УИД № 77RS0033-02-2022-013037-40

Дело №2-6190/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 21 ноября 2022 г.

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Безлепкиной О.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО СК «Газпром Страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование»), ссылаясь на то, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> от 08.11.2019, на основании которого между истцом и ООО СК «Газпром Страхование» 08.11.2019 был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», полис № 129577-62500001197560, страховая сумма по которому составила сумма Предметом договора страхования выступали следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора определен с 09.11.2019 по 08.11.2024. В период действия договора страхования наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующие события: установлена стойкая утрата трудоспособности, истцу установлена I группа инвалидности. 02.12.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, в ближайшее отделение Банка, приложив все необходимые документы. 17.05.2021 ООО СК «Газпром Страхование» направило отказ в выплате страхового возмещения и приостановило рассмотрение заявления истца до вступления в законную силу решения суда. Одновременно с этим ответчик подал заявление в Чертановский районный суд адрес с требованием о признании договора страхования недействительным. В удовлетворении исковых требований ООО СК «Газпром Страхование» было отказано. Страховая компания с указанным решением не согласилась, направила апелляционную жалобу. Апелляционным определением Московского городского суда от 29.03.2022 решение Чертановского районного суда адрес оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения. 31.05.2022 истцом в адрес ответчика направлена копия апелляционного определения с требованием завершить рассмотрение страхового случая. Однако ответчиком выплата страхового возмещения произведена не была. За период с 01.01.2021 по 30.06.2022 истцом понесены расходы в виде уплаты процентов по кредитному договору в размере сумма В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере сумма, штраф в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, убытки в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, не поддержала исковые требования в части взыскания с ответчика страховой суммы, указав, что в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела выплата произведена. В остальной части исковые требования поддержала. Пояснила, что вследствие невыплаты ответчиком своевременно страхового возмещения, ею понесены убытки в виде уплаты процентов в рамках кредитного договора.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, указав, что 19.07.2022 ответчик свои обязательства по выплате страхового возмещения исполнил. Полагал, что с момента исполнения ответчиком своих обязательств, договор прекратил свое действие, а поскольку исковые требования заявлены в рамках прекращенного договора страхования, оснований для их удовлетворения не имеется. Также отмечал, что поскольку по договору страхования ответчик выплачивает страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, оснований для взыскания процентов и пеней не имеется, а исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 8 ноября 2019 г. между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, сроком на 60 месяцев (до 08.11.2024), под 12,187% годовых.

В этот же день между ООО СК «ВТБ-Страхование» (в настоящее время – ООО СК «Газпром Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», выдан Полис «Финансовый резерв» N 129577-62500001197560, программа "Лайф+". К страховым рискам относится, в том числе, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования установлен с 9 ноября 2019 г. по 8 ноября 2024 г.

Истцом была оплачена страховая премия в размере сумма Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В период действия договора страхования 20 октября 2020 г. ФИО1 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.

2 декабря 2020 г. ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события, однако ООО СК «Газпром Страхование» отказало истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что диагноз рак молочной железы установлен истцу в 2013 г., следовательно при заключении договора страхования истцом были сообщены ложные сведения.

По указанным основаниям в последующем ООО СК «Газпром Страхование» обратилось в Чертановский районный суд адрес с требованием о признании договора страхования недействительным.

Решением Чертановского районного суда адрес от 16 июня 2021 г., оставленным без изменения апелляционным определением Московского городского суда от 29 марта 2022 г., в удовлетворении исковых требований ООО СК «Газпром Страхование» о расторжении договора страхования № 129577-62500001197560 отказано.

В соответствии с пунктом 4.5 Особых условий, события, указанные в п. п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств, в том числе: алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п. 4.5.2); лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования (п. 4.5.8).

Событие, указанное в пункте 4.2.2 Особых условий, не является страховым случаем при повторном становлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования (п. 4.8 Особых условий).

