Решение по делу № 2-777/2025 от 15.09.2025 - о признании отдельных условий договора недействительными, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, третье лицо ПАО «Сбербанк России».

Мотивированное решение в окончательной

форме изготовлено 15 сентября 2025 года

Дело № 2-777/2025

УИД 25RS0013-01-2025-0007412-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> <Дата>

Партизанский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Даниленко Т.С.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием представителя истца – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании отдельных условий договора недействительными, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, третье лицо ПАО «Сбербанк России»,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором с учетом уточненных исковых требований просит, признать недействительными (ничтожными) условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №___ от <Дата>, предусмотренные п.2.1.1, определяющие соответствие Страхователя на момент заключения договора определенной возрастной группе; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца страховое возмещение в сумме - 216052 рублей 06 копеек; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере - 30 000 рублей; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 16 852,06 рублей; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца - 4 847 рублей 85 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца расходы по оплате услуг представителя в размере - 50 000 рублей; взыскать с Общества с органичной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указав, что <Дата> ПАО «Сбербанк» по заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - ФИО1 <Дата> года рождения (Страхователь), в отношении Страхователя был заключен договор страхования №___ по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - договор страхования) с Обществом с органичной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее страховщик). Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, наступлении страхового случая, по кредитному договору №___ от <Дата> -заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк. Потребительский кредит №___ от <Дата> заключался сроком на 39 месяцев, сумма кредита составила 216052,06 рублей, дата окончания кредитного договора <Дата>, <Дата> кредит был досрочно погашен заемщиком. Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и на условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - условия участия, ФИО3 страхования). Срок страхования определен п.3.2, заявления который составляет 39 месяцев и начинает течь с даты оплаты за участие в Программе, т.е. с <Дата> по <Дата>. Пунктом 5 в заявлении определена страховая сумма: п.п. 5.1 по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупная (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается: 216 052,06 руб. В п.7 Заявления указано, выгодоприобретателями являются: п. 7.1. - по всем ФИО3 рискам, указанным в Заявлении, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Пункт 7.2.заявления содержит ссылку <данные изъяты> №___.pdf перейдя по которой страхователь -может ознакомится с ФИО3 страхования. <Дата> ФИО1 умерла. Согласно медицинского свидетельства о смерти серия №___ №___ от <Дата> <данные изъяты> в адрес ПАО Сбербанк, были предоставлены - свидетельство о смерти ФИО1 и медицинское свидетельство о смерти. <Дата> в адрес наследников ФИО1 поступил ответ №___ от <Дата> от ООО СК «Сбер страхование жизни», согласно которого Страховщик отказал в ФИО3 выплаты на основании, что на момент подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - ФИО1 было полных 66 лет, а в соответствии с п.2.1. Заявления, она застрахована по «Базовому страховому покрытию», т.е. по страховому риску - «смерть от несчастного случая». Наследником, принявшим имущество умершей ФИО1, является - ФИО2, <Дата> года рождения, вступление в наследство подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону №№___ и №№___ выданные <Дата> нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО7 <Дата> ФИО2, после консультации по «горячей линии» со специалистом ООО СК «Сбер страхование жизни», для осуществления ФИО3 выплаты, в адрес страховщика направлены запрашиваемые ООО СК «Сбер страхование жизни», следующие документы и копии: явление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; копия свидетельства о праве на наследство; копия свидетельство о смерти ФИО1; копия эпикриза посмертного; копия протокола установления смерти; копия отказа от патологоанатомического вскрытия; копия медицинского свидетельства о смерти серия 05 №___ от <Дата>; копия выписки из амбулаторной карты за предыдущие смерти 5 лет. <Дата> на заявление Наследника в его адрес поступил ответ от Страховщика №___Т№___ от <Дата>, который в своем тексте слово в слово идентичен ответу ООО СК «Сбер страхование жизни» №___ от <Дата> полученного наследниками ФИО1 <Дата> в котором Страховщиком отказано в проведении ФИО3 выплаты, на том основании, что смерть ФИО1 - от заболевания, не является ФИО3 случаем предусмотренным договором страхования №___. Истец с отказом ООО СК «Сбер страхование жизни», в проведении ФИО3 выплаты, не согласен и обращается с указанными исковыми требованиями на следующих основаниях: так договор страхования №___ по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключался в обеспечении исполнения кредитных обязательства Страховщиком, при наступлении страхового случая, по кредитному договору №___ от <Дата>, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк. Требования к условиям и порядку осуществления личного страхования, заключенным заемщиком в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита (займа), в том числе по кредитному договору (договору займа) определены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от <Дата> N 6139-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации"

