Дело № 2-41/2025 Изг.31.01.2025г.

УИД 76RS0017-01-2024-001345-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при секретаре Третьяковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 31 января 2025 года гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее – НАО ПКО «ПКБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по основному долгу по кредитному договору № № в размере 183 471,99 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 10 613,67 руб. за период с 16.09.2021г. по 24.05.2023г. в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 082 руб.

В иске указано, что 25 апреля 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком данного заявления фактическим предоставлением кредита. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 25.04.2021 г., тогда как ответчик за время действия кредитного договора неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности.

24.05.2023 г. ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ» на основании договора об уступке прав (требований) с приложением № 1 к нему. На дату уступки задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 194 085,66 руб., в т.ч., сумма задолженности по основному долгу – 183 471,99 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 10 613,67 руб.

Определением мирового судьи от 22.12.2023 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

К участию в деле привлечены в качестве третьих лиц ПАО «МТС-Банк», Ярославское РОСП УФССП России по Ярославской области.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, возражал против удовлетворения иска в полном объеме. Пояснил, что заявленный в иске кредитный договор не заключал, подпись в договоре не его, в ПАО «МТС-Банк» ни разу не обращался. О том, что в указанном банке открыт счет на его имя, узнал при получении судебного приказа около года назад. Документы, на которые ссылается истец, не подписывал. Из представленной детализации видно, что соединений с банком в день заключения кредитного договора не было. Считает нецелесообразным проведение по делу почерковедческой экспертизы, поскольку им представлена указанная выше детализация соединений. Также поддержал ранее представленные письменные возражения на иск, в которых просит суд применить срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с его пропуском истцом. Категорически отрицает заключение договора и получение кредитных денежных средств. Все документы – светокопии возможно

сфальсифицированы истцом и не являются доказательствами.

Отвечая на вопрос суда пояснил, что в правоохранительные органы по данному факту он не обращался, так как считает это бесполезным.

Истец, третьи лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили.

В исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав явившегося ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, приходя к данному выводу по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст.ст.1, 8, 10 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в т.ч., индивидуальными условиями договора потребительского кредита с графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета с согласием и дополнительными подтверждениями к заявлению, что 25.04.2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, сумма кредита 193 800 руб., на срок до 16.04.2026 г., процентная ставка 11,2% годовых, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5, процентная ставка увеличивается на 5% и составляет 16,2% годовых; размер полной стоимости кредита составляет 13,313% годовых. Пунктом 6 условий кредитного договора предусмотрено 60 ежемесячных аннуитентных платежей, размер платежа 4 224 руб., платеж подлежит уплате 16 числа каждого месяца. В пунктах 13 и 14 условий указано, что право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Клиент предлагает ПАО «МТС-Банк» заключить с ним в рамках договора комплексного обслуживания («ДКО») кредитный договор в соответствии с условиями приложения №5 к ДКО и открыть текущий счет (счета) в соответствии с заявлениями. Согласие, заявление, настоящие индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО. Подписывая настоящие индивидуальные условия клиент подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами.

В заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета указаны личные данные ФИО1, дата и место его рождения, серия, номер и дата выдачи паспорта, код подразделения и наименование выдавшего паспорт органа, адрес регистрации, номер телефона, место работы и адрес работодателя, размер ежемесячного дохода. Содержится просьба о предоставлении кредита на указанных условиях и открыть 2 банковских счета: текущий счет для погашения кредита, счет-1: № №; текущий счет-2: № № в соответствии с условиями раздела 2 заявления и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со счета-1 на счет-2.

В пунктах 1.2, 1.4 заявляет о согласии с тем, что право требования по заключенному договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; о предоставлении заранее данного акцепта на списание средств (в том числе частичное) с других счетов при возникновении задолженности по настоящему договору в сумме неисполненных обязательств: №, а также н списание (в том числе частичное) средств со счетов, открытых по настоящему заявлению, при неисполнении обязательств по договорам: № от 18.03.2021 в сумме неисполненных обязательств.

