Дело № 2-505/2022
УИД 65RS0016-01-2022-000860-89
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2022 года гор. Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С.,
при помощнике судьи – Финк К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
28.10.2022 Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности в размере 532 471,76 рублей, судебных расходов в размере 8 524,72 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 10.09.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2022, на 08.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.07.2022, на 08.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 922,41 рублей. По состоянию на 08.10.2022 общая задолженность составила – 532 471,76 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 596 рублей; иные комиссии – 8 939,81 рублей; страховая премия – 10 354,85 рублей; просроченные проценты – 71 984,46 рублей; просроченная ссудная задолженность – 439 954,14 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 54,80 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 65,38 рублей; неустойка на просроченные проценты – 522,32 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание не явились истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из положений статьи 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Общими условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с подпунктом 7.1 Общих условий Договора потребительского кредита, для заключения соглашения об ЭДО (электронный документооборот) заемщик представляет в банк заявление-анкету (оферту). Акцептом банком оферты о заключении соглашения об ЭДО является направление банком СМС-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи (далее – ПЭП), на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении – анкете.
Согласно подпункту 7.2 Общих условий, соглашение об ЭДО определяет порядок и условия применения ПЭП заемщиком в системе МП (мобильное приложение) для обмена электронными документами между сторонами при подписании заявки на оформление расчетной карты и договора потребительского кредита и иных документов, необходимых для выпуска расчетной карты. Кроме того, соглашение об ЭДО определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием МП.
Как следует из подпункта 7.7 Общих условий, стороны согласились, что любая информация, подписанная ПЭП заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление заемщика, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям настоящего раздела Общих условий Договора потребительского кредита, порождает такие же последствия, как если бы оно зафиксировано на бумажном носителе.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 10.09.2021 ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша. В разделе «Б» заявления заемщик просил банк перечислить денежные средства с чета № на счет №, открытый на его имя в ПАО «Совкомбанк». Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма МОП по траншу согласно предоставленного информационного графика по погашению кредита и иных платежей. В соответствии с разделом «В» «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», ответчик подтвердил свое согласие на включение в Программу страхования.
10.09.2021 ПАО «Совкомбанк» акцептировало оферту ФИО1 путем заключения потребительского кредита, таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор, которому присвоен №.
Согласно Индивидуальным условиям договора, ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 450 000 рублей виде транша, срок кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 6,9%, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договоруустанавливается в размере 15,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. Минимальный обязательный платеж – 11 204,50 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 225 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4 192 рублей.
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Согласно пункту12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В этот же день ФИО1 подал в банк заявление-оферту на открытие банковского счета, в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Подписывая заявление, заемщик дал свое согласие, на то, что настоящее заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, обязался их выполнять. Просил банк подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, подтвердив о своей осведомленности, что указанный пакет – это отдельная добровольная платная услуга банка и размер платы составляет 24 999 рублей, при этом банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсациистраховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорудобровольного группового (коллективного) страхования. Заемщик подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования.
Одновременно ФИО1 подписал соглашение о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласно которому просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Так же просил подключить его к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (далее – ДКО) и обслуживать все его действующие и открываемые в будующем банковские счета в банке через ДКО. Использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу.
Заемщиком ФИО1 заявления и Индивидуальные условия подписаны с использованием электронной подписи.
Таким образом, в силу статей 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора потребительского кредита от 10.09.2021 № между ПАО «Совкомбанк», с одной стороны и ФИО1, с другой стороны.
Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в размере 450 000 рублей.
На основании изложенного, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на счет ФИО1 денежные средства.
Давая оценку требованиям ПАО «Совкомбанк», суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе судебного разбирательства установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подпункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с представленным расчетом сумма задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 08.10.2022 складывается из: комиссия за дистанционное обслуживание – 596 рублей; иные комиссии – 8 939,81 рублей; страховая премия – 10 354,85 рублей; просроченные проценты – 71 984,46 рублей; просроченная ссудная задолженность – 439 954,14 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 54,80 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 65,38 рублей; неустойка на просроченные проценты – 522,32 рублей.
Из представленного расчета задолженности следует, что он произведен в соответствии с требованиями ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиями кредитования.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено.
В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.68 ГПК РФ, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Каких либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе, подтверждающих, что ответчик погасил образовавшуюся по договору задолженность, материалы дела не содержат. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств ФИО1 суду представлено не было.
Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, учитывая, что истцом предоставлено суду достаточно доказательств в обоснование заявленного требования, а ответчик в нарушение действующего законодательства самоустранился от предоставления доказательств, принимая во внимание, что образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена, суд находит исковое требование истца обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», для снижения неустойки судом не установлено, доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снизить неустойку в материалы дела не представлено.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 8 524,72 рублей, что подтверждается платежным поручением №229 от 13.10.2022, имеющимся в материалах дела, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с. ФИО2 <адрес>, паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014) сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 10.09.2021 в размере 532 471 (пятьсот тридцать две тысячи четыреста семьдесят один) рубль 76 копеек, судебные расходы в размере 8 524 (восемь тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 72 копейки.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года.
Председательствующий судья Ю.С. Калашникова