УИД 36RS0008-01-2025-000562-46

Дело № 2-285/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 17 июля 2025 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пустоваловой Л.И.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором, с учетом уточненных исковых требований, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 за период с 02.12.2024 по 30.06.2025 в сумме 665 419,51 руб., из которых 536 966,94 рублей - сумма просроченного основного долга, 9021,37 рублей - сумма просроченных процентов, 118 958,85 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 122,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 349,36 руб.- неустойка за просроченные проценты. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, площадь: <данные изъяты>; земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, площадь: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 90 % от стоимости имущества в соответствии с отчетом об оценке, то есть 672 210,00 руб., и взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 58684,81 рублей., а также расторгнуть кредитный договор.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.06.2019 между ПАО "Сбербанк России» и ответчиками был заключен кредитный договор <номер> на сумму 600 000 рублей со сроком возврата 240 месяцев под 10,5 % годовых. Кредит выдавался на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиками согласно данного договора является залог приобретаемого имущества.

В нарушение принятых обязательств ответчики не осуществляли в полном объеме ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустили просрочку платежей по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга, ПАО "Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском (т. 1 л.д. 5-8, т. 2 л.д. 20-21).

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещено о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просило дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщил, возражений и доказательств суду не представил (т. 2 л.д. 17-19).

Ответчик ФИО1 и её представитель на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании возражали против заявленных требований, указав, что сумму задолженности по кредиту и факт просрочки платежа не оспаривают, как и не оспаривают предложенную истцом начальную продажную цену заложенного имущества, вместе с тем возражают против расторжения кредитного договора, имеют намерение вернуться к платежам согласно графика по погашению кредита, и просят не обращать взыскание на заложенное имущество в виде дома и земельного участка.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика ФИО3

Заслушав сторону ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и в силу положений статей 809 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Судом установлено, что 25.06.2019 между ПАО "Сбербанк России» и ФИО3, ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 600 000 рублей со сроком возврата 240 месяцев под 10,5 % годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, под залог данных объектов недвижимости.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив денежные средства на счет клиента по кредитному договору в сумме 600 000 рублей, что подтверждается историей операций по договору (т. 1 л.д.25-55).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств заёмщикам.

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщикам, подтвержденные истцом при помощи указанных письменных доказательств, на настоящее время не оспорены.

Однако заемщики ФИО3, ФИО1 принятые на себя обязательства исполняли ненадлежащим образом, не осуществляли погашение задолженности в установленные договором сроки.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями кредитного договора <номер> от 25.06.2019 при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых (п. 12) (т. 1 л.д.77).

Согласно условиям данного Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 30.06.2025 сумма задолженности ФИО3, ФИО1 составила 665 419,51 руб., из которых 536 966,94 рублей - сумма просроченного основного долга, 9021,37 рублей - сумма просроченных процентов, 118 958,85 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 122,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 349,36 руб.- неустойка за просроченные проценты (т. 2 л.д. 24-62).

Вышеуказанный расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, судом проверен и признан правильным. Ответчики никаких доказательств исполнения кредитного договора в полном объеме не представили, несогласие с произведенным истцом расчетом задолженности не выразили и возражения относительно него не представили.

В связи с образовавшейся задолженностью истцом в адрес ФИО3, ФИО1 12.03.2025 направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок до 11.04.2025 и о расторжении кредитного договора с указанной даты (т. 1 л.д.146-149). Несмотря на это, заемщики своих обязательств не исполнили, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, ответ на предложение о расторжении договора истцом не получен.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. В адрес ответчиков направлялось письмо, в котором разъяснялось, что в случае несогласия с предложенной истцом продажной стоимостью залогового недвижимого имущества, разъяснялось право заявления ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы с целью установления стоимости предмета залога, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (т. 1 л.д.250). Ответчики ходатайств о проведении по делу судебной экспертизы не заявили (т. 2 л.д. 71).

Однако, ответчиками не представлено суду доказательств исполнения ими кредитного договора с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиками исполнялись своевременно и надлежащим образом. В связи с этим имеются основания полагать, что заемщики до настоящего времени не исполнили свои обязательства и не погасили свою задолженность перед банком.

Таким образом, истцом обоснованно предъявлено требование о досрочном взыскании с ответчиков задолженности в вышеуказанном размере, приведенном в расчете задолженности.

Суд считает размер неустойки отвечающим последствиям неисполнения обязательства и не подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В ст. 337 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

На основании ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Федеральный закон № 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона № 229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пп. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ).

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества 672 210,00 руб., из которых для земельного участка – 219240 руб., для жилого дома – 452 970 руб.

В соответствии с разъяснениями п. 83,84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда. Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Цена объектов недвижимости, являющихся предметом залога, определенная сторонами в кредитном договоре, составляет 90 % от стоимости имущества в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10) (т. 1 л.д.77).

Согласно отчету № 2019/ЖН-213 об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, произведенному ИП ФИО4 17.06.2025 (т. 1 л.д.140-145) рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 746 900 руб., в том числе жилого дома – 503 300 руб., земельного участка – 243600 руб.

В связи с тем, что от ответчиков не поступили возражения по существу спора, в частности об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, а также в связи с тем, что в ходе реализации заложенного имущества не должны быть нарушены права сторон, то суд считает необходимым установить начальную продажную цену в указанном истцом в иске размере.

С учетом требований указанных выше правовых норм и установленных обстоятельств, требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд считает подлежащими удовлетворению.

Кроме того, ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ч. 2 ст. 452 ГК РФ указано, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По настоящему делу установлено, что обязательства по возврату кредита нарушались ответчиками, следствием чего явилось образование задолженности перед банком, в связи с чем суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей и срок просрочки, приходит к выводу о том, что нарушение заемщиками условий договора является существенным. Досудебный порядок урегулирования спора по этому требованию был соблюден, требование о досрочном погашении задолженности направлялось в адрес ответчиков, но оставлено без исполнения. В связи с этим требование истца о расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ и в связи с полным удовлетворением иска с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в сумме 58684,81 руб. (т. 1 л.д. 19).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, и ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991, юридический адрес: 394006, <...>, задолженность по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 за период с 02.12.2024 по 30.06.2025 включительно в размере 665 419,51 руб., из которых 536 966,94 рублей - сумма просроченного основного долга, 9021,37 рублей - сумма просроченных процентов, 118 958,85 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 122,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 349,36 руб.- неустойка за просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 58684,81 руб., а всего взыскать 724 104 (семьсот двадцать четыре тысячи сто четыре) рублей 32 копейки.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <номер>, расположенный по адресу: <адрес> земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <номер>, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве общей совместной собственности ФИО3 и ФИО1. Продажу имущества осуществить с публичных торгов в установленном законом порядке, установив начальную продажную цену, в отношении двух предметов залога – 672 210 (шестьсот семьдесят две тысячи двести десять) рублей.

Выплатить (залогодержателю) ПАО Сбербанк из стоимости предмета залога долг по кредитному договору <номер> от 25.06.2019 и сумму судебных расходов, взысканные настоящим решением суда в пользу залогодержателя.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 25.06.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО3, <дата> года рождения, ФИО1, <дата> года рождения.

Копию решения направить сторонам не позднее пяти дней после составления решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.07.2025.