Дело №2-1581/2025
УИД: 51RS0002-01-2025-001665-75
Мотивированное решение изготовлено 11.09.2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2025 года г. Мурманск
Первомайский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.
при секретаре Гловюк В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась с иском в суд к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.
В обосновании требований указано, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор банковского счета, в рамках которого Истцу в Финансовой организации открыт счет№*** (далее - Счет 1).
*** в *** по московскому времени неустановленным лицом, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом осуществлен вход в систему дистанционного банковского обслуживания Финансовой организации (далее - Система ДБО) с использованием идентификационных данных Заявителя с устройства ***.
*** в *** на основании распоряжения, поданного неустановленным лицом от имени Заявителя посредством Системы ДБО, Финансовой организацией со Счета 1 перечислены денежные средства в размере 15 788,33 руб. на банковский счет третьего лица, открытый в Финансовой организации.
*** в *** между неустановленным лицом от имени Заявителя и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № №***, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в сумме 100 000 руб.
В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №*** (далее - Счет 2) и выпущена банковская кредитная карта №***.
*** в *** на основании распоряжения, поданного неустановленным лицом от имени Заявителя посредством Системы ДБО, Финансовой организацией со Счета 2 перечислены денежные средства в размер 50 748,99 руб. в пользу третьего лица.
*** в *** на основании распоряжения, поданного неустановленным лицом от имени Заявителя посредством Системы ДБО, Финансовой организацией со Счета 2 перечислены денежные средства в размер 48 493,66 руб. в пользу третьего лица.
*** в *** банковская кредитная карта №*** была заблокирована Финансовой организацией *** в *** по факту обращения Заявителя в контакт-центр Финансовой организации.
Истец не имела намерений на перевод денежных средств третьему лицу со Счета 1, а также не имела намерений на заключение оспариваемого Кредитного договора и на перевод денежных средств третьему лицу со Счета 2, открытого в рамках Кредитного договора.
Указывает на то, что истец не имела возможности установить факт получения идентификационных данных Системы ДБО неустановленным лицом, следовательно, не имела возможности заблаговременно сообщить Финансовой организации об этом факте во избежание несанкционированного доступа неустановленного лица к Системе ДБО Истца.
В период описанных выше действий неустановленного лица в Системе ДБО, Истец не имела возможности их предотвращения ввиду того, что основанием для возврата или аннулирования распоряжения служит заявление клиента об отзыве распоряжения, такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности, однако безотзывность по операциям, совершаемым неустановленным лицом в Системе ДБО Истца наступила в момент списания денежных средств.
По факту совершенных неустановленным лицом действий, Истец обратилась в отдел полиции №*** по адрес***.
На основании заявления Истца, возбуждено уголовное дело №***, в отношении неустановленного лица, по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории Первомайского административного округа адрес*** СУ УМВД России по адрес*** от ***, Истец признана потерпевшей по уголовному делу №***.
Соблюдая порядок досудебного урегулирования спора, *** Истец посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию претензию, содержащую требования о признаний Кредитного договора незаключенным, об исключении сведений о Кредитном договоре из бюро кредитных историй, а также о возврате денежных средств в размере 115 030,98 руб., перечисленных со Счета 1 и Счета 2 неустановленным лицом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №***.
Финансовая организация в ответ на Претензию сообщила Истцу, что операции совершены в личном кабинете Заявителя в Системе ДБО после успешного входа по логину и паролю, основания для отказа в проведении данных операций у Финансовой организации отсутствовали.
После получения ответа Финансовой организации, Истцом направлено обращение в адрес Финансового уполномоченного (обращение от *** № №***), по результатам рассмотрения которого *** Финансовым уполномоченным ФИО3 принято решение № №*** об отказе в удовлетворении требований.
С данным решением истец не согласна.
Ссылаясь на нормы действующего законодательства, с учетом уточнений, просит суд признать кредитный договор № №*** от *** заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 недействительным и применить последствия недействительности сделки.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) ОГРН <***>, ИНН <***> направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору.
