дело № 2-1185/2025
УИД: 16RS0031-01-2025-001512-66
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
23 сентября 2025 года город Набережные Челны
Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Каюмовой А.Г., при секретаре Мурзахановой Р.Р., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании денежных средств за неиспользованную часть услуг, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов,
УСТАНОВИЛ :
ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ТБанк» (правопреемник ПАО Росбанк») в обосновании иска указав, что 23 сентября 2023 года с использованием кредитных денежных средств, предоставленных ПАО Росбанк по договору №218008-Ф, приобретено транспортное средство Chery Tiggo 8 Pro Max. В рамках заключения кредитного договора между сторонами заключен договор оказания услуг «Назначь свою ставку» стоимостью 527 121,21 рублей на весь срок действия кредитного договора 3 года. 23 июня 2025 года кредит был закрыт досрочно, срок действия договора оказания услуг «Назначь свою ставку» составляет период с 23 сентября 2023 года по 23 июня 2025 года. 27 июня 2025 года в адрес ответчика направлена претензия о возврате неиспользованной части стоимости услуг, претензия получения 13 июля 2025 года. Ответом от 31 июля 2025 года ответчик сообщил об отключении услуги «Назначь свою ставку» и возврате денежных средств, ответом от 1 августа 2025 года отказано в возврате денежных средств, за компенсацию возможных неудобств перечислено 1000 рублей.
В иске ставится вопрос о взыскании с АО «ТБанк» неиспользованной части стоимости услуг «Назначь свою ставку» в размере 219 794,16 рублей, неустойки, предусмотренной нормами статьи 28 Закона о защите прав потребителей за период с 23 сентября 2023 года по 8 августа 2025 года в размере 300 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24 июля по 8 августа 2025 года в размере 1 782,44 рублей и по день фактического исполнения судебного акта, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, почтовых расходов.
В судебное заседание представитель ФИО1 требования по изложенным в иске основаниям поддержал, указал на поступление от ответчика сумму в размере 1000 рублей, не возражал в рассмотрении спора в порядке заочного судопроизводства.
От АО «ТБанк» извещенный о дате судебного заседания (80403411574003) в суд представителя не направил, письменного отзыва, сведений о возврате денежных средств, не предоставил.
В связи с установленными обстоятельствами, руководствуясь статьями 116, 167, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела 23 сентября 2023 года между истцом и ПАО «Росбанк» (с 1 января 2025 года правопреемником является АО «ТБанк») заключен договор потребительского кредита №2182008-Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 3 012 121,21 рублей сроком до 23 сентября 2026 года (л.д. 10-18).
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставлен под 0,1% годовых, с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 18,70 процентов годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.
Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в пункт 16 индивидуальных условий.
Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.
В случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпунктах 9.1.1- 9.1.2 индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 21,70 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Пунктом 6 договора предусмотрено, что размер ежемесячного платежа составляет 32 330 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 1 881 305,30 рублей.
Из пункта 7 кредитного договора следует, что при частичном досрочном возврате кредита уменьшается размер последнего платежа, указанный в графике погашения. В случае если отложенная сумма погашена в полном объеме, уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в пункте 6 индивидуальных условий, дата уплаты ежемесячного платежа и срок возврата кредита, указанный в пункте 2 индивидуальных условий, изменению не подлежит.
Пунктом 11 договора предусмотрено, что потребительский кредит предоставлен на приобретение автотранспортного средства.
Из пункта 15 договора следует, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договора при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 527 121,21 рублей.
Из банковского ордера №218008 от 25 сентября 2023 года следует, что ФИО2 в ПАО Росбанк перечислена сумма в размере 527 121,21 рублей за услугу «Назначь свою ставку» по кредитному договору №2182008-Ф от 23 сентября 2023 года (л.д. 23).
Из справки АО ТБанк от 23 июня 2025 года следует, что задолженность по кредитному договору отсутствует (л.д. 24)
27 июля 2025 года ФИО2 в адрес АО ТБанк направлена претензия об отказе от договора и возврате в течение 10 дней неиспользованной части стоимости услуг «Назначь свою ставку» в размере 219 794,16 рублей (л.д. 25-26).
Претензия получена АО ТБанк 13 июля 2025 года (л.д. 28).
Из ответа АО ТБанк следует, что банк получил заявление о возврате денежных средств за дополнительную услугу, опция «Назначь свою ставку» отключена, денежные средства поступят в течение нескольких дней в счет обслуживания кредита (л.д. 29).