В пункте 6.1. Указания Центрального Банка Российской Федерации от <Дата> №___-У определено, что «добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи». ООО СК «Сбер страхование жизни» отказывая в признании ФИО3 случаем, смерть ФИО1, ссылается на условия договора, которые нарушают требования ЦБ установленные для Страховщиков, по договорам личного страхования, заключаемых в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). Кроме того, необходимо отметить, что договор страхования №___ заключенный <Дата>, между ФИО1 и ООО СК «Сбер страхование жизни», по своей природе, является договором присоединения. Так Страхователю при заключении кредитного договора, предлагается присоединится к Программе страхования на условиях стандартных ФИО3 страхования разработанных Страховщиком, при этом Страхователю предлагается подписать заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, проект договора страхования которого разработан Страховщиком. Присоединяясь к Программе страхования, Страхователь находится в положении, при котором согласование им иного содержания отдельных условий договора, значительно затруднено или невозможно. При заключении договора кредитования, ПАО Сбербанк, предлагаются услуги лишь одного Страховщика. Т.е. Страхователь в рассматриваемом случае является "слабой" стороной договора, вынужденного подключится к программе страхования, разработанной единственно предложенным ПАО Сбербанк Страховщиком, и на условиях страхования предлагаемых им. При этом необходимо учитывать, что ООО СК «Сбер страхование жизни» является профессиональным участником в сфере страхования в отличии от контрагента, а это свидетельствует о явном неравенстве переговорных возможностей сторон. Так договором страхования №___ заключенным <Дата>, между ФИО1 и ООО СК «Сбер страхование жизни» в пункте 2.1 установлено, что: "2.1.1. Лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65(шестидесяти пяти) полных лет; Лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени" страхуются на условиях Базового страхового покрытия, т.е. по риску - "Смерть от несчастного случая". При этом в пунктом 4 Договора установлено, "Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления тариф за участие в Программе страхования (Количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2.4% годовых." То есть плата за участия в Программе, для всех лиц подключающихся к Программе рассчитывается по единой формуле установленной договором, текст договора в своем содержании, не предусматривает, иного расчета платы за подключение к Программе в зависимости от возраста лица на момент страхования, либо зависимости размера платы от заключаемых ФИО3 случаев. Хотя при этом Страховщик ограничивает свою ответственность, устанавливая различные страховые риски. Но при этом не предлагая по тексту договора альтернативу выбора страхового риска, хотя бы и за счет увеличения платы. В контексте рассматриваемых правоотношений, положения пункта 2.1 изложенные в договоре страхования №___, являются явно обременительными для ФИО1, т.к. ограничивали её право претендовать на получении ФИО3 выплаты лишь ФИО3 случаем - "смерть от несчастного случая", условия договора не предлагают альтернативу за более высокую плату получить большее страховое покрытие по ФИО3 случаям. При подключении к Программе страхования, Страхователь, находился в неравных договорных возможностях с ООО СК «Сбер страхование жизни», и не мог влиять на изменения предложенных типовых договорных условий. При этом Страховщиком иных условий страхования кроме как изложенных в тексте договора, предложено не было. Так же необходимо отметить, что п.7.2, заявления содержит ссылку <данные изъяты> №___.pdf перейдя по которой страхователь может ознакомится с ФИО3 страхования на условиях которых заключен договор. При наборе указанного адреса в поисковом поле браузера, на экране появляется ссылка на официальный сайт ООО СК «Сбер страхование жизни», заходя на который открывается страница с наименованием «ФИО3 страхования для защиты заемщика потребительского кредита», с прикрепленными в формате PDF документами с надписью «Для продуктов оформленных дата», учитывая что договор страхования №___, заключен <Дата>, открываем PDF документ с надписью «Для продуктов оформленных с <Дата> по <Дата>», который в своем тексте содержит «ФИО3 СТРАХОВАНИЯ №___.СЖ.01.00» от <Дата>. Сам текст договора страхования №___ не содержит, какие-либо сведения, позволяющие застрахованному лицу определить какие именно, кроме вышеуказанного ФИО3 страхования применяются Страховщиком, при его застраховании. На запрос представителя Истца в ПАО Сбербанк о предоставлении документов, свидетельствующих о вручении страхователю ФИО3 страхования, при применении которых он был застрахован, такие документы предоставлены не были. Из изложенного следует вывод, что ФИО1, была застрахована на условиях «ФИО3 СТРАХОВАНИЯ №___.