Протокольным определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ЦБ РФ в лице отделения по адрес*** Северо-Западного главного управления ЦБ РФ.
Протокольным определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Свой Банк».
Определением суда от *** производство по делу №*** по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки – прекращено в части требований к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 15 788,33 руб.
Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО4 в судебном заседании иск не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на иск, указав, что *** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2,, в соответствии с поданной онлайн заявкой, заключен Кредитный договор №*** (кредитная карта).
Кредитный договор, подписан простой электронной подписью Истца.
С существенными условиями Кредитного договора (пункты 1-4 Кредитного договора): размер лимита Овердрафта: 100 000 руб., срок действия договора: ***, срок возврата кредита: ***, процентная ставка 9,90 / 39,90 / 24,90 % годовых, истец была ознакомлена.
В соответствии с условиями Кредитного договора (пункт 17), Банковский счет заемщика для предоставления кредита: №***.
На основании п. 14 Кредитного договора, Заемщик выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия).
Оспариваемые Истцом банковские операции были проведены Банком в полном соответствии с условиями заключенного с Истцом договора дистанционного банковского обслуживания и действующего законодательства Российской Федерации.
Истец является клиентом Банка на основании Заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (заявление подписано Истцом собственноручно ***, её личность сотрудником Банка установлена, в рамках которого Истцу был открыт мастер-счет в рублях №***.
В разделе Заявления «Контактная информация» указан доверенный номер мобильного телефона клиента +№***.
Клиенту присвоен УНК (уникальный номер клиента) №***.
Заполнив и подписав Заявление, клиент просил, в числе прочего (пункты 1; 1.1.; 1.2.; 1.2.2. Заявления):
- предоставить комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг:
- открыть мастер-счет в российских рублях;
- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);
- направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, Пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.
Как указано в пункте 3 Заявления: заполнив и подписав настоящее заявление, клиент присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания.
Все положения Правил и Тарифов разъяснены Истцу в полном объёме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.
Кроме того, как следует из Протокола операции цифрового подписания (Протокола работы в системе ВТБ Онлайн), касательно заключения Кредитного договора № КК-№*** от ***. *** в ***, Истцом был совершен успешный вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн с введением в мобильном приложении SMS-кодов, направляемых средствами ВТБ Онлайн по запросу Клиента на доверенный номер телефона (№***).
Исходя из выписки по счету ФИО2 №*** (Мастер-счет):
*** был денежный перевод на сумму 15 788,33 руб.
По выписке по счету ФИО2, №*** (счет кредитной карты по кредитному договору №КК-№*** от ***), *** зафиксировано 2 операции перечисления денежных средств:
*** в *** на сумму 50 748,99 руб.
*** в *** на сумму 48 493,66 руб.
*** ФИО2 прошла надлежащую идентификацию и аутентификацию в системе ВТБ Онлайн.
Далее, Истец, *** самостоятельно из своего личного кабинета в системе ВТБ Онлайн осуществила перевод денежных средств в размере 15 788,33 руб.
*** ФИО2 также прошла надлежащую идентификацию и аутентификацию в системе ВТБ Онлайн.
Далее, Истец самостоятельно, из своего личного кабинета в системе ВТБ Онлайн, *** пошагово, прошла все необходимые этапы заключения (в том числе ознакомление и подписание своей простой электронной подписью) Кредитного договора №№*** от ***, и в эту же дату - *** самостоятельно осуществила 2 перевода денежных средств со счета своей кредитной карты.
Требования законодательства РФ к форме (простая письменная форма) Кредитного договора №№*** от ***, заключенного в системе ВТБ Онлайн и подписанного электронной подписью, соблюдены.
Полагает, что заключение оспариваемого Кредитного договора не вызывало сомнений у Банка, противоправность в поведении Банка, как стороны сделки не доказана. Оспариваемый Кредитный договор не может быть признан недействительной сделкой, т.к. он заключен с соблюдением всех требований законодательства, в материалы дела представлен Протокол операции цифрового подписания, подтверждающий его подписание Заемщиком ФИО2
Признаков сомнительности произведенных операций не установлено.