Из ответа АО ТБанк от 18 августа 2025 года следует, что по условиям автокредита с услугой начисляли проценты по ставке 0,01%, без услуги 18,7%, сумма выгоды больше, чем ее стоимость, за расчетный период с 25 сентября 2023 года по 23 декабря 2024 года размер оплаченных процентов по ставке 0,01% в составляет 346,50723 рублей, без услуги за этот период проценты составили бы 700 644,8721 рублей, стоимость услуги составляет 527121,21 рублей Компенсация не предусмотрена. Также отражено о зачислении 1 000 рублей в качестве компенсации за возможные неудобства (л.д. 32).
Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
На основании части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действовавшей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Разрешая спор, руководствуясь положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», суд исходит из того, что для квалификации отношений по предоставлению услуги «Назначь свою ставку» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.
По существу условий кредитного договора услуга «Назначь свою ставку» является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства Банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.
Опция «Назначь свою ставку», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и ПАО «Росбанк» в индивидуальном порядке.
Опция «Назначь свою ставку» оплачивается единовременно и предоставляется на весь срок предоставления кредита согласно договору потребительского кредита.
Как следует из пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).
Учитывая условия предоставления услуги «Назначь свою ставку», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя – заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.
Согласно пункту 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.
В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.
Таким образом, по существу данные условия услуги «Назначь свою ставку» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.
Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Назначь свою ставку» в день предоставления кредита.
Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.
Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Назначь процентную ставку» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.
Исходя из указанного, суд приходит к выводу, что к спорным правоотношениями не распространяется права истца на расторжение договора оказания услуг (так как сама по себе опция «Назначь свою ставку» не является дополнительной услугой банка) путем подачи заявления в адрес банка, и пропорциональный порядок возврата денежных средств.
Однако, включая в условия кредитного договора порядок снижения процентной ставки обусловленной подключением опции «Назначь свою ставку», то есть путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату, кредитором был нарушен порядок согласования изменений условий кредитного договора, предусмотренный Законом «О потребительском кредите».
В связи с изложенным, требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Назначь свою ставку» при предоставлении кредита по кредитному договору, суд считает обоснованным.
При этом, исходя из того, что истцом заявлено о взыскании лишь части уплаченной суммы в размере 219 794,16 рублей, суд, не видя правовых оснований, для выхода за пределы исковых требований, а также исходя из того, что 18 августа 2025 года произведен возврат денежных средств в размере 1000 рублей, приходит к выводу, что требования в указанной части подлежат удовлетворению частично в размере 218 794,16 рублей.
В части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
В претензии от 27 июня 2025 года, полученной ответчиком 13 июля 2025 года, истцом определен срок возврата денежных средств в течение 10 дней.
Истцом заявлено о взыскании процентов за период 24 июля 2025 года (13 июля +10 дней) по 8 августа 2025 года, а также по день исполнения обязательства, суд, беря за основу период определенный истцом, приходит к выводу, что за период с 24 июля по 23 сентября 2025 года (дата вынесения решения суда) подлежат взысканию проценты в размере 6 696,76 рублей.
При расчете суд считает необходимым, учесть, что 18 августа 2025 года ответчиком истцу были перечислены денежные средства в размере 1000 рублей.
Также с ответчика подлежат взысканию проценты по день фактического исполнения обязательства.
В части требований о взыскании неустойки, предусмотренной нормами Закона о защите прав потребителей, суд исходит из следующего.
В пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 19 октября 2022 года, разъяснено, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает возможность взыскания неустойки за несвоевременный возврат исполнителем денежных средств при отказе потребителя от услуги надлежащего качества.
В рассматриваемом случае факт направления ответчику требования о возврате денежных средств и невыплата денежной суммы не являются правовым основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки.
Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, руководствуясь положением статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями, изложенными в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд принимая во внимание степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, учитывая факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств, требования разумности и справедливости, взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» ответчику подлежит начислению штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 114 245,46копейки(218794,16+ 6 696,76+3 000 рублей) х 50 %).
Почтовые расходы истца в размере 300,18 рублей (л.д. 27) также подлежат возмещению ответчиком
Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 765 (7 765 рублей за удовлетворение требований материального характера + 3000 рублей за удовлетворение требования о компенсации морального вреда).
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании денежных средств за неиспользованную часть услуг, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) денежные средства в размере 218 794 (двести восемнадцать тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 16 копеек, в счет компенсации морального вреда 3000 (три тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 июля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 696 (шесть тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 76 копеек, штраф в размере 114 245 (сто четырнадцать тысяч двести сорок пять) рублей 46 копеек, в возмещение почтовых расходов 300 (триста) рублей 18 копеек.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН № проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми на сумму 218 794 (двести восемнадцать тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 16 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.
В остальной части в удовлетворении иска ФИО2 ФИО10 отказать.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 10 765 (десять тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись.
Копия верна.
Судья:
Мотивированное заочное решение изготовлено 23 сентября 2025 года.