указанном случае не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, между тем, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором заемщику указано о необходимости в течении 30-дней с момента отправления претензии возвратить всю сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 421 426 руб. 23 коп. В качестве неблагоприятных последствий неисполнения или неполного исполнения обязательств в установленный срок указано в том числе обращение взыскания на предмет залога.

Направление указанной претензии подтверждается реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, обратного ответчиком не представлено и судом не установлено.

Учитывая, что ответчик неоднократно не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, доказательств оплаты задолженности не представлено, требования Банка о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 1 510 599 руб. 11 коп., в том числе: просроченные проценты - 187 364 руб. 85 коп., просроченная ссудная задолженность – 1309516 руб. 54 коп., просроченные проценты - 2366 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду- 46руб. 18 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1458 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты - 6897 руб. 05 коп.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №, способ реализации – с публичных торгов.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими характеристиками: <данные изъяты> года выпуска, №, паспорт транспортного средства №.

В соответствии с п. 9.12.2 общих условий договора потребительского кредита залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае несвоевременного исполнения залогодателем обязательств по возврату кредита, в сроки установленные договором потребительского кредита, продолжительностью 60 календарных дней и более; в случае наличия основания для досрочного истребования задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с общими условиями.

Согласно сведениям, предоставленным МО МВД России «Минусинский» (карточка учета транспортного средства) транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, № зарегистрировано на имя ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (статья 348 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 статьи 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со статьей 103.1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части 1 статьи 34.2 настоящих Основ.

Регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества подлежит уведомление о внесении сведений о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление о возникновении залога), уведомление об изменении сведений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об изменении залога) и уведомление об исключении сведений о залоге движимого имущества из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об исключении сведений о залоге).

Согласно сведениям содержащимся в открытом доступе на официальном сайте федеральной нотариальной палаты (notariat.ru) в реестре уведомлений о залоге имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, № В качестве залогодателя указан ФИО1, в качестве залогодержателя ПАО «Совкомбанк».

Учитывая размер определенной настоящим решением задолженности ответчика по вышеуказанному кредитному договору, период просрочки исполнения обязательства, а также факт того, что Банком соблюдены предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования Банка об обращении взыскания на вышеуказанный предмет залога по кредитному договору, путем продажи спорного автомобиля с публичных торгов.

Суд также отмечает об отсутствии обязанности в установлении начальной продажной стоимости заложенного автомобиля, поскольку отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль, указывать в резолютивной части судебного акта начальную продажную стоимость движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец при обращении в суд с указанным исковым заявлением уплатил государственную пошлину в размере 63 184 руб. 08 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично (на 53,59%), расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 43142 руб. 34 коп. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 510 599 рублей 11 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 142 рубля 34 копейки.

Обратить взыскание на транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, №, принадлежащий ФИО1 (<данные изъяты>). путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Верещагина

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.