СЖ.01.00» от <Дата>. Пункт 3 «Страховые риски. Страховые случаи» указанных ФИО3 в своем тексте не содержат ФИО3 риск - «Смерть от несчастного случая». В пункте 3.1.1. ФИО3 указано, ФИО3 случай - Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования (далее - «Смерть»), ФИО3 случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3, п. 3.10. настоящих ФИО3). Пункты 3.3 и 3.10 ФИО3 не содержат в своем тексте, что не является ФИО3 случаем исключение из страхования) - соответствия застрахованного лица определенному возрасту на момент начала действия Договора страхования. Как было отмечено выше, воля страхователя в рассматриваемом случае, при подписании заявления на участите в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, направлена на обеспечения кредитных обязательств перед кредитной организаций на случай утраты возможности их исполнения в случае смерти. ООО СК «Сбер страхование жизни» в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ФЗ РФ от <Дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации), не обеспечил в полном объеме информирования Страхователя, о характер и условиях предоставляемой им услуги. Согласно пункта 3 статьи 17 Закон РФ от <Дата> N 2300-1 (О защите прав потребителей) «Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах». Таким образом исходя из выше изложенного, Истец полагает, что Ответчиком не выполнена обязанность, по соблюдений условий, установленных договором страхования №___, произвести выплату Истцу ФИО3 суммы в размере 216 052,06 рублей, в связи с наступлением страхового события - смерть Застрахованного лица от заболевания. В соответствии с пунктом 1 статьи 13 Закон РФ от <Дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» «За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором». Истцом в адрес Страховщика было направлено заявление на получение ФИО3 выплаты с документами, установленными пунктом 8.5 ФИО3, получены ООО СК «Сбер страхование жизни» <Дата> (следует из ответа Страховщика №___Т-№___ от <Дата>). Таким образом, <Дата>, истек срок добровольного исполнения Ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения. Срок нарушения прав Истца, как Потребителя, с <Дата> по <Дата> составляет 39 (тридцать девять) дней. Три процента от суммы ФИО3 премии - 16 852,06 рублей, составляет 505.60 рублей, исходя чего сумма неустойки составляет 505,60 X 39 = 19 716,90 рублей. Кроме того, статьёй 15 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя, установлена обязанность Ответчика выплатить компенсацию морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, компенсацию которого оценена Истцом в размере 30 000 рублей. Так же в соответствии пунктом 6 статьи 13 Закон РФ от <Дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ «В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти ФИО3 применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором» (пункт 24 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ <Дата>). Порядок расчёта проценты за пользование денежными средствами по ст.395 ГК РФ: сумма долга * ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году*количество дней просрочки. Сумма удерживаемой ФИО3 выплаты: 216 052,06 рублей, период начисления процентов: с <Дата> по <Дата> (39дн.) Ставка ЦБ РФ: 21% в год, период дней неустойка сумма Неустойки. <Дата> -<Дата> (39 дней). Сумма процентов: 4 847(четыре тысячи восемьсот сорок семь) рублей 85 копеек. В связи с нарушением Ответчиком прав Истца на получение страхового возмещения, в целях оказанию юридических услуг по составлению искового заявления, подготовки документов и представления интересов Истца в суде, был заключен договор на оказание юридических услуг, стоимость услуг по которому составила 50 000 рублей, расходы на оплату которого, в силу ст.ст.98, 100 ГПК РФ, подлежат возмещению Ответчиком.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя по доверенности ФИО6, который заявленные исковые требования с учетом их уточнений, поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске и в отзыве на возражение на исковое заявление.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме, указав, что <Дата> между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №___. В тот же день заемщик подала в ПАО «Сбербанк» заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Заявление на страхование). Страхование осуществлялось основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с <Дата>) (далее, - Условия участия). Согласно условиям программы страхования, указанным в т.