Дело № 2-2173/2023
19RS0008-01-2022-000542-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 сентября 2023 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Науджус О.С.,
при секретере ФИО1,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту в размере 104 908,64 руб., расходов по уплате государственной пошлины 3 298,17 руб. Требования мотивированы тем, что 16.01.2019 между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор (в форме акцептованного заявления оферты) №2004222863, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 41 590,62 руб. под 28,9% годовых сроком на 18 месяцев. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, осуществив перечисление денежных средств. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов образовалась просроченная задолженность, по состоянию на 29.08.2022 задолженность составляет 104 908,64 руб.: просроченная ссуда – 39 738,38 руб., просроченные проценты – 9 121,53 руб., проценты по просроченной ссуде – 31 249,80 руб., неустойка по ссудному договору – 3 234,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 21 564,81 руб. 22.01.2019 ФИО3 умерла, после ее смерти заведено наследственное дело, получить сведения о наследниках не представляется возможным.
Определением Орджоникидзевского районного суда Республика Хакасия от 15.12.2022 привлечена к участию в деле в качестве ответчика ФИО2 - наследник умершей ФИО3
Впоследствии, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности, истцом представлено заявление об уточнении исковых требований, в котором ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №2004222863 от 16.01.2019, образовавшуюся за период с 19.10.2019 по 23.08.2022, в размере 72 231,75 руб., из которых: сумма основного долга – 27 467,39 руб., проценты за пользование кредитом – 4 136,43 руб., проценты на просроченную ссуду – 22 618,08 руб., неустойка по просроченной ссуде – 15 652,65 руб., неустойка по просроченным процентам – 2 357,20 руб., расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании поддержала ранее представленные возражения на исковое заявление, заявляя о пропуске срока исковой давности, также указав на то, что ФИО3 умерла 22.01.2019, после ее смерти приняла наследство, она была включена в программу страховой защиты по полису АО «АльфаСтрахование» по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, однако, никто из родственников умершей ФИО3 в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая не обращался, при обращении устно ей (ФИО2) пояснили, что это не страховой случай. В случае удовлетворения требований просила снизить размер пени на основании статьи 333 ГК РФ.
Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания по делу не просили.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению участников процесса о времени и месте рассмотрения спора, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть спор по существу в отсутствие истца и третьего лица.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
Пункт 1 статьи 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №2004222863, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит (лимит кредитования) в размере 41 590 руб. (лимит кредитования не возобновляется) сроком на 18 месяцев (до 16.07.2020) под 18,9% годовых – если заемщик использовал более 80% и более от лимита кредитования (без учеты платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 28,9% годовых.
Размер ежемесячного минимального обязательного платежа – 2 670,58 руб. Ежемесячный взнос в соответствии с графиком составляет 3022,09 руб., первый платеж – 16.02.2019.
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12).
В заявлении о предоставлении кредита ФИО3 просила одновременно с предоставлением кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, ФИО3 согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (в случае смерти – ее наследники) по договору добровольного группового страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».
Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, перечислил сумму кредита в размере 41 590,62 руб., из которых 5 989,05 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиком, ФИО3, что подтверждается выпиской по счету.
22.01.2019 ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ПВ №685355 от 28.01.2019.
Согласно сведениям АО «АльфаСтрахование» между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, в соответствии с которым банк является страхователем, а ФИО3 – застрахованным лицом, однако, каких – либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в рамках застрахованных рисков в страховую компанию не поступало.
Из материалов наследственного дела №37/2019, открытого после смерти ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ее сестра ФИО2
30.10.2019 ФИО2 нотариусом Орджоникидзевского нотариального округа Республики Хакасия ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.
Постановлением нотариуса Орджоникидзевского нотариального округа Республики Хакасия ФИО4 от 30.10.2019 ФИО2 отказано в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 на другую ? долю в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> ввиду его приобретения в период брака ФИО3 с ФИО5, которому принадлежит право на ? долю жилого дома как пережившему супругу.
Вступившим в законному силу решением Орджоникидзевского районного суда Республики Хакасия от 18.08.2021 установлено, что единственным наследником по закону, обратившимся с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3, является ее сестра ФИО2, спорный жилой дом совместным имуществом супругов не является, ФИО5 в 1979 году уехал в другую республику, за принятием наследства не обращался, в связи с чем в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3, включена ? доля дома в <адрес> признано право собственности на указанную долю в порядке наследования за ФИО2
Из выписки из ЕГРН от 02.11.2022 следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 206 509,87 рублей.
В силу ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
По правилам ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).
В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, ФИО2 является наследником после смерти заемщика ФИО3 и несет ответственность по долгам наследодателя, в том числе по задолженности по кредитному договору №2004222863 от 16.01.2019 в пределах стоимости наследственного имущества.
При определении размера денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает заявление ответчика о применении срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу положений ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как разъяснено в п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Согласно уточненному расчету задолженности, подготовленному истцом, предметом взыскания является задолженность по основному долгу, образовавшаяся за период с 19.10.2019 по 23.08.2022 в размере 27 467,39 руб., а также проценты, начисленные на начало расчетного периода, 4 136,43 руб., проценты на просроченную ссуду 22 618,08 руб., неустойка по просроченной ссуде – 15 652,65 руб., неустойка по просроченным процентам – 2 357,20 руб., за тот же период.
Согласно квитанции об отправке исковое заявление подано в Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия 18.10.2022.
С учетом трехлетнего срока исковой давности на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по повременным платежам за период до 18.10.2019 включительно, но не был пропущен по повременным платежам, с 19.10.2019 и последующим.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
По повременным платежам, включающим сумму основного долга и сумму процентов, срок исковой давности по которым не пропущен, задолженность по основному долгу и процентам за период с 19.10.2019 по 23.08.2022 согласно графику платежей составляет 27 467,39 руб., процентов – 4 136,43 руб., размер процентов по просроченной ссуде - 22 618,08 руб. (27 467,39 руб. (основной долг) х 28,9% х 1040 дн./365), размер неустойки по просроченной ссуде составляет 15 652,65 руб. (27 467,39 руб. (основной долг) х 20% х 1040 дн./365), размер неустойки по просроченным процентам составляет 2 357,20 руб. (4 136,43 руб. (размер процентов) х 20% х 1040 дн./365).
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, полагает, что заявленная ко взысканию неустойка по просроченной ссуде 15 652,65 руб. и неустойка по просроченным процентам 2 357,20 руб. не соответствуют последствиям нарушения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем подлежат снижению: с 15 652,65 руб. до 4000 руб., с 2 357,20 руб. – до 1000 руб.
Таким образом, установив, что с момента открытия наследства ответчик, являясь наследником заемщика, не исполняла кредитные обязательства в сроки и размерах, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору №2004222863 от 16.01.2019, образовавшейся за период с 19.10.2019 по 23.08.2022, в размере 59 221,90 руб., из которых: сумма основного долга – 27 467,39 руб., проценты 26 754,51 руб. (проценты за пользование кредитом – 4 136,43 руб. + проценты на просроченную ссуду – 22 618,08 руб.), неустойка 5 000 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина платежным поручением от 30.08.2022 № 114 на сумму 3 298,17 руб.
Государственная пошлина, с учетом удовлетворения требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 366,95 руб.
В соответствии с пп.1 п.1 ст.333.40 Налогового Кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату полностью или частично в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.
В связи с уменьшением заявленных исковых требований истцу подлежит возврату из бюджета излишне уплаченная им государственная пошлина в размере 931,22 руб. (3 298,17 руб. – 2 366,95 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2004222863 от 16.01.2019 в размере 59221 рубль 90 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 27467 рублей 39 копеек, проценты – 26754 рубля 51 копейку, неустойка – 5000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 2366 рублей 95 копеек, а всего взыскать 61 588 рублей 85 копеек.
Обязать МИФНС России №3 по Республике Хакасия произвести частичный возврат ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) суммы государственной пошлины в размере 931 рубль 22 копейки, внесенной на р/с УФК по Республике Хакасия (МИФНС России №3 по Республике Хакасия) по платежному поручению №114 от 30.08.2022 года.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Судья О.С. Науджус
Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2023 года.