Решение по делу № 2-3356/2023 от 08.12.2023

копия

Дело № 2-3356/2023

16RS0046-01-2023-002657-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2023 года г. Казань

Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Казаковой Л.Д.,

при секретаре Галимуллиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с исковым ФИО1 к ПАОСбербанк о признании кредитных договоров недействительным. В обоснование требований указано следующее. ФИО2 и ФИО3 с ... по настоящее время состоят в браке. ... ФИО14 поступил звонок из ПАО «Сбербанк», в котором ей сообщили, что на ее имя в ПАО «Сбербанк» заключены 9 кредитных договоров на общую сумму ... рублей, по которым допущена просрочка погашения задолженности.

Аналогичным образом её супругу ФИО3 также ... стало известно, что на его имя в ПАО «Сбербанк» заключены 4 кредитных договора на общую сумму ... рублей.

Сами ФИО2 и ФИО3 соответствующие кредиты не брали, договоров таких не заключали, денежными средствами не распоряжались.

По факту данных действий ... ФИО2 и ФИО3 обратились с заявлениями о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) в правоохранительные органы в отношении неустановленных лиц, оформивших кредиты на имя ФИО2, ФИО3

В ходе проверки сообщения о совершении преступления ... следователем СГ ОМВД РФ по Балтасинскому району РТ младшим лейтенантом юстиции ФИО6 были получены объяснения гражданина ФИО4, ... г.р., из которых следовало следующее.

... ФИО4 женился на дочери ФИО2, ФИО7 ... ФИО4 и его супруга, ФИО15. приехали в гости к родителям ФИО7 - ФИО2 и ФИО3 В этот момент ФИО4 пришла в голову мысль оформить кредит на имя тещи, ФИО2 и тем самым похитить ее денежные средства. Самому ФИО4 не выдавали кредит из-за ранее имевшихся просроченных задолженностей по кредитам в «Сбербанке». ФИО4 знал, что у ФИО2 есть банковская карта ПАО «Сбербанк» и знал, как можно оформить кредит с помощью мобильного телефона, через онлайн приложение Сбербанка.

ФИО4, воспользовавшись моментом, когда за его действиями никто не наблюдает, без ведома ФИО2 взял её сотовый телефон, а также проник в шкаф с личными вещами, где хранилась банковская карта.Узнав таким образом данные банковской карты, ФИО4 ввел эти данные уже на своем собственном сотовом телефоне в приложении «Сбербанк Онлайн», выдав таким образом себя за ФИО2 в отношениях со «Сбербанком».

Войдя в приложение «Сбербанк Онлайн», ФИО4 оформил через него первый кредит на имя ФИО2

Получив первый кредит на банковский счет ФИО16 ФИО4 перечислил его на свой банковский счет, удалив все смс-сообщения и уведомления о кредите на телефоне ФИО2 Как поясняет сам ФИО4, деньги требовались ему для участия в азартных играх, сам ФИО4 планировал выплачивать кредит «Сбербанку» за ФИО2 по мере получения им денег, заработка.

Аналогичным образом, ФИО4, сохранив данные банковской карты, при помощи своеготелефона, с установленным приложением «Сбербанк Онлайн», в котором он уже ранее авторизовался под именем ФИО2, оформил впоследствии и другие кредитные договоры.

Всякий раз после получения на счет ФИО2 кредитных средств, ФИО4 незамедлительно перечислял их либо на свою личную банковскую карту, либо на карту своей жены - ФИО7

В ... года ФИО4 снова попытался оформить кредит таким же образом на имя ФИО2, но ему было отказано. Тогда ФИО17 решил оформить новые кредиты уже на ФИО3 (Соистец), для чего ... снова приехал в гости к Истцам, где, воспользовавшись моментом, когда за ним никто не наблюдает, взял сотовый телефон ФИО3, также при помощи него вошел в приложение «Сбербанк Онлайн» и заключил первый кредитный договор на сумму ... рублей. Впоследствии аналогичным образом ему удалось оформить еще 3 кредита, по ... рублей каждый. Полученные на счет ФИО3 денежные средства ФИО4 также перечислял на свой счет и счет супруги, ФИО7

