Дело № 2- 2414/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10.08.2022г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующей судьи Гриценко Л.В.,

при помощнике судьи Кретовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований истец ссылался на то, что 6.03.2014г. ответчик заключила с ЗАО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор № на следующих условиях: размер кредита - 2000000руб., аннуитентный платеж ежемесячно не позднее 15 числа, срок кредита 242мес., проценты за пользование кредитом-13,99% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 0,5% от суммы просроченного платежа, обеспечение исполнения обязательств по кредиту –залог квартиры, расположенной по адресу <адрес>.

Истцом обязательства по выдаче кредита были исполнены надлежащим образом.

24.08.2017г. между АО «АИЖК» и АО «Банк БЖФ» был заключен договор об оказании услуг дефолтных закладных, согласно которому АО «Банк БЖФ» является сервисным агентом АО «АИЖК».

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 2.03.2021г. задолженность составляет 2130523руб.64коп.: 1811910руб.35коп.-основной долг,125863руб.64коп.- просроченные проценты, 2002руб.87коп.-проценты за просроченный основной долг, 26180руб.83коп.-пени за нарушение сроков возврата кредита, 154276руб.71коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов,10289руб.24коп.-начисленные проценты. Истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 2130523руб. 64коп., проценты за пользование кредитом в размере 13.99% годовых на сумму основного долга 1811910руб.35коп. взыскивать с 3.03.2021г. до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу <адрес>.

Затем истец неоднократно уточнял исковые требования и просил окончательно взыскать задолженность по состоянию на 9.08.2022г. в размере 2262788руб.58коп.: 1719266руб.82коп. -основной долг, 13877руб.78коп. - просроченные проценты, 6623руб.74коп. -проценты за просроченный основной долг, 86460руб.55коп.-пени за нарушение сроков возврата кредита, 420134руб.09коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов, 16425руб.60коп. -начисленные проценты, расходы по оплате госпошлины в сумме 24852руб.62коп. Проценты за пользование кредитом в размере 13.99% годовых на сумму основного долга 1719266руб.82коп. взыскивать с 10.08.2022г. до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1388800руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом и своевременно.

Ответчик исковые требования не признала, ссылаясь на то, что исполняла обязательства надлежащим образом до апреля 2020г. В апреле 2020г. она обратилась с заявлением в банк о предоставлении ей отсрочки и банк предоставил ей льготный период сроком на 6 месяцев, поэтому до октября 2020г. платежи она не производила. После октября 2020г. обязательства исполняет надлежащим образом. Просила уменьшить размер пени, ссылаясь на семейное и материальное положение, а так же на то обстоятельство, что исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В случае удовлетворения исковых требований просила применить оценку стоимости квартиры согласно представленному отчету об оценке по состоянию на 2022г.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредит ному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу п.1 ст.48 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными (п. 2 ст. 48).

Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем документарной закладной, если доказано, что документарная закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец документарной закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной владелец обездвиженной документарной закладной или электронной закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо (п. 3 ст. 48).

Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны (п.4 ст. 48).

Судом установлено, что 6.03.2014г. ответчик заключила с ЗАО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор № на следующих условиях: размер кредита -2000000руб., аннуитентный платеж ежемесячно не позднее 15 числа, срок кредита 242мес., проценты за пользование кредитом-13,99% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 0,5% от суммы просроченного платежа, обеспечение исполнения обязательств по кредиту –залог квартиры, расположенной по адресу <адрес>.

Истцом обязательства по выдаче кредита были исполнены надлежащим образом, что подтверждено выпиской по счету.

По состоянию на 9.08.2022г. за ответчиком образовалась задолженность в размере 2262788руб.58коп.: 1719266руб.82коп. -основной долг, 13877руб.78коп. - просроченные проценты, 6623руб.74коп. -проценты за просроченный основной долг, 86460руб.55коп.-пени за нарушение сроков возврата кредита, 420134руб.09коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов, 16425руб.60коп. -начисленные проценты.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен в соответствии со ст.56 ГПК РФ, судом проверен и суд принимает его в качестве допустимого доказательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право при просрочке заемщиком, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

31.03.2021г. АО «Банк БЖФ» направило в адрес заемщика требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора. До настоящего времени требование об исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, задолженность осталась непогашенной.

