Решение по делу № 2-1147/2023 от 11.05.2023

Дело № 2-1147/2023

УИД 21RS0023-01-2023-000231-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Петровой Н.Б.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском к ответчикам ПАО "Совкомбанк", финансовому уполномоченному ФИО1, указав в уточненном иске, что дата между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО2 (далее - Заемщик) был заключен договор потребительского кредита ----- (далее - Кредитный договор) с суммой лимита кредитования ------

дата одновременно с оформлением Кредитного договора Заемщик выразил согласие на комплекс дополнительных платных услуг, предложенных Банком, в том числе добровольное страхование заемщика.

Комплекс дополнительных платных услуг включает в себя следующее:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (Договордобровольного коллективного страхования заемщиков кредитов).

Пунктом 2.1 данной Программы определена плата за услугу в размере 0,33% (------) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласно п. 3.1 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами в размере ------ до полного погашения данного вида задолженности.

2. Услуга «Гарантия минимальной ставки».

Пунктом 3 данной Услуги определена комиссия в размере ------, которая подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

3. Услуга «Пакет расчетно-гарантийных услуг».

Пунктом 3 данной Услуги определен размер платы в сумме ------ Согласно п. 4.3 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

В соответствии с условиями Кредитного договора и графиком погашения, кредит выдан сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 29,9% годовых, ежемесячный платеж составляет ------

дата Заемщик внесла сумму ------ на банковский счет кредитного договора с целью исполнения своих обязательств и погашения кредита.

В свою очередь, дата (дата платежа по графику) Банк внесенную Заемщиком сумму ------ не верно распределил следующим образом:

- ------ списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков за период с дата по дата (подлежит списанию сумма ------, излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (подлежит списанию сумма ------ (------ мес.), излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (подлежит списанию сумма ------ (------.), излишне списано ------).

Таким образом, применительно к внесенному ежемесячному платежу дата в сумме ------, сумма в размере ------ (------) Банком списана излишне.

дата, дата и дата Заемщик внесла на банковский счет кредитного договора денежные средства на общую сумму ------ (------

дата Заемщик через мобильное приложение Банка оформила заявку на частичное досрочное погашение кредита на указанную сумму. Данная заявка была одобрена Банком.

Однако, из поступившей суммы ------ Банк списал сумму в размере ------ в счет погашения вышеуказанных дополнительных услуг в излишнем размере, не исполнив поручение Заемщика о частичном досрочном погашении кредита.

Сумму ------ Банк не верно распределил следующим образом:

- ------ списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков (излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (подлежит списанию сумма ------(------ мес.), излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки (излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (подлежит списанию сумма ------(------ мес.), излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета (излишне списано ------).

Таким образом, применительно к внесенной сумме в размере ------, сумма в размере ------ (------) Банком списана излишне. Заемщик не давал поручения Банку списывать данную сумму в счет оплаты дополнительных платных услуг и программы страхования заемщика.

Со ссылкой на положения ст.ст. 309, 819, 845, 393 ГК РФ истец полагает, что сумма в размере ------ (------) была излишне списана Банком в счет дополнительных услуг. В результате чего общая задолженность по Кредитному договору не была уменьшена на данную сумму. Заемщик вынужден уплачивать проценты (29,9% годовых) на сумму ------, которую Банк не зачислил в качестве досрочного погашения кредита.

При этом проценты на сумму ------ подлежат начислению за период с дата по дата (30 дней) и составляют сумму в размере ------, исходя из расчета: (------ дней.

Проценты на сумму ------ за период с дата по дата (39 дней) составляют сумму ------, исходя из расчета: (------) * 29,9% * 39 дней.

Таким образом, Заемщик понес убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту, начисленных на сумму ------ за период с дата по дата в размере ------ (1 ------

дата Заемщик обратилась в адрес Банка с заявлением о возврате денежных средств (РПО -----) в размере ------ (------

Банком был направлен письменный ответ на данное заявление от дата -----, которым было отказано в удовлетворении требований Заемщика.

дата Заемщик обратилась с повторным заявлением (претензией) о возврате денежных средств (РПО -----) в размере ------ Претензия получена Банком дата Ответ на данную претензию в адрес Заемщика не поступал.

дата Заемщик обратилась в адрес Финансового уполномоченного с просьбой о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере ------

дата в процессе рассмотрения обращения ПАО «Совкомбанк» частично возвратило сумму в размере ------ (------).

