Решение по делу № 2-227/2023 от 13.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов (умерший заемщик ШТВ).

31RS0002-01-2022-004750-02

Дело № 2-3372/2022 (2-227/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 13 февраля 2023 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Симоненко Е.В.,

при секретаре Застоине С.В.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов (умерший заемщик ШТВ),

УСТАНОВИЛ:

15.05.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ШТВ заключен кредитный договор № (номер обезличен) (номер обезличен)), на основании которого последней выдан кредит в сумме 284 600 руб. на срок до востребования под 22,90 % годовых. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства в указанной сумме.

14.02.2022 г. ПАО КБ "Восточный " реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", в связи с чем, согласно ст. 58 ГК РФ к последнему перешли все права и обязанности, в том числе права требования к клиентам, основанные на кредитных договорах, заключенных ПАО КБ "Восточный ".

30.08.2020 заемщик ШТВ. умерла.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, ПАО "Совкомбанк", уточнив исковые требования, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк": сумму задолженности в размере 438 275, 35 руб., из которых: просроченную ссудную задолженность – 284 600 руб., просроченные проценты – 128 174, 62 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 266,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 87,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 844,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 19 301, 73 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 582, 75 руб..

Определением суда от 26.12.2022 г. удовлетворено ходатайство истца и ФИО2 исключен из числа ответчиков по делу, ввиду его отказа от наследства в пользу ФИО1.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, указав, что никаких претензий после смерти матери об оплате задолженности по кредиту не получала (с 20.08.2020 по 13.02.2022). В 2020 году обращалась в Банк по вопросу погашения кредитной задолженности, но никаких разъяснений не получила. Наследником после смерти ШТВ является она, поскольку брат ШАА отказался от своей доли в наследственном имуществе в ее пользу. Кроме того, указала, что является инвалидом 2 группы, в связи с имеющимися заболеваниями ей требуется постоянная покупка лекарств, а размер ее пенсии 11 701 руб., не позволит обеспечивать свои потребности и производить погашения кредита, просит в иске отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен путем размещения сведений о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Белгородского районного суда Белгородской области, дополнительно – заказным письмом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, судом на основании ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела по представленным сторонами доказательствам, выслушав ответчика, суд приходит следующему.

Положениями ст. 8 ГК Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями статей 1112, 1113 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из материалов дела следует, что 15.05.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ШТВ заключен кредитный договор № (номер обезличен), на основании которого последней выдан кредит в сумме 284 600 руб. на срок до востребования под 22,90 % годовых., что подтверждается индивидуальными условиями для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану (л.д. 9-10).

Своей подписью в указанных индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с ними и обязуется соблюдать их.

Согласно п. 6 Условий размер минимального обязательного платежа составил 9 689 руб., который заемщик принял на себя обязательство в дату платежа обеспечить на счете.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Погашение кредита осуществляется в соответствии путем списания Банком денежных средств со счета заемщика.

В соответствии с п. 12 Условий за ненадлежащее исполнение условий договора при несвоевременном или не полном погашении кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,0548 %.

С Общими условиями кредитованиям для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, заемщик ознакомлен о чем, свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства, что следует из выписки по лицевому счету заемщика от 15.05.2020 г. (л.д. 46). Однако, спустя три месяца после получения кредита заемщик ФИО3 умерла, задолженность не погашена.

Из выписки по движению денежных средств по счету, расчету задолженности следует, что заемщиком ко дню смерти обязательство по кредитному договору исполнено не было.

Согласно расчёту, предоставленному истцом по состоянию на 18.07.2022 года задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 15.05.2020 года составила 438 275, 35 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 284 600 руб., просроченные проценты – 128 174, 62 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 266,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 87,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 844,44 руб., неустойка на просроченные проценты – 19 301, 73 руб. (л.д. 22,23).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиками в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

15.05.2020 г. между ШТВ и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Копилка» сроком действия с 16.05.2020 по 15.05.2025 г..по которому страховыми рисками являются дожитие застрахованного и смерть застрахованного от несчастного случая. (л.д. 11,12 ).