Как следует из материалов дела, ответчик действительно направляла в апреле 2020г по электронной почте обращение истцу о предоставлении льготного периода по оплате кредитного договора В ответ на обращение от 14.04.2020г. банк уведомил ответчика об изменении условий кредитного договора, начиная с 14.04.2020г. сроком на 6 месяцев, одновременно предложил ответчику в целях подтверждения нахождения в трудной жизненной ситуации предоставить справку о доходах физического лица в установленной форме за 2019 год. (л.д.191 т.1)

Согласно ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" ( в редакции, действующей по состоянию на апрель 2020г.)с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона.

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

5. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

7. Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

8. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи.

Письмом от 28.08.2020г. банк уведомил ответчика о том, что в связи с непредоставлением документов по запросу банка, в приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору отказано.(л.д.133,139 т.2).

В судебном заседании ответчик ссылалась на то, что данное письмо не получала.

Вместе с тем, ответчик подтвердила, что получила письмо от банка от 11.08.2020г.(л.д.139об. т.2) о том, что ей отказано в приостановлении исполнения обязательств в связи с тем, что представленные справки 2 НДФЛ не подтверждают снижение ее дохода на 30%.

15.09.2020г. банк повторно уведомил ответчика в ответ на его обращение от 26.08.2020г. о том, что оснований для приостановления исполнения кредитных обязательств не имеется(л.д.140т.2)

Из представленных документов следует, что ответчик не подтвердила снижение дохода на 30%, в связи с чем льготный период не был ей предоставлен.

В соответствии с Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.)(ответ на вопрос 2), изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).

Принимая во внимание, что ответчику письмом от 11.08.2022г. было отказано в предоставлении льготного периода в исполнении кредитных обязательств, обязательства должника в силу разъяснений указанного Обзора судебной практики, остались в неизмененном виде, следовательно, образовавшаяся задолженность по платежам должна была быть погашена в августе 2020г.

Доказательств, что исполнение обязательств в период с апреля 2020г. по октябрь 2020г. оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (ст.401 ГК РФ) ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 4.4.1 кредитор имеет право досрочного исполнения обязательства при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 дней.

Таким образом, требования о досрочном взыскании всей суммы по кредитному договору и взыскание процентов до исполнения обязательств заявлены обоснованно.

В соответствии с п.5.3 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части взыскания неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Пунктом 71 Постановления предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования – п. 75.

На основании приведенных разъяснений, суд считает возможным рассмотреть вопрос о соразмерности начисленных штрафных санкций нарушенному обязательству.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание, что пени носит компенсационный характер, считает возможным уменьшить размер неустойки до 30000руб., учитывая исполнение ответчиком надлежащим образом обязательств до апреля 2020г., и с октября 2020г., период образования задолженности и размер задолженности, наличие несовершеннолетнего ребенка, а так же то обстоятельство, что в период рассмотрения дела ответчик, кроме ежемесячных платежей единовременно произвела 20.07.2022г. оплату в размере 150000руб.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Поскольку обеспечением исполнения обязательств по договору займа является залог квартиры, то имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания заложенную квартиру.

Согласно п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательства в течение 15 рабочих дней с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Аналогичные требования содержатся в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года (с изменениями и дополнениями).

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно отчету об оценке квартиры от 20.05.2022г. рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 2730000руб.

Суд принимает данный отчет в качестве допустимого доказательства, поскольку истцом данный отчет не оспорен.

Представленный в материалы дела истцом отчет не может быть принят во внимание, поскольку оценка проведена на 2020г., что нарушает права ответчика.

С учетом положения ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества - 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика.

С учетом приведенной выше нормы права рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 2184000руб.(2730000руб.*80%)

Всего с ответчика подлежит взысканию сумма 1786193руб.94коп. (1719266руб.82коп.-основной долг, 13877руб.78коп. - просроченные проценты, 6623руб.74коп. -проценты за просроченный основной долг, 16425руб.60коп. -начисленные проценты, 30000руб.-пени)

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины в сумме 24852руб.62коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 6.03.2014г.: основной долг 1719266руб.82коп., проценты в размере 36927руб.12коп., пени в размере 30000руб., возврат государственной пошлины в размере 24852руб.62коп.

Продолжить взыскание процентов за пользование кредитом с 10.08.2022г. в размере 13.99% годовых на сумму основного долга 1719266руб.82коп.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес> размере 2184000руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Липецка.

Председательствующий: Л.В. Гриценко

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2022г.

Решение не вступило в законную силу.

Оригинал решения находится в деле № 2-2414/2022 Октябрьского районного суда г. Липецка.