Дело № 2-4522/2023
УИД 60RS0001-01-2023-007052-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2023 года город Псков
Псковский городской суд Псковской области в составе
председательствующего судьи Пулатовой З.И.
при помощнике судьи Никитиной М.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении соглашения о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении соглашения о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что 16.03.2015 между сторонами заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 2 000 000 рублей, на 182 месяца, с целью приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: Псковская область, г<адрес>
По условиям соглашения о кредитовании обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретаемой за счет кредитных целевых средств.
Так как с сентября 2022 года ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга, а также процентов по нему ответчиком не производятся, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 16.03.2015 по состоянию на 29.06.2023 в размере 1 575 189 рублей 04 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 1 357 354 рублей 75 копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере 156 058 рублей 11 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 14 151 рубля 60 копеек, пени по просроченному долгу в размере 47 624 рублей 58 копеек, расторгнуть соглашение о кредитовании, обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: Псковская область, г. Псков, ул<адрес>, определив способ реализации предмета залога с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 096 240 рублей.
Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик, извещенный надлежащим образом по адресу регистрации, в судебное заседание не явился. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ФИО1, возвращена в суд за истечением срока хранения.
Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Дело по правилам ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 2 000 000 рублей на 182 месяца с целью приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: Псковская область, г. <адрес>
Согласно п. 3.5.1.4 соглашения итоговая процентная ставка определена в размере 12,5% годовых.
Платежным периодом установлен период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа каждого календарного месяца.
Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату суммы основного долга составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу (п.п.3.7, 3.9).
Согласно п. 9.1.4.2.1 кредитного договора средства целевого жилищного займа могут быть перечислены на счет участника НИС в счет погашения задолженности и процентов не ранее предоставления заемщиком ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» доказательств факта регистрации права собственности участника НИС на предмет ипотеки, а также ипотеки в силу закона.
Заключая договор, заемщик дает кредитору согласие на периодическое исполнение требований кредитора по уплате платежей в погашение кредита со счета целевого жилищного займа.
Утрата заемщиком права на получение целевого жилищного займа не освобождает его от обязательства погашения кредита (п.п. 9.3, 9.1.4.2.2).
Возврат займа осуществляется в течение платежного периода в первую очередь – со счета ЦЖЗ, во вторую очередь - с карточного счета, в третью – с текущего счета (л.д. 11-22).
Между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 16.03.2015 заключен договор целевого жилищного займа№ 1410/00148293, по условиям которого ответчику предоставлен целевой жилищный займ в размере 960 000 рублей для уплаты первоначального взноса на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> с использованием ипотечного кредита по кредитному договору <***> (л.д. 25).
Пунктом 6.1 закладной от 20.04.2015 стороны пришли к соглашению о том, что предмет ипотеки (жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>) считается находящимся в залоге у залогодержателя (Банка) с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона (л.д. 26-30).
Право собственности ответчика на указанное жилое помещение, обремененное ипотекой в силу закона, подтверждено выпиской из ЕГРН (л.д. 33-35).
Согласно заключению к отчету № 394-23 от 20.06.2023, составленному ООО «Консалтинговая фирма «КРОНОС-Псков», рыночная стоимость объекта оценки расположенного по адресу: <...> <адрес> составляет 3 870 300 рублей (л.д. 36).
Требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору направлено Банком в адрес заемщика 05.04.2023 (л.д. 41-43).
Из представленного расчета задолженности следует, что с ноября 2018 года ответчик периодически не исполнял надлежащим образом принятое обязательство по возврату суммы займа, с сентября 2022 года – исполнение обязательства прекращено (л.д. 7-11).
Принимая во внимание представленный истцом расчет задолженности, который надлежащими доказательствами не опровергнут ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку заемщиком допущены существенные нарушения условия кредитного соглашения, суд находит обоснованным заявленное требование о расторжении кредитного договора <***> от 16.03.2015.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Принимая во внимание расчет пени, произведенный за период с октября 2022 года, период образования задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в указанном размере.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу статьи 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п.1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).
Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.
В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Оснований, предусмотренных п. 1 ч. 2 ст. 348 ГК РФ, по делу не имеется, так как размер задолженности составляет более 5% от цены предмета залога, в связи с чем требование об обращении взыскания на залоговое имущество, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 3 096 240 рублей также подлежит удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении соглашения о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>, ИНН: <***>, КПП: 784201001, дата регистрации юридического лица: 17.10.1990) задолженность по кредитному договору от 16.03.2015 <***> по состоянию на 19.06.2023 в размере 1 575 189 рублей 04 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 1 357 354 рублей 75 копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере 156 058 рублей 11 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 14 151 рубля 60 копеек, пени по просроченному долгу в размере 47 624 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 076 рублей.
Расторгнуть соглашение о кредитовании <***>, заключенное 16.03.2015 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1,.
Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определив способ реализации предмета залога с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 096 240 рублей
Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья З.И. Пулатова
Мотивированное решение изготовлено 30.10.2023.