Решение по делу № 2-420/2022 от 06.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О.А.

при секретаре Таланкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 6 октября 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-420/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 20.11.2014 в размере 204762,21 руб., в том числе: сумму основного долга – 141014,66 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 15.11.2015) – 62 342,72 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1259,83 руб., сумму комиссии за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5247,62 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.11.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 196928,00 руб., в том числе: 170000,00 руб. – сумма к выдаче, 26928,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 170000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), 26928,00 руб. на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6537,47 руб., с 18.02.2015 – 5832,47 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 15.11.2015 Банк перестал начислять проценты и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В силу п. 12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 30.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.11.2015 по 30.10.2018 в размере 62342,72 руб. (л. д. 4-8).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают (л. д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. д. 69), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, что предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями статей 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2014 ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита, которая подлежала перечислению на карту (БПК «Кукуруза»), составила 196 928 руб., в том числе: 170000,00 руб. – сумма к выдаче, 26928,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит предоставлен на срок 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых, полная стоимость кредита – 24,778 % годовых, что подтверждается кредитным договором (л. д. 11-13), в котором указано, что дата перечисления первого ежемесячного платежа – 10.12.2014, ежемесячный платеж составляет 6 537,47 руб., при этом заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, количество ежемесячных платежей не изменится, размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством интернет-банка и кредитного кабинета, где заемщику также доступен новый график платежей, также заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

Кроме того, 20.11.2014 ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», согласно которому она согласилась с оплатой страховой премии в размере 26928 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», страховая сумма составила 187000 руб., срок страхования – 1440 дней с даты оплаты страховой премии (л. д. 10).

В соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении кредита от 20.11.2014, подписанным ею, она получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», а также подписала Индивидуальные условия по кредиту (л. д. 13). Кроме того, указанным заявлением ответчик просил истца предоставить ему потребительский кредит на вышеизложенных условиях и подтвердил согласие на оказание ему следующих услуг: индивидуальное добровольное личное страхование – 26928,00 руб., SMS-пакет – 29,00 руб. ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Согласно выписке по счету ФИО1 20.11.2014 на счет ответчика № произведено зачисление кредита в сумме 196928,00 руб., в том числе: 170000 руб. – сумма к выдаче, 26928 руб. – на списание средств для выполнения перевода за индивидуальное добровольное личное страхование по распоряжению заемщика, которые были получены ответчиком в полном объеме в указанную дату (л. д. 21).

В первоначальном графике платежей при заключении вышеуказанного кредитного договора отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному ФИО1 кредиту в размере 6 537,47 руб., с последним платежом в размере 6275,91 руб., включающего в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за предоставление извещений (л. д. 25-26).

20.12.2015 на счет ФИО1 произведен возврат 26928 руб. - суммы перевода за индивидуальное добровольное личное страхование в связи с аннулированием договора страхования, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 21). Поэтому, как усматривается из содержания искового заявления и расчета задолженности, с 18.02.2015 размер ежемесячного платежа уменьшился и составил 5832,47 руб. (л. д. 31).

Согласно пункту 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК Российской Федерации является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (л. д. 16-20).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам (л. д. 11).

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора.

Судом установлено, что при надлежащем исполнении ответчиком условий договора срок возврата кредита в соответствии с кредитным договором и графиком погашения по кредиту – 30.10.2018.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 20.11.2014 по 14.09.2015 (л. д. 21) и расчета задолженности (л. д. 25-28) следует, что после получения суммы кредита по договору № от 20.11.2014 ответчиком с ноября 2014 г. по сентябрь 2015 г. производились платежи в установленном условиями договора размере и сроках, с октября 2015 г. поступление средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору.

10.12.2017 истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 233031,15 руб. Судебный приказ № 2-1377/2017 от 20.12.2017 в связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи от 01.10.2019 был отменен, возбужденное на основании судебного приказа исполнительное производство – прекращено (л. д. 57-61).

Из информации Катайского районного отделения судебных приставов УФССП России по Курганской области от 09.09.2022 и копии исполнительного производства № 12981/18/45042-ИП следует, что по вышеуказанному судебному приказу осуществлялось взыскание с должника денежных средств в размере 25586,58 руб., остаток долга на дату прекращения исполнительного производства составляет в размере 207527,37 руб. (л. <...>).

Согласно выписке по счету за период с 01.01.2018 по 11.05.2022 в погашение задолженности по основному долгу в рамках возбужденного вышеуказанного исполнительного производства поступило 28268,94 руб. (л. д. 22-24).

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 204 762,21 руб., из которых: сумма основного долга – 141014,66 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 15.11.2015) – 62 342,72 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1259,83 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб. (л. <...>).

Ответчиком факты подписания ею договора с истцом на указанных условиях, а также выдачи кредита не оспорены, доказательств обратного в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Судом установлено, что до настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов и предусмотренных договором комиссий ответчиком не исполняются, в связи с чем имеются законные основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд учитывает представленные истцом расчеты задолженности по основному долгу, убытков банка, штрафных санкций, комиссий, выполненные истцом по состоянию на 04.05.2022, которые признаются правильными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5247,62 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.11.2014 в размере 204762 (Двести четыре тысячи семьсот шестьдесят два) рубля 21 копейку, в том числе сумму основного долга - 141014,66 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после 15.11.2015) – 62 342,72 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1259,83 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 247 (Пять тысяч двести сорок семь) рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в Катайский районный суд Курганской области заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: О.А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2022 года.