В указанный период, по ... года, ФИО4 частично погашал указанные кредиты, рассчитывая и дальше держать наличие этих кредитов, в тайне от истцов и от своей супруги, ФИО7

Однако в ... года возможность выплаты кредита закончилась ввиду отсутствия у ФИО4 денег, вследствие чего была допущена просрочка по кредитам, что послужило поводом сотрудникам «Сбербанка» связаться с ФИО2 и ФИО3 по телефону для выяснения дальнейших действий по погашению имеющейся кредитной задолженности.

Указанные обстоятельства установлены следователем СГ ОМВД РФ по Балтасинскому району РТ младшим лейтенантом юстиции ФИО6 в ходе проверки заявлений ФИО2 и ФИО3 от ... о совершении преступления. Постановлением следователя СГ ОМВД РФ по Балтасинскому району РТ младшим лейтенантом юстиции ФИО6 от ... в возбуждении уголовного дела по факту заявления ФИО2 и ФИО3 в отношении ФИО4 отказано, ввиду отсутствия в его действиях признаков состава преступления, т.к. ФИО4 во всем признался и намеревался указанные кредиты выплатить самостоятельно.

В настоящее время ПАО «Сбербанк» обратилось с несколькими исками к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитам, в Балтасинский районный суд РТ и мировому судье участка №1 по Балтасинскому району РТ.

Таким образом, права ФИО2 и ФИО3 нарушаются тем фактом, что ФИО4 оформил на имя Истцов 13 кредитных договоров на общую сумму свыше ... млн рублей, перечислив себе и своей супруге всю сумму, оставив истцов обязанными выплачивать данные кредиты.

Вместе с тем, истцы указанные договоры не заключали, соответствующего волеизъявления не имели. Денежные средства фактически не получали. Какого-либо доступа ФИО4 к своим банковским счетам истцы не предоставляли, все действия ФИО4 совершал самостоятельно, в тайне, действуя из корыстных побуждений с целью присвоения денежных средств.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

При таких обстоятельствах выводы ПАО «Сбербанк» о заключённости и действительности договора противоречат приведённым выше положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В частности, из установленных в ходе проверки сообщения о совершении преступления обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО2 и не в результате ее действий, а ФИО18 действовавшему от его имени.

Банк не представил доказательств, каким образом были сформулированы условия кредитного договора, в частности каким образом банком согласовывались с заёмщиком индивидуальные условия кредитного договора.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО8 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из имеющихся обстоятельств дела следует, что после заключения договоров кредита посредством удалённого доступа к данным услугам, предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счета ФИО4

При этом, имея один непогашенный кредит, банк одобряет выдачу еще 8 кредитов тому же заемщику в период с ... по ..., что составляет менее одного года.

При этом ФИО2 имеет ежемесячный доход в размере ... рублей пенсии по выслуге лет, которые получает нарочно, деньги приносит в наличном виде работник Почты России. ФИО3 имеет единственный счет в ПАО «Сбербанк», куда ему поступает заработная плата ... рублей ежемесячно. Иных доходов истцы не имеют.

Полагаем, что ПАО «Сбербанк», действуя добросовестно, должен был принять во внимание тот факт, что по расчетному счету ФИО2 в ПАО «Сбербанк» отсутствуют денежные операции, а доход каждого из супругов объективно не позволяет брать кредиты в указанном размере (... млн рублей).

Данные действия банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, не соответствуют принципам добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств в нарушение приведённых выше положений закона и его толкования.

Указанные выводы подтверждаются в судебной практикой, в частности, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ № 5-КГ22-127-К2 от 16 декабря 2022 г. (Приложение №6), в котором Верховный Суд направил на новое рассмотрение спор о признании недействительным кредитного договора, по иску заемщика.

