Решение по делу № 2-4538/2022 от 30.11.2022 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Категория дела О расторжении кредитных договоров Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя <ФИО>, действующей на основании доверенности № 410/ФЦ от 15.02.2018 г., обратилось в суд с иском к <ФИО>, <ФИО> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что **.**.**** г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и <ФИО> был заключен Кредитный договор ### (###), по условиям которого Банк предоставил <ФИО> кредит в сумме 500 000 рублей, под 26 % годовых

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Суд, изучив доводы искового заявления, а также письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. При таких обстоятельствах, оценивая представленные

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

УИД: 42RS0009-01-2022-007445-98 Дело № 2-4538/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 30 ноября 2022 года

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Алхимовой А.Е.,

при секретаре Сальманович А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности № 410/ФЦ от 15.02.2018 г., обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### (###). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 500 000 рублей, под 26 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передачи прав и обязанностей) от **.**.****.

Согласно п.2.2.1 договора ипотеки ######### от **.**.**** (далее — Договор залога), целевое назначение кредита - на неотделимые нужды, Тарифный план - кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора ### (далее - Договор), возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от **.**.**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ######### от **.**.**** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - Регистрирующий орган), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в п.1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ФИО1 был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании п.1.2 Договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью ... кв.м., кадастровый (или условный) ###, по адресу: Кемеровская область, г..., принадлежащая на праве собственности ФИО1 и ФИО2.

В соответствии с п.3.14 Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном п.1.1.7 настоящего договора, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждает выписками по счетам Заемщика.

В соответствии с п.4.1.9 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: - при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с п.4.2.2 Договора залога, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Также, в соответствии с разделом 4 Договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 568200 рублей.

Поскольку заключенный Банком и ФИО1 договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, по состоянию на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, по состоянию на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 762486,71 рублей.

По состоянию на **.**.**** размер задолженности составляет 130982,74 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 124041,21 рублей, просроченные проценты – 3965,06 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,54 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,51 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,94 рублей, неустойка на просроченные проценты – 44,48 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Заемщику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Заемщик не выполнил. В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор № ### от **.**.****, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 130 982,74 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 819,65 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью ... кв.м., кадастровый (или условный) ###, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 568 200 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств не заявляли.

Протокольным определением от **.**.**** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО1, **.**.**** года рождения, который зарегистрирован по месту жительства, в квартире являющейся предметом залога (л.д.71).

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не заявлял.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив доводы искового заявления, а также письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что **.**.**** г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор ### (###), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 500 000 рублей, под 26 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев (л.д.15-18).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.26-30).

Согласно п. 2.2.1 договора залога ############ от **.**.**** (далее - Договор залога) (л.д.19-21), целевое назначение кредита - на неотделимые нужды, Тарифный план - кредит под залог, указанного в п.1.1.1 Кредитного договора ### от **.**.****, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от **.**.**** № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора, Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ######### от **.**.**** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в п.1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ФИО1 был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет.

В соответствии с п.1.3.1.1 Кредитного договора, а также на основании п.1.2 Договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью ... кв.м., кадастровый (или условный) ###, по адресу: ..., ..., принадлежащая на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН от **.**.**** (л.д.57-64).

В соответствии с п.3.14 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном п.1.1.7 настоящего договора, согласно которому неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 762486,71 рублей, что подтверждает выпиской по счету (л.д.26-30).

По состоянию на **.**.**** размер задолженности составляет 130982,74 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 124041,21 рублей, просроченные проценты – 3965,06 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,54 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,51 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,94 рублей, неустойка на просроченные проценты – 44,48 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.22-25).

**.**.**** Банк направил Заемщику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.34-36). Данное требование Заемщик не выполнил.

Расчет задолженности ответчиками не опровергнут, правильность расчета судом проверена, в результате чего он признан соответствующим условиям договора.

Статьями 329, 330 ГК РФ установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. № 263-О, применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба.

Как следует из п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации», при взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При этом, в силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Суд, принимая во внимание, общий размер задолженности, считает, что не имеется оснований для применения ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на **.**.**** в размере 130982,74 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 124041,21 рублей, просроченные проценты – 3965,06 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,54 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,51 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,94 рублей, неустойка на просроченные проценты – 44,48 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору ### от **.**.**** по ставке 26 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, неустойки за каждый день просрочки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начиная с **.**.**** и по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество Залогодателя).

Поскольку ответчиком ФИО1 не выполнены обязательства по кредитному договору, суд, руководствуясь п.1 ст.348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, в связи с чем исковые требования в указанной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку начальная продажная стоимость предмета залога определена сторонами при заключении договора залога в размере 568200 рублей, ответчиками указанная сумма не оспорена, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, суд считает необходимым установить начальную продажную цену в размере 568 200 рублей.

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2 ч.2 ст.450 ГК РФ).

Принимая во внимание, что платежи по кредитному договору производились Заемщиком с существенными нарушениями в части сроков и сумм платежей, требования истца о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, подлежат удовлетворению.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 15819,65 рублей, что подтверждается платежным поручением № 190 от 25.08.2022 г. (л.д.6).

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15819,65 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., паспорт серия ### ###, зарегистрированного по адресу: г...., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: ...) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», по состоянию на **.**.**** в размере 130982,74 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 124041,21 рублей, просроченные проценты – 3965,06 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,54 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,51 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 636,94 рублей, неустойка на просроченные проценты – 44,48 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15819,65 рублей, а всего 146802 (сто сорок шесть тысяч восемьсот два) рубля 39 (тридцать девять) копеек.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., паспорт серия ### ###, зарегистрированного по адресу: ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: ...) проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», по ставке 26 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, а также неустойку за каждый день просрочки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начиная с **.**.**** и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью ...., с кадастровым номером ###, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1 и ФИО2, определить в качестве способа реализации имущества - публичные торги и установить начальную продажную цену в размере 568 200 (пятьсот шестьдесят восемь тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 05.12.2022 года.

Судья А.Е. Алхимова