В разделе 2 указаны заявления на оказание содействия в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций по Программам 4 и 5, с перечислением страховой компании оплаты по договорам страхования со счета-1 в общей сумме 37 800 руб. Также имеется просьба предоставить платный пакет услуг «Управляй кредитом», стоимостью 6 000 руб.

В разделе 3 заявления указаны все подтверждения, предупреждения.

К заявлению приложены письменное согласие и лист дополнительных подтверждений, где также содержатся личные данные ФИО1, письменные согласия и подтверждения клиента, в т.ч., указано заявление о заключении договора комплексного обслуживания (далее – «ДКО») с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте банка. Данное заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Подписанием данного документа подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеуказанными документами; получил ДКО в печатном виде. При заключении ДКО банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания (далее – «ДБО»). Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путем их направления банком на основной номер мобильного телефона, указанный в данном документе. Клиент признает, что средства доступа, при использовании в системе ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

Все указанные заявления, согласия, являющиеся неотъемлемой частью ДКО, кредитного договора, подписаны со стороны заемщика аналогом собственноручной подписи (далее – АСП), что также подтверждается сведениями ПАО «МТС-Банк», в т.ч., об отправке на номер мобильного телефона заемщика смс-сообщения с АСП 25.04.2021 г. в 14:22, и подписания документации данным кодом АСП 25.04.2021 г. в 14:23.

Из выписок по счету, о движении денежных средств, расчета задолженности следует, что первоначальным кредитором ПАО «МТС-Банк» обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: 25.04.2021 г. произведено зачисление на счет заемщика кредитных денежных средств в сумме 193 800 руб., из которых перечислена плата по 2 программам страхования в размере 28 800 руб. и 9 000 руб., за пакет услуг 4 платежа по 1 500 руб., т.е. в общей сумме 6 000 руб., 150 000 руб. перечислены безналично по поручению клиента.

15.05.2021 г., 13.06.2021 г., 12.07.2021 г. в погашение кредита вносились аннуитетные платежи на счет заемщика в размере 4 224 руб. каждый, 01.09.2021 г. произведен перевод с карты на счет в размере 4 300 руб., после указанной даты каких-либо платежей во исполнение кредитного договора заемщиком не производилось. Задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 19.02.2024 г. составляет общую сумму 194 085,66 руб., в т.ч., по основному долгу – 183 471,99 руб., по процентам – 10 613,67 руб.

В силу п.1, п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из материалов дела следует, что заемщик указал о согласии с правом кредитора на уступку прав требования третьим лицам по заключенному кредитному договору.

24 мая 2023 г. между ПАО «МТС-Банк» и НАО «ПКБ» заключен договор № № уступки прав требования (цессии), по кредитным договорам, в т.ч., по указанному кредитному договору от 25.04.2021 г. с ФИО1, на общую сумму 194 085,66 руб., согласно которому, право требования перешло к истцу – в настоящее время НАО ПКО «ПКБ».

29 ноября 2023 года по заявлению НАО «ПКБ» мировым судьей судебного участка <данные изъяты> судебного района <данные изъяты> области вынесен судебный приказ № № о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в заявленной сумме.

Определением мирового судьи от 22 декабря 2023 года указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

14.05.2024 г. настоящий иск НАО ПКО «ПКБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору поступил в Ярославский районный суд Ярославской области (исковое заявление направлено почтой 08.05.2024 г.).

Из общедоступных сведений ЕГРЮЛ следует, что 22.11.2023 г. наименование истца НАО «ПКБ» изменено на НАО ПКО «ПКБ».

Ответчик ФИО1, возражая против заявленных истцом требований, ссылается на отсутствие каких-либо договорных отношений с ПАО «МТС-Банк», в т.ч., по спорному кредитному договору, заключение которого, как и получение кредитных денежных средств, отрицает.