дата решением Финансового уполномоченного требования Заемщика частично удовлетворены. Данным решением постановлено взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 излишне уплаченные проценты по кредитному договору, начисленные на сумму ------ за период с дата по дата, в размере ------

Однако Ответчиком решение Финансового уполномоченного не исполнено, сумма ------ не перечислена Заемщику.

Заемщик не согласен с решением Финансового уполномоченного и полагает, что на Ответчике лежит обязательство по производству частичного досрочного погашения кредита по состоянию на дата на оставшуюся сумму в размере ------ (------ заявлена в обращении, из которых ------ возвращена добровольно банком) с уменьшением суммы основного долга (тела кредита) на ------, и произведению перерасчета по кредитному договору процентов за пользование кредитом в связи с досрочным погашением.

Также с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму ------ за период с дата по дата (дата частичного возврата банком), в размере ------, исходя из расчета: (------

На основании изложенного, истец просит суд в уточненном иске:

1. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести частичное досрочное погашение задолженности (тела кредита) по договору потребительского кредита ----- от дата в размере ------ по состоянию на дата с дальнейшем изменением суммы ежемесячного платежа.

2. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита ----- от дата, в связи с внесением дата досрочного платежа в размере ------, уменьшив сумму ежемесячного платежа.

3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 убытки в виде излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита ----- от дата на сумму ------ за период с дата по дата год в размере ------

4. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере ------; штраф; расходы на оплату услуг представителя в сумме ------.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что задолженность по кредиту оплачивается в соответствии с графиком погашения. Ответчиком необоснованно было распределено частичное досрочное погашение задолженности. Плату за дополнительные услуги банком должна была списываться ежемесячно равными платежами. Уведомление истцом кредитора о предстоящем частичном досрочном погашении кредита с целью погашения суммы кредита и сокращения суммы ежемесячных платежей было произведено через личный кабинет заемщика, что подтверждается скрином заявки на погашение. Такое заявление было подано заемщиком электронно. Проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму в размере ------, в сумме ------, которые решением финансового уполномоченного взысканы в ответчика в пользу истицы, они не вычли из суммы ------, на которые начислили проценты в иске, так как сумма ------ до настоящего времени банком не выплачена.

Представитель ответчика заявлением просил о рассмотрении дела без его участия, в представленном отзыве и дополнении к нему исковые требования не признал. Указал, что 07.05.2022г. между ФИО2 (далее - Клиент, Заемщик) и Банком был заключен договор потребительского кредита ----- по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту под залог Авто». Лимит кредитования ------, срок кредита 60 месяцев (далее - Договор).

Оплата услуг: Программы страхования, ГМС, Пакета РГУ ежемесячно, равными платежами, наряду с погашением основного долга - это условие договора, который должны выполнять стороны договора.

В соответствии с п. 3.9 ОУ кредитного договора «При внесении на банковский счет заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги, излишне внесенная плата направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам. Списание денежных средств в ином порядке возможно только при наличии письменного заявления Клиента».

Таким образом, условиями договора предусмотрено единственное определенное условие для списания денежных средств в ином порядке - наличие письменного заявления от клиента.

По состоянию на 07.06.2022г. заявления от Клиента с распоряжением о внесении денежных средств в сумме ------ в счет оплаты суммы основного долга не было.

Заявление Клиента должно было иметь четкие формулировки клиента, а именно: «прошу всю сумму в размере ------ направить на погашение основного долга по кредитному договору, прошу не направлять денежные средства в счет погашения услуг: Плата за включение в программу страхования, гарантия минимальной ставки, пакет РГУ.

Заемщик внес денежные средства с целью частичного досрочного погашения задолженности. Каких- либо письменных распоряжений не было. Согласно п.3.9, 3.10 ОУ денежные средства были списаны в дату очередного платежа в соответствии с условиями договора. Какие-либо нарушения в действиях Банка отсутствуют.

Представитель службы финансового уполномоченного, который по ходатайству истца на основании Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" определением суда от 11.05.2022 г. исключен из числа ответчиков по делу, в судебное заседание не явился, представил отзыв и документы по делу.

Третьи лица АО "Совкомбанк страхование", ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представителей для участия в судебном заседании не направили.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем ------, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно п.1 ст.23 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в законную силу по истечении 10-ти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В "Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) указано следующее.

Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

В силу специального указания Закона потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 25 Закона), однако эти требования могут быть соединены с требованиями, в отношении которых Законом не установлено обязательного досудебного обращения к финансовому уполномоченному.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.

При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.