У Банка не имелось правовых оснований для неисполнения оспариваемых банковских операций, так как данные банковские операции осуществлялись из личного кабинета ФИО2 в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВТБ Онлайн и были подтверждены средствами, предусмотренными Договором дистанционного банковского обслуживания.
Основания для недействительности сделок отсутствуют.
По мнению Банка, стороной Истца, не представлены достоверные и допустимые доказательства того, что Заемщик заблуждался в отношении предмета, природы сделки, а равно в отношении лица, с которым вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой, в отношении обстоятельства, которое Заемщик упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого Заемщик с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Просит в иске отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ЦБ РФ в лице отделения по адрес*** Северо-Западного главного управления ЦБ РФ в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени надлежащим образом, представил материалы по обращения истца, также просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель третьего лица АО «Свой банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу представил отзыв на исковое заявление, поддерживает позицию ответчика. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы уголовного дела №***, суд приходит к следующему.
Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).
Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено, что у ФИО2 в Финансовой организации имеется договор банковского счета №***.
Как следует из Протокола операции цифрового подписания (работы в системе ВТБ Онлайн) *** в *** осуществлен вход в систему дистанционного банковского обслуживания Финансовой организации (далее – Система ДБО) с использованием идентификационных данных Заявителя с устройства Huawei Honor LLD-L31, что подтверждается системным журналом активности в Системе ДБО за период с *** по ***, предоставленным Финансовой организацией.
*** в *** на основании распоряжения, поданного от имени ФИО2 посредством Системы ДБО с использованием Устройства, Финансовой организацией со №*** перечислены денежные средства в размере 15 788 рублей 33 копеек на банковский счет третьего лица, открытый в Финансовой организации, что подтверждается Системным журналом, выпиской по №*** за период с *** по ***, а также квитанцией по операции.
*** в *** Финансовой организацией на Устройство направлено push-уведомление следующего содержания: «Списание *****.**р Карта***** VTB Баланс ***.**р **:**».
*** в *** между ФИО2 и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № №*** (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в сумме 100 000 рублей 00 копеек.
В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания ФИО2 в Финансовой организации открыт банковский счет №*** и выпущена банковская кредитная карта №***.
*** в *** на основании распоряжения, поданного от имени ФИО2 посредством Системы ДБО с использованием Устройства, Финансовой организацией со счета №*** перечислены денежные средства в размере 50 748 рублей 99 копеек в пользу третьего лица, что подтверждается Системным журналом, а также выпиской по счету за период с *** по ***.
*** в *** Финансовой организацией на Устройство направлено push-уведомление следующего содержания: «Списание 50 748,99 адрес****7704 VTB Баланс 49 251,01р. ***».
*** в *** на основании распоряжения, поданного от имени ФИО1 посредством Системы ДБО с использованием Устройства, Финансовой организацией со счета №*** перечислены денежные средства в размере 48 493 рублей 66 копеек в пользу третьего лица, что подтверждается Системным журналом, а также Выпиской по счету.
*** в *** Финансовой организацией на Устройство направлено push-уведомление следующего содержания: «Списание 48 493,66р. Карта№*** VTB Баланс 757,35р ***».
*** в *** Карта была заблокирована Финансовой организацией, что подтверждается выгрузкой из системы Финансовой организации.
Блокировка доступа Заявителя к Системе ДБО осуществлена Финансовой организацией *** в *** по факту обращения Заявителя в контакт-центр Финансовой организации.
*** истец обратилась в отдел по расследованию преступлений на территории Первомайского административного округа адрес*** СУ УМВД России по адрес*** по факту хищения с банковских счетов денежных средств на сумму 115 030,98 руб.
По данному факту старшим следователем отдела по расследованию преступлений на территории Первомайского административного округа адрес*** СУ УМВД России по адрес*** ФИО6 *** возбуждено уголовное дело №***.