ч. в Заявлении на страхование, страховые риски, в отношении которых производится страхование напрямую зависит от страхового покрытия. Застрахованному лицу - ФИО1, на момент подписания Заявления на страхование было 66 полных лет, в связи с чем, с учетом условий страхования, она была отнесена к категории лиц, в отношении которых применяется «Базовое страховое покрытие». <Дата> застрахованный умер. Причиной смерти явились заболевания: а).127.8 Болезнь сердца легочная уточненная б).С34.0 Новообразование злокачественное первичное главного бронха №___ Новообразование злокачественное вторичное печени. <Дата> наследница умершей, ФИО2, обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответом №___ страховщик в выплате отказал по причине того, что «в соответствии с условиями программы страхования, ФИО3 риск - «Смерть в результате заболевания» не входит в «Базовое страховое покрытие»». <Дата> истец обратился в суд с настоящим иском. Смерть ФИО1 не является ФИО3 случаем. По договору страхования, заключенному между его сторонами ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) ФИО1 является застрахованным лицом. Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк, а в остальной части - застрахованное лицо либо его наследники. В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласился(-ась) стать застрахованным(-ой) на условиях расширенного или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к категории, указанной в и. «2» Заявления на страхование. Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования (пункты 2.1.1. и 2.1.2. Заявления на страхование): имеет возраст, который составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; Страховыми рисками по базовому покрытию являются только: «1.2.1. «Смерть от несчастного случая», согласно п. 1.2.1. Заявления на страхование. При таких обстоятельствах ФИО3 случаем является только смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Подписывая Заявление на страхование ФИО1 своей подписью, подтвердила, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования, а также Памятку получила, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлена. Из свидетельства о смерти следует, что ФИО1 родилась <Дата> и на дату начала срока страхования <Дата> ей уже исполнилось 66 полных лет. Следовательно, в отношении заемщика применяется базовое покрытие, т.е. ФИО3 случаем является смерть в результате несчастного случая. Требование истца о признании недействительными (ничтожными) условия договора страхования не подлежат удовлетворению, так как истец просит признать недействительными (ничтожными) условия договора страхования в связи с якобы их несоответствием Указанию Центрального Банка Российской Федерации (Банк России, ЦБР) от <Дата> №___-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание ЦБ РФ №___-У). Однако истцом не принято во внимание, что правоотношения между Застрахованным лицом, Банком и Страховщиком возникли после подписания Застрахованным лицом заявления на страхование, т.е. <Дата>. Между тем, Указание ЦБ РФ №___-У, зарегистрировано в Министерстве Юстиции РФ <Дата>. Следовательно Указание ЦБ РФ вступило в силу спустя полтора года, после Подключения застрахованного лица к программе страхования и не подлежало применению к договорам страхования, заключенным до его вступления в силу, в связи с чем указанный довод истца является необоснованным. Требования истца в заявленном размере удовлетворению не подлежат. Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований. Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Третье лицо – ПАО «Сбербанк» явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечило, о дате судебного заседания извещено своевременно, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от <Дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и ФИО3 страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со ФИО3 организацией (страховщиком). Договор личного страхования по смыслу ст. 426 ГК РФ является публичным договором.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных ФИО3 страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ФИО3 страхования).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение ФИО3 суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 940, пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных ФИО3 страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ФИО3 страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты ФИО3 премии или ее первого взноса.