Из материалов дела следует, что 07.05.2022г. между ФИО2 (далее - Клиент, Заемщик) и Банком был заключен договор потребительского кредита ----- по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту под залог Авто». Лимит кредитования ------, срок кредита 60 месяцев (далее - Договор).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процента годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 процента годовых с даты установления лимита кредитования.

До зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика -----******9349 (далее - Счет).

дата Финансовой организацией в пользу Заемщика были внесены денежные средства по Кредитному договору в размере ------, что подтверждается выпиской по Счету.

дата на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета между Заемщиком и Финансовой организацией заключен договор банковского счета ----- (далее - Договор банковского счета), в соответствии с которым Заемщику подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум.

Комплекс дополнительных платных услуг включает в себя следующее:

2. Услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

3. Услуга «Пакет расчетно-гарантийных услуг».

Все вышеперечисленные документы подписаны истцом посредством простой электронной подписи, их подписание сторонами не оспаривается.

В свою очередь, дата (дата платежа по графику) Банк внесенную Заемщиком сумму ------ распределил следующим образом:

- ------ списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков за период с дата по дата (ежемесячная плата составляет ------ сроком на 36 месяцев, истец полагает, что излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (комиссия в размере ------ согласно условиям договора подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть подлежит списанию сумма ------ (------ : 60 мес.), истец полагает, что излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (согласно п. 4.3 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть ежемесячно подлежит списанию сумма ------(------ : 60 мес.), истец полагает, что излишне списано ------).

Кроме того, дата, дата и дата Заемщик внесла на банковский счет кредитного договора денежные средства на общую сумму ------ (------

дата Заемщик через мобильное приложение Банка оформила заявку на частичное досрочное погашение кредита на указанную сумму, указав цель - сокращение суммы ежемесячных платежей на сумму ------, что подтверждается скрином заявки на погашение.

Из поступившей суммы ------ Банк списал сумму в размере ------ в счет погашения вышеуказанных дополнительных услуг, распределив их следующим образом:

- ------ списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков (истец полагает, что излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (комиссия в размере ------ согласно условиям договора подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть подлежит списанию сумма ------(------ : 60 мес.), истец полагает, что излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки (истец полагает, что излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (истец полагает, что подлежит списанию сумма ------(24999 : 60 мес.), излишне списано ------);

- ------ списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета (истец полагает, что излишне списано ------).

Таким образом, истец полагает, что из внесенной суммы в размере ------, сумма в размере ------ (------) Банком списана излишне, поскольку Заемщик не давал поручения Банку списывать данную сумму в счет оплаты дополнительных платных услуг и программы страхования заемщика.

По указанным основаниям дата истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств в сумме ------ и убытков в сумме ------ с указанием на то, что Заемщик не давала поручения Банку списывать данную сумму в счет оплаты дополнительных платных услуг и программы страхования заемщика, вследствие чего общая задолженность по кредитному договору не была уменьшена на данную сумму, Банк не зачислил по поручению Заемщика данную сумму в счет погашения тела кредита и процентов по нему (т. 1 л.д. 33-34).

дата Заемщик обратилась в адрес Финансового уполномоченного с аналогичным требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере ------ по указанным выше основаниям, а именно: вследствие неправильного распределения и списания Банком денежных средств.

дата в процессе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным ПАО «Совкомбанк» частично возвратило сумму в размере ------, в том числе:

------ – возврат платы за включение в программу страхования;

------ – денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки»;

- ------ – проценты по ст. 395 ГК РФ, из них ------ – на сумму ------ за период с дата по дата, и ------ – на сумму ------ за период с дата по дата.

Решением финансового уполномоченного №У-22-141085/5010-003 от дата требования Заемщика частично удовлетворены. Данным решением постановлено:

«Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в размере ------.

В удовлетворении требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стала застрахованным лицом по договорам коллективного страхования, платы за Пакет расчетно - гарантийных услуг, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», отказать».

Не согласившись с данным решением, истец обратился в суд, указывая, что на Ответчике лежит обязательство по производству частичного досрочного погашения кредита по состоянию на дата на оставшуюся сумму в размере ------ (------ заявлена в обращении, из которых ------ возвращена добровольно банком) с уменьшением суммы основного долга (тела кредита) на ------, и произведению перерасчета по кредитному договору процентов за пользование кредитом в связи с досрочным погашением.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором); п. 3 данной статьи предусмотрено, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу выше приведенных правовых норм обязательства по кредитному договору признаются исполненными в момент погашения кредита (внесения платы по кредиту).

