УИД 16RS0043-01-2022-006749-64
дело №2-3037/2023
Решение
именем Российской Федерации
18 декабря 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,
при секретаре судебного заседания Л.А. Софроновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО7, публичному акционерному обществу Банк «Левобережный» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту истец) обратилось в суд с иском к К.И. ФИО7 (далее по тексту ответчик) о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту и неустойки. В обоснование исковых требований указано, что ... истец и ответчик заключили кредитный договор ... и ему был предоставлен кредит в размере 97 727 рублей 27 копеек под 19,85% годовых, на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязанности по возврату суммы кредита, за ней образовалась задолженность по состоянию на ... (включительно) в размере 139 463 рубля 35 копеек, из которых: основной долг – 97 727 рублей 27 копеек, просроченные проценты – 41 736 рублей 08 копеек.
Истец просил суд расторгнуть кредитный договор ... от ...; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ... по ... (включительно) в размере 139 463 рубля 35 копеек; судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9 989 рублей 27 копеек.
Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца удовлетворены (л.д.120 - 122).
Определением Нижнекамского городского суда от ..., на основании возражения ответчика, заочное решение Нижнекамского городского суда от ... отменено (л.д.128).
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечено УМВД по ... (л.д.170).
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечено публичное акционерное общество Новосибирский социальный коммерческий «Банк Левобережный» (л.д.180).
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество Новосибирский социальный коммерческий «Банк Левобережный» (л.д.189).
Представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО5, действующая на основании доверенности от ... ...-Д, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.10, 11).
ФИО7 ФИО7 требования истца не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.
Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, УМВД по ..., ответчика публичное акционерное общество Новосибирский социальный коммерческий «Банк Левобережный» в суд не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Кроме того, стороны и третье лицо извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.
В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие, надлежащим образом извещенных сторон и третьего лица.
Суд, выслушав доводы К.И. ФИО7, исследовав гражданское дело ... (судебный участок ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан), изучив уголовное дело ... по факту мошенничества в отношении К.И. ФИО7 по ч.2 ст.159 УК РФ, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Кроме того, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено подписание договора займа аналогом собственноручной подписи.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи»).
При этом пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ... между ПАО «Сбербанк» и ответчиком заключен кредитный договор .... Договор займа заключен в акцептно-офертной форме путем обмена электронными документами через интернет. В соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 97 727 рублей 27 копеек на 60 месяцев под 19,85% годовых. Размер аннуитетного платежа 2 581 рубль 03 копейки (л.д.35).
В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (л.д.35 оборот).
ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению денежных средств исполнил.
Согласно пункту 3.1 Общих условий - погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.40, 41).
Требования истца о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, направленные истцом в адрес ответчика, оставлены без ответа и без исполнения (л.д.60 - 63).
Ответчик на протяжении пользования кредитными денежными средствами нарушал условия договора несвоевременным внесением кредитных платежей.
Просроченная задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) составляет 139 463 рубля 35 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 97 727 рублей 27 копеек, задолженность по процентам – 41 736 рублей 08 копеек.
... К.И. ФИО7 обратилась в Управлением МВД России по ... с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное ей лицо, которое в период времени с 15 часов 00 минут до 15 часов 40 минут ... путем обмана, представившись сотрудником банка, похитил денежные средства в размере 86 000 рублей с её банковской карты ПАО «Сбербанк», счет ... (л.д.195).
... было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица (л.д.194).
Из материалов уголовного дела, а именно протокола допроса потерпевшей следует, что ..., примерно в 15 часов 00 минут К.И. ФИО7 на её номер телефона позвонил неизвестный ранее ..., звонил парень, говорил быстро и четко, представился сотрудником ПАО «Сбербанк», пояснил, что на её имя пытаются оформить кредит, после чего он предложил помощь, для этого нужно было зайти в приложение «Сбербанк», после чего она по инструкции делала то, что он говорил. ФИО7 ФИО7 на телефон стали приходить сообщения с кодами, которые она говорила данному сотруднику, так же ей звонил робот с номера 900, спрашивал, оплачивала ли она покупки на какой-то заправке, она ответила «да», после он переспросил еще раз, точно ли она оплачивала, и она снова сказала «да». После этого данный мужчина ей позвонил и уточнил, связывался ли с ней робот, она подтвердила и он сказал, что необходимо последнее действие и что сейчас прозвучат 3 сигнала, после которых ей нужно будет сообщить 3 цифры с обратной стороны карты, что она и сделала. После того как мужчина положил трубку К.И. ФИО7 зашла в приложение «Сбербанк» и увидела зачисление кредита, после чего увидела, что данные денежные средства были списаны. Размер кредита, который на неё был оформлен, составил 97 727,27 рублей, зачислено из них было меньше, около 86 000 рублей, после чего было одно списание на 85 428 рублей описание к операции «CARD2CARDNSKBL ONLINE RUS», дата операции ... в 15:35 часов (л.д.196 - 198).
Постановлением следователя СУ Управления МВД России по ... от ... К.И. ФИО7 признана потерпевшей (л.д.200 оборот).
Протоколом осмотра предметов от ... установлено, что имеются:
копии сообщений с номера 900 с подтверждением получения суммы кредита, распечатка соединений с номером 4952138465. в которой указаны соединения: в 15:06, продолжительностью 23:42 минуты, и в 15:33, продолжительностью 2:51 минуты, а так же справки об операции на сумму 85 428 рублей, совершенной ... в 15:35, код авторизации 275596, описание операции «...»;
информация о полученном кредите на 3-х листах, а именно, в которой указана сумма кредита 97 727,27 рублей, под 19,85%, а так же имеется график платежей, так же указан номер договора 333493 от ...;
ответ от ПАО «Сбербанк» №... от ... на 2-х листах, в котором указано, что карта ..., зарегистрирована на ФИО7 ФИО7 ... года рождения, так же в приложенной выписке по счету указана операция зачисления кредита в размере 97 727,27 рублей, после чего списание на сумму 11 727,27 рублей «SBERBANK ЕКР INSURANCE РА RUS», а так же операции перевода совершенной ... в 15:35, код авторизации 275596, описание операции «CARD2CARDNSKBL ONLINE RUS»;
ответ от ПАО «Банк Левобережный» ... от ... на 1 листе, в котором указано, что на указанную сумму было 2 операции, с просьбой указать дополнительную информацию, идентифицирующую отправителя (л.д.207, 208).
... предварительное следствие по уголовному делу ... приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ (л.д.173).
Определением мирового судьи судебного участка ... по ... Республики Татарстан (дело ...) от ..., на основании возражения должника, отменен судебный приказ от ... о взыскании с К.И. ФИО7 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 124 225 рублей 39 копеек (л.д.113, 115).
Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).
Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, ... (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п.п.1, 2 ст.168 ГК РФ).
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ... об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО8 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О-О указано, что норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 ГПК РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.
Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч.2 ст.57, ст.ст.62, 64, ч.2 ст.68, ч.3 ст.79, ч.2 ст.195, ч.1 ст.196 ГПК РФ).
Стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.
Суд, учитывая выявленные обстоятельства, нормы закона, не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как истцу отказано в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, суд не находит правовых оснований для взыскания с К.И. ФИО7 в пользу истца судебных расходов связанных с оплатой государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО7 (... года рождения, уроженка ... Республики Татарстан; паспорт: ... ..., выдан ... отделом УФМС России по ... в городе Нижнекамске; зарегистрирована по адресу: ...), публичному акционерному обществу Банк «Левобережный» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Ю.В. Шуйская