Срок действия договора страхования согласовывается сторонами при заключении договора страхования и может составлять от одного дня до нескольких лет (пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Как ФИО3, договор страхования вступает в силу в момент уплаты ФИО3 премии или первого ее взноса. При этом страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Однако в договоре может быть предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

При заключении договора страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице (п. 1 ст. 934, пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Застрахованное лицо - это лицо, имущественные интересы которого застрахованы по соответствующему договору страхования. Таковым может быть сам страхователь или другой указанный в договоре гражданин (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, в пользу которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб жизни и (или) здоровью застрахованного лица (п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1).

Перечень событий (несчастных случаев), на случай наступления которых осуществляется страхование, определяется договором страхования, например, это: травмы; острое отравление; удар молнии, воздействие электрического тока; укусы животных, насекомых, змей; неправильные медицинские манипуляции и др. К несчастным случаям не относятся заболевания.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В положениях ст. 178 ГК РФ закреплено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в том числе, таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются ФИО3, предусмотренные ст. 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе, если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в пункте 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> N 17 N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона Российской Федерации от <Дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из материалов дела, <Дата> между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 216052,06 рублей, сроком на 39 месяцев под 17,50% процентов годовых рублей.

<Дата> заемщик ФИО1 в своем заявлении №___ выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". В данном заявлении указано, что ФИО1 понятно и она согласна на заключение договора страхования в отношении нее на следующих условиях: Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия) (п. 1 Заявления): расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п. 2.2 настоящего Заявления (п. 1.1. Заявления): «Смерть» (п.п. 1.1.1.); «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п.п.1.1.2.); «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (п.п.1.1.3.); «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п.п.1.1.4.); «Временная нетрудоспособность» (п.п.1.1.5.); базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1, настоящего заявления (п.1.2.): «Смерть от несчастного случая» (1.2.1.); Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2, заявления (п.1.3.): «Смерть» (п.п.1.3.1.).

Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях (п.2.):

- Базового страхового покрытия (п.п.2.1.): лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет (п.п.2.1.1.); лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.п.2.1.2);

- Специального страхового покрытия (п.п.2.2.): лица на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующие направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п.2.1. Заявления (п.п.2.2.1.).

Согласно п. 3 Заявления срок страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. При этом датой начала срока страхования является дата списания платы за участие в Программе страхования (п.п.3.1.1), датой окончания срока страхования по всем ФИО3 рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 39 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п.п. 4. плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страхования сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2. Заявления/12). Тариф за участие в Программе составляет 2,4% годовых.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» - для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию, составляет 216052,06 рублей. (п. 5.1)

Согласно п. 7.1 Заявления по всем ФИО3 рискам, указанным в Заявлении, за исключением риска «Временная нетрудоспособность»,- ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Страхователь уведомлен о необходимости ознакомления с ФИО3 страхования,, размещенными по ссылке <данные изъяты> Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 16852,06 рублей за весь срок страхования.

Согласно свидетельства о смерти №___ №___ ФИО1, <Дата> рожления умерла <Дата>.

<Дата> ФИО2 обратилась с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО1 к нотариусу.