Постановлением от *** предварительное следствие по уголовному делу №*** – приостановлено.
Отношения, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).
При этом, в соответствии терминами, содержащимися в общих положениях Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.
Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Как следует из пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из представленных сведений АО «Свой Банк» усматривается, что денежные средства со счетов истца №*** и №*** поступили на счет, открытый в АО «Свой Банк» ФИО16 №***: *** в *** час. в размере 15 555 руб., *** в *** час. в размере 49 999 руб. и в 00:27:47 час. в размере 47 777 руб. (за минусом комиссии банка).
Согласно детализации предоставленных услуг ООО «Т2 Мобайл» по абонентскому телефону +№*** ФИО2, в период с *** *** час. до *** *** час. получала СМС от банка ВТБ, какой-либо переадресации входящих звонков, СМС подключено не было.
В судебном заседании истец ФИО2 отрицала, что заключала кредитный договор, пояснила, что не видела смс-сообщения, которые ей приходили с банка, а также сообщения о зачислении и переводе суммы кредита на другой счет.
Вместе с тем, зная о том, что был оформлен кредит, денежные средства были переведены иному лицу, ФИО2 на горячую линию Банка позвонила только *** в *** мин.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525 определены признаки, указывающие на возможное совершение операции по переводу денежных средств без согласия клиента, к числу которых относится, помимо прочего, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием, в том числе, платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
При разрешении споров, связанных с оказанием потребителю финансовых услуг, следует учитывать, что с 26 сентября 2018 г. вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2018 г. N 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», которым закрепляется право кредитной организации приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств и без согласия клиента.
В соответствии с частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, осуществить информирование клиента, запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, а также возобновить исполнение распоряжения в порядке, установленном Федеральным законом N 161-ФЗ.
Согласно пункту 3.2.4. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.
Пунктами 7.1, 7.1.1 Правил определено, что клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.
Согласно пункту 7.1.2 Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, в том числе что: на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передачи информации с использование сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.
Пунктом 7.1.3 Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО.
В соответствии с п. 5.4 Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Банк предоставляет клиенту sms/push-коды, формируемые и направляемые средствами, ВТБ-онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявлений п/у или подтверждения других. совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение/заявление п/у или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента.
При этом, в соответствии с п. 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого предаются распоряжения/заявления п/у в Банк.
Таким образом, заключение кредитного договора в электронном виде путем его подписания простой электронной подписью клиента было возможно исключительно после введения, в системе ВТБ-Онлайн SMS-кода, направленного на доверенный номер телефона ФИО2 +№***.
Доказательств подачи ФИО2 в юридически значимый период времени в адрес оператора связи заявлений об утере, краже либо ином выбытии из владения сим-карты с указанным телефонным номером в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом представлено не было.
В соответствии с пунктом 7.2.3 Правил Банк не несет ответственность, в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы дистанционного банковского обслуживания, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы дистанционного банковского обслуживания в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания по вине клиента, если данные для доступа в систему дистанционного банковского обслуживания (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.
Наличие объективных причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений или ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, материалами дела не подтверждено.
Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены путем направленных Банком смс-сообщением на телефон ФИО2
Факт личного подписания истцом кредитного договора, согласования всех его условий, подписания иных документов в составе сделки, ознакомления с ними путем ввода одноразовых электронных паролей, подтверждается протоколом операции цифрового подписания, сведениями о направленных истцу CMC-сообщениях, перечнем электронных документов, подписанных истцом в электронной системе «ВТБ-Онлайн».
Сам по себе факт заключения кредитного договора по указанию неустановленного лиц не свидетельствует об отсутствии волеизъявления истца и основанием для его признания недействительным не является.
Доказательств того, что кредитный договор был оформлен третьими лицами, истцом не представлено.
Также и обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестности банка судом не установлено.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 суд не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2, к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд адрес*** в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судебные постановления могут быть обжалованы в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.
Председательствующий подпись Е.Н. Григорьева