Как следует из выписки из медицинской карты больного, выписного эпикриза от 30.06.2020, по данным МРТ головного мозга от 08.06.2020, 03.07.2020 истцу установлен диагноз «новообразование головного мозга».

Согласно данным протокола проведения медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по адрес», выписного эпикриза ФГАУ «НМИЦ нейрохирургии им. ак. фио» с 2013 г. истец проходила комбинированное лечение по поводу Cr молочной железы, врачами МСЭК была первично установлена III (третья) группа инвалидности по общему заболеванию до 1 августа 2015 г.

20 октября 2020 г. при повторном освидетельствовании врачами МСЭК истцу была установлена I (первая) группа инвалидности в связи со следующими заболеваниями: рак левой молочной железы, гиобластома правой лобной доли.

Из представленных медицинских документов следует, что основным заболеванием при установлении ФИО1 20 октября 2020 г. I группы инвалидности является гиобластома правой лобной доли.

В соответствии с заключениями, данными врачами МСЭК, основными заболеваниями, и, следовательно, и нарушениями функций, приводящих к ограничению жизнедеятельности у ФИО1, при установлении ей третьей (в 2013 г.) и первой (в 2020 г.) групп инвалидности, явились разные заболевания.

Особыми условиями полиса оговорено, что страхователь подтверждает, что на дату заключения договора не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

Из буквального прочтения данных условий следует, что речь идет о сообщении информации о наличии инвалидности либо подачи документов на получение инвалидности на дату заключения договора, а также сообщение о наличии на дату заключения договора онкологического заболевания.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика страхового возмещения правомерны, что также подтверждается вступившим в законную силу решением Чертановского районного суда адрес от 16 июня 2021 года, которым ответчику отказано в исковых требованиях о признании договора страхования недействительным.

Между тем, в материалы дела представлено платежное поручение № 25020 от 19.07.2020, из которого следует, что страховое возмещение в размере сумма выплачено истцу.

При указанных обстоятельствах, требования истца в части взыскания с ответчика страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В силу заключенного между сторонами договора с момента установления истцу I группы инвалидности, у последней возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения (п. 10.1.1 Условий), а в течение 10 рабочих дней с даты составления страховщиком страхового акта у страховой компании возникает обязанность выплатить страховое возмещение на дату наступления страхового случая и неустойки.

Однако, как установлено судом, фактически страховщик исполнил свою обязанность позднее, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному со ФИО1

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ФИО1 убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате ФИО1 в пользу банка за период с 01.01.2021 по 30.06.2022 в размере сумма

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в течение установленного п. 10.5 Условиями срока, обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное.

Между тем в материалах дела не имеется представленных ответчиком доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца.

В силу перечисленных законоположений возникшие у ФИО1 убытки в виде оплаченных процентов за пользование кредитом подлежат возмещению за счет страховой компании, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере сумма

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

Поскольку первоначально ответчиком необоснованно не была выплачена сумма страхового возмещения, чем были нарушены права потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Исходя из принципа разумности, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Поскольку требования потребителя в добровольном порядке до подачи иска в суд удовлетворены не были (иск подан до выплаты истцу страхового возмещения – 07 июля 2022 года) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, исходя из расчета: (1 051 402 + 110 673,73 + 5 000)/2 = сумма, которые с учетом заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить до сумма, учитывая период просрочки, размер основного неисполненного обязательства и его выплату в добровольном порядке.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы, понесенные истцом, в связи с уплатой государственной пошлины в сумме сумма

Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в сумме сумма сумма подлежит возврату истцу в порядке, предусмотренном п. п. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование», ИНН <***>, в пользу ФИО1, паспортные данные......, убытки в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Обязать ИФНС России № 26 по адрес произвести возврат излишне уплаченной государственной пошлины в размере сумма в пользу ФИО1, паспортные данные......, оплаченной по платежному поручению № 421928 от 07.07.2022.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: