Решение по делу № 2-8772/2023 от 17.10.2023

Дело № 2-8772/2023

УИД 16RS0042-03-2021-009743-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... ...

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, убытков и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО6 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК», ответчик) в вышеприведенной формулировке, указав в обоснование иска следующее.

... между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в целях обеспечения которого между ней и ответчиком ... заключен также договор страхования ....

По условиям договора страхования период действия договора составил с ... по ..., страховая сумма составила 1 840 573 рубля 13 копеек, страховыми случаями (рисками) по договору являлись: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного). Выгодоприобретателями по договору являются: ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору ..., в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди – застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону.

... ФИО1 скончалась.

... ФИО6 обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, однако ... им было получено уведомление об отказе в стразовой выплате.

... в адрес ответчика направлена судебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение, однако в ее удовлетворении также было отказано, что послужило основанием для обращения в суд.

В связи с изложенными обстоятельствами, ФИО6 просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 840 573 рубля 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

... по ходатайству представителя ответчика назначена экспертиза (л.д. 83).

Согласно заключению эксперта ... «П»:

1) по данным медицинских документов ФИО1 (копии «Журнала посещений и госпитализаций пациента из ГАУЗ «Городская поликлиника ... ..., копии «Амбулаторной карты ...» за период с 2012 года в том числе ..., до ...) зафиксированы установленные диагнозы:

- «Сахарный диабет 2 тип, инсулиннезависимый»;

- «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения ФК II»;

- «Гипертоническая болезнь III ст. 1ст. риск 4. ХСН I. ФК 2»;

- «Острый ларинготрахеит»;

- «ОРВИ»;

- «Поражение межпозвоночного диска шейного отдела позвоночника с радикулопатией».

2) смерть ФИО1 наступила от новой короновирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, вирус не идентифицирован, тяжелое течение, осложненной двусторонней вирусно-бактериальной пневмонией, респираторным дистресс-синдромом, коагулопатией, острым инфарктом миокарда передней стенки левого желудочка сердца, мультиорганной дисфункцией (полиорганной недостаточностью).

3) в связи со значительным объемом поражения легочной ткани, развитием дистресс-синдрома, коагулопатии, инфаркта миокарда сопутствующие заболевания (сахарный диабет второго типа, хрническая ишемическая болезнь сердца), имевшиеся до ... с причиной смерти ФИО1 не связаны.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... истец ФИО6 в связи с его смертью, заменен на его правопреемника - ФИО2 (л.д. 174).

... на основании протокольного определения к производству суда приняты увеличенные требования ФИО2 в соответствии с которыми она просила взыскать с ответчика в счет возмещения убытков по оплате процентов по кредитному договору в размере 733 336 рублей 72 копейки (л.д. 211-212, 220).

На судебное заседание назначенное на ... стороны, в том числе и представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явились, извещены.

Представитель истца просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика в ранее данных пояснениях указала, что САО «ВСК» перечислило в ПАО «Сбербанк России» на представленный банком расчетный счет страховое возмещение в размере 1 840 573 рубля 13 копеек (л.д. 205), просила в удовлетворении иска отказать. В случае же удовлетворения иска просила снизить размер штрафных санкций.

Представитель третьего лица об уважительности причин неявки суду не сообщил, письменных пояснений по делу не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

... ФИО1 скончалась.

Согласно заключению эксперта ... «П», выводы которого суд считает возможным положить в основу решения:

- «Сахарный диабет 2 тип, инсулиннезависимый»;

- «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения ФК II»;

- «Гипертоническая болезнь III ст. 1ст. риск 4. ХСН I. ФК 2»;

- «Острый ларинготрахеит»;

- «ОРВИ»;

- «Поражение межпозвоночного диска шейного отдела позвоночника с радикулопатией».

Заключение комиссии экспертов полностью соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ... № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», Федерального закона от ... № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», оно дано в письменной форме, содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованные нормативно-правовые акты и литературу, конкретный ответ на поставленный судом вопрос, является последовательным, не допускает неоднозначного толкования.

Эксперты до начала производства исследования был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Эксперт имеет необходимые для производства подобного рода экспертиз образование, квалификацию, экспертные специальности, стаж работы в области автотехнической деятельности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем, не подпадает под исключение, предусмотренное пунктом 7.5 страхования, а потому САО «ВСК» должно было выплатить страховое возмещение, предусмотренной договором страхования в размере 1 840 573 рубля 13 копеек.

... ФИО6 скончался (л.д. 164).

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... истец ФИО6 в связи с его смертью, заменен на его правопреемника - ФИО2 (л.д. 174, 235).

При таких обстоятельствах страховое возмещение в размере 1 840 573 рубля 13 копеек подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу ФИО2.

При этом суд не может принять во внимание доводы САО «ВСК» о том, что они исполнили свои обязательства перед истцом, перечислив страховое возмещение на расчетный счет предоставленный банком (л.д. 205), поскольку согласно ответу самого Банка (л.д. 237) зачисления по счету на сумму 1 840 573 рубля 13 копеек от ... не происходило.

Разрешая требование о взыскании убытков суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником. Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например обстоятельств непреодолимой силы (пп. 2 и 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец в обоснование требований о возмещении убытков сослался на то, что между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования, по которому страхователем являлся истец, а выгодоприобретателем 1-ой очереди - банк, выдавший кредит.

Таким образом, по условиям договора страховое возмещение при наличии на момент страхового случая задолженности ФИО1 перед банком подлежало выплате в том числе банку для погашения задолженности.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая. В случае если банк как выгодоприобретатель отказался от получения страховой выплаты, то данная выплата подлежала взысканию в пользу ФИО1 или ее наследников.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей правопреемники ФИО1, а впоследствии ФИО4 должны были обслуживать кредит и оплачивать проценты по нему, что следует отнести к убыткам, возникшим по вине САО «ВСК».

Согласно справкам представленным истцом, в период с ... по ... по кредиту оплачено процентов на сумму 564 006 рублей 35 копеек, ... кредит погашен при этом оплачено процентов на сумму 169 330 рублей 37 копеек (л.д. 213, 214), а всего уплачено 733 336 рублей 37 копеек (564 006 рублей 35 копеек + 169 330 рублей 37 копеек).

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию в счет причиненных убытков 733 336 рублей 37 копеек.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО1 к ее наследнику ФИО6, а впоследствии и к ФИО2 перешло право требовать исполнения договора страхования от ..., а следовательно, на отношения между ФИО2 и САО «ВСК» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчика, с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу, в 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в пользу истца, размер которого составит 1 291 954 рубля 75 копеек (1 840 573 рубля 13 копеек + 733 336 рублей 37 копеек + 10 000 рублей*50%).

При этом, учитывая длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, отсутствии допустимых доказательств свидетельствующих о чрезмерности штрафа, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении его размера.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования ... Республики Татарстан, за вычетом части пошлины оплаченной истцом (л.д. 23), в размере 16 866 рублей 55 копеек.

Поскольку истцом требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины не заявлено, данный вопрос разрешению при принятии решения не подлежит, однако истец не лишен права заявить указанные требования в дальнейшем.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, убытков и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН ...) в пользу ФИО2 (паспорт серии ...) страховое возмещение в размере 1 840 573 рубля 13 копеек, убытки в размере 733 336 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 1 291 954 рубля 75 копеек.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН ...) в доход бюджета муниципального образования город набережные челны государственную пошлину в размере 16 866 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись К.А. Никулин