Решение по делу № 2-804/2023 от 22.06.2023 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог.

Дело № 2-804/2023

УИД: 28RS0023-01-2023-000752-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года город Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой И.М.,

при секретаре судебного заседания Богдановой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО14 ФИО5, ФИО2 в лице законного представителя ФИО15 ФИО5 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» обратилось с данным иском в суд к ответчику, мотивируя тем, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, с одной стороны, и ФИО4, ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, двухкомнатной, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес> на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4, умер. В соответствии с копией свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, дочь заемщика ФИО4, приняла наследство, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №. Свидетельство о праве на наследство по закону подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство. Дополнительным соглашением ДД.ММ.ГГГГ года к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 и ФИО3 приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора за умершего ФИО4 По имеющейся информации, у Заемщика ФИО1 произошла смена фамилии с ФИО6». В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости, квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>. Согласно п. 2.1.2. Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами и устанавливается в размере 100 (Ста) % от его стоимости в соответствии с Договором купли-продажи. Согласно п. 3 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет: <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, которая состоит из задолженности по процентам: <данные изъяты> рублей (в т.ч. просроченным), задолженности по кредиту: <данные изъяты> рублей, просроченной ссудной задолженности: <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей, неустойки по кредиту: <данные изъяты> рублей, неустойки по процентам: <данные изъяты> рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО16 ФИО5 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО17 ФИО5 солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на предмет залога квартиру: общей площадью <данные изъяты><данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности н/л ФИО2, путем реализации с публичных торгов, и установить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещённый о дате, месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО18 законный представитель представитель ответчика н/л ФИО2 ФИО12, не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства по последнему известному месту проживания на территории Российской Федерации, что подтверждается уведомление о вручении.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 113 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, на основании положений ст. 233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельства дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, с одной стороны, и ФИО4, ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, двухкомнатной, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес> на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Согласно п.4.3 Кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости, квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес> <адрес>.

Пунктом 4.4 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 5.2.5. Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Кредитного договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором; б) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает; в) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в соответствии с п.2.2. Договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения в соответствии с п. 2.2. Кредитного договора; г) неисполнения заемщиками их обязательств, предусмотренных п.п.5.3.3.-5.3.6.

Согласно п. 2.1.2. Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами и устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с Договором купли-продажи. Согласно п. 3 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно сообщения нотариуса Нотариальной палаты Амурской области Тындинского нотариального округа ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ №, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

В соответствии с копией свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, н/л ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь заемщика ФИО4, приняла наследство, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 и ФИО3 приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора за умершего ФИО4

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения указанной правовой нормы обязывают суд установить баланс между применяемой к нарушителю обязательства мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства. Законодатель предоставил суду определенную свободу усмотрения при решении вопроса о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Наличие оснований для снижения пени и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом решение суда о снижении размера неустойки всегда носит оценочный характер

Суд приходит к выводу об отсутствии в настоящем случае необходимости применения при определении суммы пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, поскольку с учетом периода неисполнения обязательств по кредитному соглашению, заявленный размер пени соответствует применяемой к ответчику мере ответственности.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были получены, однако обязательства по погашению кредитных задолженностей не исполнены.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности составил: <данные изъяты> рублей, которая в свою очередь состоит из задолженности по процентам: <данные изъяты> (в т.ч. просроченным), задолженности по кредиту: <данные изъяты> рублей, просроченной ссудной задолженности: <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты> рублей, неустойки по кредиту: <данные изъяты> рублей, неустойки по процентам: <данные изъяты> рублей.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 25 января 2008 года, в соответствии с п.2.1 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.п.1,2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается при одновременном соблюдении следующих условий: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

Поскольку заемщики надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру.

При этом суд полагает возможным установить начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, ответчиком суду не представлено доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом, доказательств своевременного возврата долга, принятие отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика.

При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиками ФИО19 и н/л ФИО2 в лице законного представителя ФИО26 предусмотренных договором сроков возврата ипотечного кредита, суд полагает установленным.

Поскольку факт неисполнения обязательств ответчиком перед банком в судебном заседании установлен представленными доказательствами, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из ст. 88, 94 ГПК РФ следует, что в состав судебных расходов включается государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче настоящего иска оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> копеек, которая соответствует размеру общей суммы заявленных требований.

Учитывая полное удовлетворение заявленных истцом требований в размере <данные изъяты> копеек, руководствуясь требованиями ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала– Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО20 ФИО5, ФИО2 в лице законного представителя ФИО21 ФИО5 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО22 ФИО5 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО23 ФИО5.

Взыскать с ФИО24 ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики <адрес>, паспорт серия: №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС:№) в лице законного представителя ФИО25 ФИО5 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» (ИНН: №, ОГРН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Дмитриева И.М.

Решение в окончательной форме принято судом 29 июня 2023 года