Как было указано выше, ФИО2 по заключенному между сторонами кредитному договору ----- от дата начала выполнять свои обязательства, оплатив дата сумму в размере ------, дата – ------, дата - ------, дата – ------, при сумме МОП, равной ------, и сумме ежемесячного платежа, равной ------

Согласно справке, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, проценты по Кредитному договору начислялись, исходя из ставки 29,9 процента годовых.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьёй 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ. Это списание банком денежных средств со счета на основании распоряжения клиента и списание банком денежных средств без распоряжения клиента по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу положений ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части (часть 6).

В Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – ОУ, т.1 л.д. 104-115) указано, что минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за включение в программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случаен, если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

Согласно п. 3.6 ОУ погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 3.8 ОУ возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафных санкций следует считать день внесения (зачисления) денежных средств, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут местного времени; после 18 часов 00 минут – считаются поступившими следующим банковским днем.

В силу п. 3.9 ОУ, устанавливающей правила досрочного возврата кредита, при внесении на банковский счет заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги, излишне внесенная плата направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется перерасчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется перерасчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика (т. 1 л.д. 108).

Согласно п. 3.10 ОУ суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойки;

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором.

В силу п. 4.2.1 ОУ Заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6 Индивидуальных условий периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющемся приложением к Заявлению на предоставление транша. Информационным графиком установлена дата платежа 7 числа каждого месяца.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из буквального толкования приведенного выше пункта 3.9 ОУ следует, что при поступлении на банковский счет Заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги, для списания Банком излишне внесенной платы как на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, МОП, иной задолженности, в любом случае требуется заявление Заемщика. В противном случае, то есть при отсутствии заявления, излишне внесенная плата должна находиться на Банковском счете Заемщика до даты следующего платежа.

Между тем, из материалов дела следует, что при поступлении на банковский счет истца к дате платежа дата суммы в размере ------, превышающей сумму МОП в размере ------ и ежемесячного платежа ------, Банк произвел списание полной суммы, распределив ее по своему усмотрению, несмотря на распоряжение Заемщика о сокращении суммы ежемесячных платежей. Кроме того, данная сумма находилась на банковском счете Заемщика к дате очередного платежа, то есть к дата, до 18.00 ч., до этого времени (в 13.20 ч.) было подано и заявление Заемщика, содержащее распоряжение о сокращении суммы ежемесячных платежей. Данное заявление было принято банком, никаких писем, ответов в адрес истицы о необходимости оформления данного заявления иным способом, на ином бланке, ответчик в адрес истицы не направлял.

Совокупность указанных обстоятельств подтверждает доводы истца о том, что она, действуя добросовестно, выразила намерение осуществить частичное досрочное погашение кредита за счет уменьшения суммы основного долга, о чем обратилась в Банк с соответствующим заявлением и внесла необходимую сумму на банковский счет.

Исходя из приведённых выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учётом поведения заёмщика при погашении задолженности по кредиту, а именно внесения последней на банковский счет денежных средств в сумме, превышающей размер МОП, как предусмотрено кредитным договором, свидетельствуют о выраженной воле заёмщика на частичное погашение кредита (суммы основного долга).

Банк же, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности по основному долгу, не исполнил данное распоряжение, произведя по собственному усмотрению погашение стоимости дополнительных услуг в большем размере, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца убытков, вызванных необходимостью оплаты процентов в большем размере, чем ей пришлось бы платить при уменьшении суммы основного долга.

Доводы ответчика об отсутствии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение кредита судом отклоняются, поскольку противоречат приведенным материалам дела.

Судом принимается во внимание и то обстоятельство, что ответчик не был лишен возможности уточнить волеизъявление истца в части досрочного частичного погашения кредитного обязательства в целях надлежащего исполнения условий договора сторонами, обеспечить предоставление соответствующей информации заемщику, однако таких действий ответчиком не произведено.

Устанавливая объем финансовой ответственности заемщика, суд исходит из того, что свобода формирования условий обязательства безграничной не является и ограничена рамками ст. 10 ГК РФ, не допускающей совершение лицами действий, характеризующихся как злоупотребление правом.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Кроме того, исходя из приведенного выше содержащегося в ОУ понятия МОП, из поступающих на банковский счет сумм Банк должен был не менее ------ списать на уплату части ссудной задолженности и процентов за кредит, комиссии Банка. Однако дата Банком из поступившей суммы в размере ------ списано на уплату процентов по кредиту ------, на погашение кредита – ------, на погашение комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору– ------, плата за включение в программу страховой защиты Заемщиков – ------, комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки – ------, комиссия за открытие и ведение карточных счетов – ------ (т. 1 л.д. 171-177).

