Решение по делу № 2-2697/2023 от 11.04.2023

дело № 2-2697/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Ожеховской Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Просит расторгнуть кредитный договор № №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 26 мая 2021 года в размере 1668193,82 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28540,97 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 08 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 08 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью 108,4 кв.м., с кадастровым номером №, земельный участок, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 3314000 рублей, на том основании, что обязанности ФИО1 по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, принятые обязательства по возврату кредита, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

На судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В просительной части искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласился, пояснил, что долг погасил.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 26 мая 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

26 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 1702678 рублей, под 21,65 % годовых, на срок 120 месяцев, со сроком возврата кредита – 26 мая 2031 года.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется разделом 6 Общих условий.

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, что договор между банком и клиентом был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства ПАО «Совкомбанк» выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно выпискам из ЕГРН на 22 октября 2022 года ФИО1 является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>

Между тем, ответчиком обязательства по возврату денежных средств, уплате процентов не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору в его адрес 23 августа 2022 года за номером 94 банком была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате суммы задолженности в течении 30 дней с момента направления претензии.

Вместе с тем, данная претензия осталась без удовлетворения со стороны ответчика.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07 октября 2022 года составляла 1668193,82 рубля, из которых: 1624438,91 рублей – просроченная ссудная задолженность, 29139,04 рублей – просроченные проценты, 10598,91 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2570,33 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 260,63 рублей – неустойка на просроченные проценты, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 590 рублей – иные комиссии.

Расчеты по исчислению подлежащих взысканию с ответчика сумм основного долга, процентов, неустойки, комиссии судом проверены, признаны правильными и арифметически верными, соответствующими условиям кредитного договора.

Из представленных ФИО1 документов, выданных ПАО «Совкомбанк», следует, что 13 марта 2023 года им в счет погашения задолженности по кредитному договору внесено 1823298,71 рублей. По состоянию на 6 апреля 2023 года задолженность по кредитному договору от 26 мая 2021 года № № на сумму 1702678,85 погашена, договор закрыт 15 марта 2023 года, о чем представлена справка банка.

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от 26 мая 2021 года погашена, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 1668193,82 рубля суд не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ч.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк», проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начинающего со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

Таким образом, в силу приведенных норм права применительно к делу, также из условий договора следует, что независимо от вынесения решения суда о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Из расчета задолженности, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что сумма просроченной ссудной задолженности по кредитному договору на 07 октября 2022 года составила 1624438,91 рублей.

Как было указано выше, согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 21,65 % годовых.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 6 апреля 2023 года задолженность по кредитному договору от 26 мая 2021 года № № на сумму 1702678,85 погашена, договор закрыт 15 марта 2023 года.

Учитывая право истца на начисление процентов до дня возврата суммы кредита, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 8 октября 2022 года по 15 марта 2023 года, является законным и обоснованным, и подлежит удовлетворению.

Тем самым, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию проценты по ставке 21,65 % годовых, за период с 8 октября 2022 года по 15 марта 2023 года, в размере 55918,87 рублей, исходя из расчета: 1624438,91 (сумма основного долга) х 21,65 % х 159 дней.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России 5 %, действовавшей на день заключения кредитного договора – 26 мая 2021 года, от суммы просроченной задолженности – 1668193,82 рубля за каждый календарный день просрочки, начиная с 8 октября 2022 года по 15 марта 2023 года, в размере 54501,95 рубль, исходя из расчета: 1668193,82 рубля х 159 дней х 5 %.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на спорные объекты недвижимости, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть первая ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ч.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 26 мая 2021 года заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является: договор залога (ипотеки) жилого дома, земельного участка.

26 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № 3887882508, согласно которому в соответствии с условиями настоящего договора залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащие залогодателю объекты недвижимости, указанные в приложении № 1 настоящего договора, в обеспечении исполнения обязательств заемщика, указанных в п. 4.1.2 настоящего договора, перед залогодержателем, являющегося кредитором по кредитному договору <***>, заключенного между залогодержателем и заемщиком в городе Уфа 26 мая 2021 года.

Согласно приложению № 1 к договору ипотеки № № от 26 мая 2021 года, в качестве обеспечения исполнения обязательства перед залогодержателем, являющегося кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору являются: жилой дом, общей площадью 108,4 кв.м., с кадастровым номером №, земельный участок, с кадастровым номером 02:44:151301:1835, расположенные по адресу: <адрес>

Положениями ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Согласно ч.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что обязательства заемщика по кредитному договору исполнены, о чем представлена справка банка, оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению все понесенные судебные расходы за счет другой стороны.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 28540,97 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № 35 от 10 октября 2022 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № заключенный 26 мая 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № № от 26 мая 2021 года в размере 55918,87 рублей - проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, за период с 08 октября 2022 года по 15 марта 2023 года, в размере 36334,63 рубля - неустойка в размере ключевой ставки Банка России 5 %, за период с 08 октября 2022 года по 15 марта 2023 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28540,97 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 26 мая 2021 года в размере 1668193,82 рубля, обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 3314000 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: Э.Р. Кузнецова