КОПИЯ
Дело № 2-3028/2023
УИД 22RS0067-01-2023-000645-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Бакшеевой Е.В.,
при секретаре Горожанкиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 07.08.2003 между АО «Банк Русский Стандарт» и должником заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. При заключении договора, в заявлении клиент просила банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский в счет в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету согласно ст. 850 ГК РФ. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №22749838 от 07.08.2003 содержится две оферты: на заключение договора потребительского кредита, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
05.03.2005 проверив платежеспособность клиента, банк открыл клиенту счет №, заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №30763200. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил карту на имя клиента, осуществлял кредитование счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями договора. Клиент своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа. В нарушение договора, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет, не вернула кредит. Выпиской по счету подтверждается отсутствие на счете денежных средств. 06.09.2006 банк выставил клиенту заключительную счет выписку с требованием об оплате задолженности в размере 66 132 руб. 19 коп. в срок не позднее 05.10.2006. Требование банка клиентом не исполнено до настоящего времени, задолженность по состоянию на 03.02.2023 составляет 58 246 руб. 41 коп. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №30763200 от 05.03.2005 за период с 05.03.2005 по 03.02.2023 в размере 58 246 руб. 41 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1947 руб. 39 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО4 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Дополнительно представитель ответчика ФИО4 пояснила, что последний платеж по карте произведен в 2006 году. Расчет задолженности не оспаривается.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Выслушав пояснения ответчика и ее представителя, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк заключить договор потребительского кредита и договор о карте «Русский Стандарт».
В заявлении указана дата его составления – 07.08.2002.
Между тем, анкета к заявлению составлена 07.08.2003. Информация о потребительском кредите и приобретенном товаре с использованием средств кредита также содержит указание на дату заключения кредитного договора - 07.08.2003.
В связи с этим, суд приходит к выводу, что ответчик обратилась в банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита и договора о карте 07.08.2003, а указание в дате заявления на 2002 год является ошибочным (опиской).
В рамках договора о карте, в заявлении от 07.08.2003, клиент просила банк изготовить карту «Русский Стандарт» и передать карту посредством направления банком заказного письма.
Заемщик согласилась с тем, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о выдаче карты «Русский Стандарт», заключении договора о карте «Русский Стандарт» и предложение об установлении персонального лимита по карте в размере до 60 000 руб., открытии банковского счета в рамках договора о карте.
Клиент ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения предложения о заключении договора карте «Русский Стандарт», предоставления лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения банком действий по открытию счета, с этого момента договор о карте считается заключенным.
Анкета, заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» содержат подпись заемщика, которая в установленном законом порядке не оспорена.
На основании заявления заемщика, 05.03.2005 банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на имя ответчика счет №.
Таким образом, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт заключения кредитного договора, получения суммы кредита заемщиком не оспаривается.
Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 7.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивая банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и / или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки в размере определенным скорректированным заключительным счетом-выпиской. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению своих обязательств по кредитному договору.
Согласно расчету истца, до настоящего времени задолженность ответчика по кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 58 246 руб. 41 коп. – основной долг.
В судебном заседании ответчик и ее представитель не оспаривали расчет задолженности. В обоснование возражений заявили о пропуске срока исковой давности, применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно выписке по лицевому счету ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.
В связи с этим, банком заявлено требование о полном возврате суммы задолженности, начисленной на 06.09.2006, в срок до 05.10.2006 (л.д. 22).
Таким образом, займодавец установил ответчику срок для погашения задолженности до 05.10.2006.
В указанный срок задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.
Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительной счет-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитной карте, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с 06.10.2006, то есть с момента, когда истец узнал об отказе заемщика от исполнении возложенных на него обязательств.
В силу ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
18.08.2021 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО7 задолженности по кредитному договору №30763200 от 05.03.2005.
18.08.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО7 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №30763200 от 05.03.2005 в размере 66 132 руб. 19 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1091 руб. 98 коп..
Определением мирового судьи от 26.04.2022 судебный приказ от 18.08.2021 отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения (дело №2-1865/2021).
Таким образом, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (18.08.2021), банком пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности, который подлежит исчислению с 06.10.2006 и истек 06.10.2009.
Учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, имеются правовые основания для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований банку отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №30763200 от 05.03.2005 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Бакшеева
Копия верна:
Судья Е.В. Бакшеева
Секретарь Е.Н. Горожанкина