Открыто наследственное дело №___, согласно которого ФИО2 вступила в права наследования после смерти ФИО1, что подтверждается выданными ей свидетельствами о праве на наследство по закону от <Дата>.

Согласно информации ПАО Сбербанк кредитный договор №___ от <Дата> был полностью закрыт <Дата>.

Согласно поручения ФИО1 от <Дата> сумма в размере 16852,06 рублей - плата за участие в программе страхования была списана с ее счета <Дата>. Данный факт сторонами не оспаривается.

Согласно ответов на заявления истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> и <Дата> в выплате страхового возмещения по спорному договору страхования было отказано, в связи с тем, что смерть ФИО1 в результате заболевания не входит в базовое покрытие, не является ФИО3 случаем.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно ФИО3 страхования №___.СЖ.01.00, действовавших на момент заключения ФИО1 договора страхования и Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что ФИО3 риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом Страховые риски включают в себя три ФИО3 покрытия: расширенное, базовое и специальное. При этом договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, которое включает в себя только «смерть от несчастного случая», в отношении лиц, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет.

Согласно предоставленных суду документов ФИО1 родилась <Дата>, то есть на дату заключения оспариваемого договора - на <Дата> ей было полных 66 лет. То есть при подписании спорного договора ФИО1 дала свое согласие на ее страхование по базовому страховому покрытию.

При этом стороной истца доказательств суду того, что ФИО1 на момент подписания Заявления не была ознакомлена с условиями страхования, суду не предоставлены. Согласно заявления №___ ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховом случае, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, также она была уведомлена о необходимости ознакомиться с ФИО3 страхования, размещенными на официальном сайте. Таким образом, суд считает, что Страховщик свои обязательства по информированию об условиях, на которых осуществляется страхование исполнил. После заключения данного договора ФИО1 не обращалась к страхователю о расторжении заключенного с ней договора страхования, либо об изменении его условия, в том числе и после вступления в силу Указаний Банка России от <Дата> №___-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», которое было зарегистрировано в Министерстве Юстиции РФ <Дата>, а вступило в силу с <Дата>, на которые ссылается истец, обосновывая свои требования, действие которого согласно действующего законодательства распространяется только на те правоотношения, которые возникли после вступления его в силу, то есть после <Дата>. Договор ФИО1 о личном страховании был заключен <Дата>, то есть до принятия и вступления Указаний в силу.

Из вышеизложенного следует, что все существенные условия, указанные в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, в договоре упомянуты, при его заключении соглашение между сторонами по данным условиям достигнуто.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <Дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что ФИО3 случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у ФИО1 имелась возможность отказаться от дополнительной услуги, решение о выдаче кредита не было обусловлено заключением ФИО1 услуги личного страхования; при заключении договора заемщик не была лишена возможности незамедлительно получить информацию о дополнительной услуге, оказанной Банком, кроме того вся информация о предоставляемой услуги по личному страхованию была отражена в подписанном ФИО1 заявлении и размещена на официальном сайте, была разъяснена ФИО1 при подписании ею Заявления, что подтверждается ее подписью в Заявлении; услуга Банка по подключению к программе страхования является в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ возмездной дополнительной услугой, которой воспользовалась ФИО1 Вместе с тем, ФИО1 подписала оспариваемое Заявление, тем самым согласившись на оговоренные в нем условия, согласно которых ее страховка включала только базовое покрытие, а именно «смерть от несчастного случая». Согласно предоставленных суду документов ФИО1 умерла от заболевания, в связи с чем ее смерть не является ФИО3 случаем, так как на момент заключения договора ФИО1 было полных 66 лет. Указание Банка России от <Дата> №___-У, вступило в силу с <Дата>, о том, что оно применяется к отношениям, возникшим до его принятия данное Указание не содержит, в связи с чем, не подлежит применению к оспариваемому договору личного страхования.

На основании изложенного заявленные истцом исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Партизанский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.С. Даниленко