Решение по делу № 2-1089/2023 от 10.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

70RS0003-01-2023-001001-52

№2-1089/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Буриловой А.Н.,

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 63516,71 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2105,50 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 15000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в части нарушения сроков возврата кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2022. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На 16.01.2023 размер просроченной задолженности составляет 245 дней, по процентам – 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1500 руб. По состоянию на 16.01.2023 размер общей задолженности составляет 63516,71 руб., из которых: 1159,28 руб. – комиссии за ведение счета, 3770 руб. – иные комиссии, 58500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 87,43 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако требование не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, представителей не направили, о причинах неявки не известили, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, в силу ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29.05.2018 ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» направлено Заявление-Анкета, содержащее просьбу открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях, согласно тарифам «Карта «Халва». Ответчик была ознакомлена и согласна с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», обязалась их неукоснительно соблюдать.

29.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен договор потребительского кредита ... от 29.05.2018 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 29.05.2018 (далее – Индивидуальные условия), Заявление-Анкета заемщика от 29.05.2018, Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва») (далее – Тарифы)).

Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.

По данному договору Кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить заемщику денежные средства (лимит кредитования) в размере 15000 руб., полная стоимость кредита – 0% годовых, срок действия – 120 месяцев (п.1 Индивидуальных условий, п.п.1.2, 1.9 Тарифов).

В соответствии с п.п.6, 7 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения и изменения этих платежей установлены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия).

Пунктом 3.1 Общих условий определено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы) (п.3.2 Общих условий).

Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3 Общих условий).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п.1.5 Тарифов).

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется через устройство самообслуживания (cash-in) и другие кредитные организации (п.8 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита (п.12 Индивидуальных условий).

Так, согласно п.п.3.4, 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций (п.3.6 Общих условий).

В соответствии с п.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.п.6.1, 6.2 Общих условий).

Подписывая Индивидуальные условия ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

Ответчик просила подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк», просила использовать единую электронную подпись, в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Договором комплексного обслуживания ПАО «Совкомбанк» и иными договорами, ей, как физическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством порядке частной практикой и уполномоченному лицу юридического лица.

ФИО1 просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу, указанному в Заявлении-Анкете. Своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру ... с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты (номер карты: ..., срок действия – ...).

ФИО1 была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции (п.5.1 Индивидуальных условий).

В силу п.17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

29.05.2018 ФИО1 подписаны заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, по которым заемщик выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного группового (коллективного) страхования; приняла и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники. ФИО1 была ознакомлена, что размер ежемесячной платы за программу составляет 0,49%от суммы фактической задолженности (п.п.1.2, 2.4, 4 Заявления).

Факт предоставления ПАО «Совкомбанк» лимита кредитования ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с 29.05.2018 по 16.01.2023, стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Согласно ст.821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением сроков возврата кредита ответчиком, образованием просроченной задолженности ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка №5 Октябрьского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 63516,71 руб.

Определением мирового судьи от 14.10.2022 судебный приказ отменен по причине поступивших от ответчика возражений относительно размера задолженности.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены платежи на общую сумму 1500 руб.

Из расчета задолженности по кредитному договору ... от 29.05.2018, заключенному с ФИО1, усматривается, что заемщик предоставленным ей кредитом воспользовалась, однако обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 16.01.2023 образовалась задолженность в размере 63516,71 руб., из которых: 1159,28 руб. – комиссии за ведение счета, 3770 руб. – иные комиссии, 58500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 87,43 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик ФИО1 нарушила обязанности по возврату полученного Кредита и уплате процентов на кредит.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороной ответчика суду не представлено.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

26.12.2022 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк завил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору №... от 29.05.2018 в размере 63516,71 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, в противном случае Банк будет вынужден обратиться в суд.

При таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2108,69 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ....

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 63516,61 руб. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2108,69 рублей.

Исходя из существа спора, результата его разрешения, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 2108,69 рублей.

По смыслу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом ПАО «Совкомбанк» понесены расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб., несение указанных расходов подтверждено соответствующими доказательствами: надпись нотариуса на копии доверенности ... от ....

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере, так как они понесены истцом в целях восстановления своего нарушенного права, являются необходимыми.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> (...), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 29.05.2018 в размере 63516,71 руб., из которых: 1159,28 руб. – комиссии за ведение счета, 3770 руб. – иные комиссии, 58500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 87,43 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> (...), в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2108,69 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб., а всего – 2196,69 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 17 марта 2023 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-1089/2023 в Октябрьском районном суде г.Томска.

УИД: 70RS0003-01-2023-001001-52