Однако, возражения ответчика в полном объеме являются необоснованными и несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии со ст.ст.153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В силу ст.ст.420, 432-434 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Положениями статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.5, ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ «Об электронной подписи»), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пунктом 14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что спорный кредитный договор заключен между кредитором ПАО «МТС-Банк» и ответчиком ФИО1 в соответствии с изложенными выше нормами и положениями закона. Все документы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, подписаны со стороны заемщика аналогом собственноручной подписи – АСП, код которой был направлен банком и затем получен в ответ с мобильного телефона заемщика, номер которого указан во всех письменных документах и принадлежит ФИО1 с 2010 г., что подтверждается сведениями ПАО «Мегафон» и не оспаривалось самим ответчиком.

Кредитные денежные средства по спорному кредитному договору перечислены кредитором ПАО «МТС-Банк» на текущий банковский счет заемщика, открытый на имя ответчика и по его заявлению, по которому затем осуществлялось движение денежных средств по кредиту, что также подтверждается сведениями МИФНС России № 7 по Ярославской области о банковских счетах в отношении ФИО1

Категорически отрицая заключение спорного кредитного договора, утверждая о том, что ни разу в ПАО «МТС-Банк» не обращался, никаких договоров не заключал, документов не подписывал, об открытии счета в данном банке узнал из судебного приказа год назад, ФИО1, исходя из принципов добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и разумности их действий, до настоящего времени не обращался за защитой своих прав ни в правоохранительные органы, ни в судебном порядке.

Суду также представлены оригиналы документов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г.: согласие, заявления, подтверждения, индивидуальные условия договора потребительского кредита - по кредитной карте с лимитом 152 000 руб., на неопределенный срок, под 25,9% годовых, в которых имеются собственноручно выполненные письменно подписи клиента ФИО1 о согласии со всеми соответствующими условиями договора.

В подтверждение своей позиции ответчик ссылается на представленные детализации оказанных услуг за 19.03.2021 г. и 25.04.2021 г. по своему номеру о том, что в эти дни соединений с банком у него не имелось. При этом, в данных детализациях имеются сведения о неоднократном предоставлении мобильного интернета, в т.ч., 25.04.2021 г. с 13:36.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ответчиком ФИО1 были совершены все вышеуказанные и предусмотренные законом действия, что свидетельствовало о заключении им в электронном виде, в офертно-акцептной форме кредитного договора № № от 25.04.2021 г.

Судом также установлено и подтверждается письменными материалами дела, что принятые обязательства по указанному кредитному договору ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту с 16.09.2021 г. не вносил, в связи с чем по кредитному договору № № от 25.04.2021 г. образовалась задолженность в общей сумме 194 085,66 руб., в т.ч., по основному долгу в размере 183 471,99 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2021 г. по 24.05.2023 г. в размере 10 613,67 руб.

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена. Оснований не доверять представленным стороной истца доказательствам, в т.ч., расчету задолженности по кредитному договору, у суда не имеется.

Иные доводы ответчика, в т.ч., изложенные в письменных возражениях на иск, о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, ст.222 ГПК РФ, ст.333 ГК РФ и снижении процентов, пени, неустойки, отмене незаконных штрафов, также являются несостоятельными.

В силу положений, предусмотренных ст.ст.195, 196, 199-204 ГК РФ, срок исковой давности истцом не пропущен, с данным иском по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с нарушением обязательств с 16.09.2021 г., истец обратился в суд с соблюдением установленных законом 3-летнего срока и порядка.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в соответствии со ст.222 ГПК РФ, не имеется. Истец в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, приложив к иску письменное ходатайство с аналогичной просьбой.

Законом не предусмотрена возможность применения положений ст.333 ГК РФ и снижение процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Каких-либо сумм пени, штрафа, неустойки истцом ко взысканию с ответчика не заявлено.

При данных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору <***> от 25.04.2021 г. в размере 183 471,99 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2021г. по 24.05.2023г. в размере 10 613,67 руб. Доказательств для иного вывода суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, т.е. в размере 5 082 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ОГРН № ИНН № задолженность по основному долгу по кредитному договору № № от 25.04.2021 г. в размере 183 471,99 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2021г. по 24.05.2023г. в размере 10 613,67 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 082 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова