Дело № 2-4950/2022

64RS0046-01-2022-007360-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Филатовой Д.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «ГАЗНЕФТЬБАНК» об исключении пунктов договора, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, об исключении из Общих условий кредитования физических лиц, размещенных на сайте ответчика, пунктов 4.1.7, 6.3, 6.3.1, 6.3.2, взыскании компенсации морального вреда.

Истец считает, что общие условия кредитования, содержит незаконные положения, истец не согласен с данными положениями, считает, что они нарушают его права. ФИО2 не дает согласие на списание денежных средств с любых счетов заемщика и не дает согласие на конвертацию валюты. Банк не имеет право в одностороннем порядке предусматривать такие условия в договоре.

А нарушение требований закона, банк в результате включения спорных положений в условия договора, фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности.

10.09.2022 истец направил ответчику требования об исключении из Общих условий кредитования физических лиц, размещенных на сайте ответчика, пунктов 4.1.7, 6.3, 6.3.1, 6.3.2, однако, в десятидневный срок ответчик ответ не прислал, требования истца в добровольном порядке не удовлетворил, в связи с чем, ФИО2 вынужден обратиться в суд.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании требования истца не признала, представила письменные возражения, просила в иске отказать, поскольку оснований для исключения из общих условий кредитования некоторых пунктов, не имеется. Полагают, что положения Общих условий кредитования, предусматривающих возможность безакцептного списания суммы неисполненного обязательства с любого счета заемщика, соответствуют требованиям законодательства, в связи с чем, утверждение истца о нарушении его прав является несостоятельным.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования физических лиц в АО «ГАЗНЕФТЬБАНК», являющихся приложением к договору потребительского кредита, и определяющих условия исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, для исполнения обязательств по Договору заемщик вправе выбрать один из следующих способов:

- внесение денежных средств на текущий счет, открытый у кредитора,

- безналичный перевод с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, по заявлению заемщика,

- взнос наличных денежных средств через кассу кредитора,

- безналичный перевод денежных средств из другого Банка на текущий счет заемщика, открытый у кредитора.

Кредитор вправе предлагать иные способы исполнения заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п. 4.1.7 Общих условий кредитования при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком по Договору, кредитор имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного обязательства с любого счета заемщика.

В соответствии с п. 6.3. Общих условий кредитования Заемщик предоставляет кредитору право (заранее данный акцепт) без каких-либо письменных распоряжений со своей стороны, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего им исполнения Договора:

Списывать денежные средства с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет исполнения обязательств по Договору (пункт 6.3.1 Общих условий кредитования);

Конвертировать по курсу кредитора на день совершения операции денежные средства, находящиеся на счетах заемщика в валюте обязательства по поручению и без дополнительных распоряжений с его стороны, с целью их дальнейшего списания в счет погашения обязательств заемщика по Договору (п. 6.3.2 Общих условий кредитования).

Если иное не предусмотрено федеральным законом, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 1, 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (п. 4 ст. 845 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ).

Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, банк вправе списывать денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита при наличии между банком и заемщиком Соглашения о перечислении/списании денежных средств к Договору текущего счета физического лица, которое оформлено отдельным письменным соглашением и выражает прямое согласие заемщика на осуществление данных операций.

Как установлено в судебном заседании 23.08.2022 ФИО2 обратился в АО «ГАЗНЕФТЬБАНК» за получением кредита на личные нужды, однако, заявление не направил, поскольку не согласился с некоторыми пунктами общих условий кредитования физических лиц.

Согласно п. 3, п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно статьям 2, 3 ГПК РФ судебной защите подлежат нарушенные или оспариваемые права и интересы.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ судопроизводство в Российской Федерации осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон; при этом, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (статья 55 ГПК РФ).

Согласно положениям частей 3, 4 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 2.9.1. Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», в соответствии с которым заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств, с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Кроме того, при оформлении заранее данного акцепта плательщика банк руководствуется требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе», согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Гражданским законодательством установлено, РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

То есть, как было указано выше, банк вправе списывать денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита при наличии между банком и заемщиком Соглашения о перечислении/списании денежных средств к Договору текущего счета физического лица, которое оформлено отдельным письменным соглашением и выражает прямое согласие заемщика на осуществление данных операций.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, ФИО2 свободен в заключении договора, при несогласии с условиями договора, вправе отказаться от его заключения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковое заявление ФИО2 к АО «ГАЗНЕФТЬБАНК» об исключении пунктов договора, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2022.

Председательствующий