При этом в решении финансового уполномоченного от дата содержится вывод о том, что плата в размере ------ за Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум является платой за обеспечение страхования.

Также указано, что подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным.

------ – возврат платы за включение в программу страхования;

------ – денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки»;

Однако на дату внесения денежных средств истцом (дата и дата) распределение поступивших денежных средств ответчиком было произведено с нарушением условий договора и норм действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и удовлетворению исковых требований в данной части. Суд соглашается с подробным приведенным в иске расчетом о неправильно, излишне списанных ответчиком суммах на дополнительные услуги и комиссии в сумме ------: (------

Суд обязывает ПАО «Совкомбанк» произвести частичное досрочное погашение задолженности (процентов и суммы основного долга) по договору потребительского кредита ----- от дата в размере ------ по состоянию на дата с дальнейшим изменением суммы ежемесячного платежа и произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита ----- от дата, в связи с внесением дата досрочного платежа в размере ------, уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Также истец полагает, что с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию убытки в виде суммы излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму ------ за период с дата по дата (дата частичного возврата банком), в размере ------, исходя из расчета: (------

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ). Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

При этом лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт и 401 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 РФ).

Финансовый уполномоченный, установив, что удержание финансовой организацией стоимости услуги со Счета Заявителя в размере ------ является неправомерным, пришел к выводу, что, поскольку возврат платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» подлежал осуществлению непосредственно Заявителю и ее получение погашало обязательство Заявителя по Кредитному договору, нарушение Финансовой организацией сроков возврата платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» и увеличение обязательств Заявителя по Кредитному договору (за счет дополнительно начисленных процентов, явившихся причиной увеличения общей задолженности Заявителя) находятся в прямой причинно-следственной связи. Соответственно, задолженность Заявителя по Кредитному договору в виде процентов, начисленных на сумму платы за услугу «Гарантия минимальной ставки», возврат которой просрочен, необходимо рассматривать в качестве убытков, возникших в результате ненадлежащего исполнения финансовой организацией своих обязательств.

На основании вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что вследствие ненадлежащего исполнения финансовой организацией обязательства по возврату платы за услугу «Гарантия минимальной ставки», у Заявителя возникли убытки: в части возврата денежных средств в сумме ------ в сумме ------, в части возврата денежных средств в сумме рублей ------ - ------.

Решением финансового уполномоченного взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в размере ------.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после дата действия банка по начислению процентов по кредиту, несмотря на поступление в банк ответчика денежных средств в размере ------ с указанием назначения платежа о частичном досрочном погашении кредита, привели к возникновению убытков у истца. Денежные средства с указанного времени фактически находились в распоряжении ответчика, истец указанными денежными средствами не пользовался.

Однако, поскольку решением финансового уполномоченного данные убытки на сумму ------ за период с дата по дата уже взысканы, то из суммы ------ следует вычесть ------, что составит ------ (сумма для расчета).

Расчет убытков за период с дата по дата:

------ : ------ = ------

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Отношения, возникающие из договоров по оказанию финансовых услуг с участием граждан, также регулируются законодательством о защите прав потребителей, на что указано в постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. ----- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав пот0ребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом фактических обстоятельств дела, признав, что ответчиком было допущено нарушение прав истицы, являющейся потребителем финансовых услуг, несвоевременным исполнением поручений клиента, суд с учетом требований разумности и справедливости взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме ------, отказав в остальной части.

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ------ ------

Оснований для снижения суммы штрафа не имеется, соответствующего ходатайства ответчиком не заявлено.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом категории рассмотренного дела, сложности, времени на рассмотрение дела, отсутствия заявления ответчика о чрезмерности судебных расходов, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме ------

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН ------) произвести частичное досрочное погашение задолженности (процентов и суммы основного долга) по договору потребительского кредита ----- от дата, заключенному с ФИО2, в размере ------ по состоянию на дата с дальнейшим изменением суммы ежемесячного платежа.

Обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН ------) произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита ----- от дата, заключенному с ФИО2, в связи с внесением дата досрочного платежа в размере ------, уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН ------) в пользу ФИО2 (паспорт ------) убытки в виде излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита ----- от дата на сумму ------ за период с дата по дата в размере ------; компенсацию морального вреда в размере ------; штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------; расходы на оплату услуг представителя в сумме ------.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о взыскании остальных сумм убытков, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН ------) госпошлину в доход бюджета адрес в размере ------

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено дата

Судья Н.А. Степанова