Согласно информации из картотеки дел, ... на новом рассмотрении Московский городской суд требования заемщика удовлетворил, признал недействительным кредитный договор, заключенный от имени заемщика мошенниками, получившими доступ к его телефону.

Таким образом, поскольку ФИО2 и ФИО3 указанные кредитные договоры не заключали, банком не обеспечена должная степень добросовестности, заботливости и разумности при дистанционной выдаче кредитов, следовательно, на истцов не должны возлагаться имущественные последствия действий третьих лиц.

На основании изложенного истцы просят

признать недействительной сделкой кредитный договор ... от ... между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 на сумму ... рублей;

признать недействительной сделкой кредитный договор ... от ... между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 на сумму ... рублей;

признать недействительной сделкой кредитный договор ... от ... между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 на сумму ... рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО). Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО. В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита. При этом, в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе,подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору. В силу и. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

— посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

— посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия5.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Третье лицо ФИО4 о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образов, в судебное заседание не явился в связи с прохождением военной службы, своего представителя в суд не направил.

Выслушав стороны, исследовав возражения ответчика, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что ... ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. Истцом ФИО2 получена карта ФИО5 № 2202**3989, номер счёта карты ....

... ФИО2 в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», истцом ФИО2 использована карта № 2202**3989 и верно введен пароль для входа в систему.

... ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. Истцом ФИО3 Виза классик, номер счёта карты ....

... ФИО3 в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», истцом ФИО3 верно введен пароль для входа в систему.

Как следует из заявлений на получение банковских карт, истцы подтвердили свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

Кроме того, истцы согласились на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (ДБО)

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания ФИО1 документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором банковского обслуживания между истцами и Ответчиком.

Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" в рамках договора банковского обслуживания, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" (п. 3.9.1 Условий в редакции, действующей с ... и Условий в редакции, действующей с ...) (далее Условия, УДБО).

В силу п. 3.9.2 Условий в редакции, действующей с ..., проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживании Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка). Аналогичный пункт 3.9.2. содержится в редакции Условий банковского обслуживания физических лиц, действующей с ....

В силу п. 4.23 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в редакции, действующей с ..., клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы. Аналогичное положение закреплено в пункте 1.11. Приложения №1 к УБДО в редакции действующей с ....

Согласно п. 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в редакции, действующей с ... и в редакции, действующей с ..., клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания Банка, "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр банка, Электронные терминалы у партнеров (далее Порядок).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.11 Порядка в редакции, действующей с ..., п. 2.12 Порядка в редакции, действующей с ...).

Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) (п. 2.15 Порядка в редакции, действующей с ..., п. 2.16 Порядка в редакции, действующей с ...).

Между истцом ФИО2 и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения ФИО2 одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн» и зачисления Банком денежных средств на счёт ФИО20 заключены следующие кредитные договоры:

от ... на сумму ... рублей под ...% годовых на срок 60 месяцев с условием ежемесячного погашения заемщиком основного долга и процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 27 числа каждого календарного месяца,

Между истцом ФИО3 и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения ФИО3 одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн» и зачисления Банком денежных средств на счёт ФИО21 заключены следующие кредитные договоры:

от ... на сумму ... рублей под ...% годовых, ...% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннутетного платежа на срок 23 месяца с условием ежемесячного погашения заемщиком основного долга и процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 15 числа месяца,

от ... на сумму ... рублей под ...% годовых, ...% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннутетного платежа на срок 59 месяцев с условием ежемесячного погашения заемщиком основного долга и процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 4 числа месяца,

Согласно выпискам из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», процесс заключения договоров происходил следующим образом: каждому из истцов при заключении каждого из вышеуказанных кредитных договоров поступало сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения корректно вводился истцами в каждом случае заключения кредитного договора в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны истцами простой электронной подписью.

Затем заемщику поступало сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения корректно вводился истцами в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Далее, согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнялось зачисление кредита в соответствующей сумме.

В соответствии с п. 3.12 Порядка, в редакции, действующей с ..., клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а так же обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а так же возможными неправомерными действиями иных лиц. Аналогичное положение содержится в п. 3.11 Порядка в редакции, действующей с ....

Банк не несет ответственность, в том числе, за последствия компрометации логина, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а так же за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. (п. 3.20.2 Порядка в редакции, действующей с ..., п. 3.18.2 Порядка в редакции, действующей с ...)

Как следует из положений п. 3.9 Порядка, в редакции, действующей с ..., аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк онлайн" является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю".

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы "Сбербанк онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильный банк)по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такового договора. Аналогичное положение содержится в п. 3.8. Порядка в редакции, действующей с ....

Таким образом, при оформлении вышеуказанных кредитных договоров у ответчика отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истцов, либо третьими лицами, поскольку каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовые телефоны истцов. При этом истцами, в нарушение вышеуказанных пунктов Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания допущена компрометация одноразового пароля клиента и данных о кредитной карте.

Из материалов дела так же усматривается, что истцы обратились в отдел МВД России по Балтасинскому району с сообщением о мошеннических операциях по заключению вышеуказанных кредитных договоров.

Постановлением следователя СГ отдела МВД России по Балтасинскому району младшим лейтенантом юстиции ФИО6 от ..., а затем постановлением руководителя следственного органа – начальника СГ отдела МВД России по Балтасинскому району полковника юстиции ФИО9 от ... в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО4 отказано в виду отсутствия в его действиях состава преступления.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. ФЗ от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 ФЗ от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Части 2, 4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривают, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что ПАО Сбербанк по заявлению истцов, надлежащим образом оформил вышеуказанные кредитные договоры, а также исполнил банковские операции на основании поручений истцов.

Таким образом, спорные кредитные договоры оформлены с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям ФЗ от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из положений Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истцы, последовательными операциями путем ввода одноразовых паролей совершили все действия, необходимые для заключения вышеуказанных договоров, в связи с чем оснований для признания данных договоров недействительными у суда не имеется.

При том, что все внешние обстоятельства заключения спорных договоров свидетельствовали о том, что с банком в контакт вступают именно истцы и именно истцы выражают свое волеизъявление на заключение данных кредитных договоров посредством последовательного ввода одноразовых паролей, истцами не представлено достаточных доказательств того, что их воля в действительности не была направлена на заключение данных договоров, и что они до определенного времени не знали о наличии данных договоров, учитывая, что ФИО4 является их родственником, мужем их дочери, а заемные денежные средства переводились на счета дочери и ФИО4

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцами исковых требований к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными.

Доводы представителя истца о необходимости учесть определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО8, несостоятельны, поскольку в согласно обстоятельствам настоящего дела денежные средства переводились на счета родственников, то есть лиц, с которыми истцы ранее были знакомы и общались, и с которыми у истцов могли иметься определенные договоренности по поводу перевода им денежных средств, доказательств обратного суду не представлено.

Ссылка представителя истца на судебную практику Верховного Суда РФ по аналогичным делам также не состоятельна, поскольку суду не представлено доказательств отсутствия у истцов волеизъявления на заключение вышеуказанных договоров, а также на перевод денежных средств дочери и зятю, например, в качестве займа или помощи.

В качестве подтверждения недействительности заключенных кредитных договоров истцами представлены лишь свои объяснения и объяснения их родственника ФИО4, которые с учетом ограничений на использование свидетельских показаний, установленных статьей 162 ГК РФ, и фактических обстоятельств дела, являются недостаточными для признания спорных договоров недействительными (незаключенными).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.12.2023 года.

Судья подпись

Копия верна:

Судья Казакова Л.Д.