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» ШТВ дала свое согласие на подключение к указанной программе страхования, по которой страховая сумма составила 284 000 руб.. страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного по любой причине (л.д. 12 оборот)

Согласно памятке к договору личного страхования выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти Застрахованного лица являются его наследники. (л.д. 12-оборот).

Доказательств того, что наследники ШТВ, в том числе ответчик ФИО1, обращались в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» за получением страхового возмещения в материалы дела не представлено. При этом, они не лишены такого права в дальнейшем.

Доводы ответчика о том, что в 2020 году она обращалась в Банк по вопросу погашения кредитной задолженности, но никаких разъяснений не получила, доказательствами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не подтверждены, при этом указывают на тот факт, что ФИО1 было известно о наличии кредитных обязательств у матери, однако мер к их погашению ответчиком не предпринято до настоящего времени.

Положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ предусматривают право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

30.08.2020 заемщик ШТВ умерла. Факт ее смерти подтверждается свидетельством о смерти (номер обезличен).

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенной нормы права не прекращается, а в силу ст. 1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пункт 1 ст. 1110 ГК РФ предусматривает, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из разъяснений п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 61 данного Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника (абз.2 п. 2).

Таким образом, смерть должника ФИО3 не прекращает действие кредитного договора и обязательств по нему, в том числе, начисление процентов за пользование кредитом и неустоек. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества, которая определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании")

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства, при этом законом предусмотрено фактическое принятие наследства (пункт 1 статьи 1153, статья 1154 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела (информация скрыта) к имуществу ШТВ в права наследования после ее смерти вступила ее дочь – ФИО1. Сын наследодателя – ШАА отказался от наследования причитающейся ему доли наследства, оставшегося после смерти матери в пользу ФИО1,, о чем нотариусу подано соответствующее заявление 27.10.2020 (л.д.)

Ответчику выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: (адрес обезличен), кадастровый номер (номер обезличен), на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами компенсациями, и страховую выплату в размере 27 902, 97 руб. согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 101).

Транспортных средств за ШТВ не зарегистрировано (л.д.), что следует из ответа МРЭО ГИБДД УМВД России по Белгородской области.

Согласно выписке из ЕГРН право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано. Кадастровая стоимость квартиры кадастровый номер (номер обезличен) составляет – 3 046 439, 81 руб..

Рыночной стоимость наследственного имущества на время открытия наследства не определялась, его кадастровая стоимость, ответчиком не оспорена.

Таким образом, ответчик, являясь наследником первой очереди по закону, принял наследство после смерти заемщика ШТВ

Стоимость недвижимого наследственного имущества, перешедшего наследнику (ответчику) превышает размер неисполненных кредитных обязательств наследодателя.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в заявленном размере обоснованы и подлежат удовлетворению.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания своих требований.

Ответчик уклонилась от состязательности процесса, не привела ни одного довода и не представила ни одного доказательства, чтобы суд пришел к иным выводам в рассматриваемом деле.

Представленными ответчиком расходные кассовые ордера ПАО КБ «Восточный» от 15.05.2020 г. также подтверждают факт выдачи кредита ШТВ на счет № (номер обезличен), являющийся текущим банковским счетом для предоставления кредита по рассматриваемому кредитному договору (п. т17 Индивидуальных условий л.д. 10 оборот.)

Факт погашения кредита ШТВ 15.05.2020 г. путем внесения денежных средств в размере 100 331 руб. на счет (номер обезличен), отличный от текущего банковского счета, открытого для осуществления платежей в рамках рассматриваемого кредитного договора (номер обезличен), свидетельствует об исполнении ею обязательств по другому кредиту.

Задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 15.05.2020 года составила 438 275, 35 руб. и до настоящего времени не погашена.

Учитывая, что материалами дела подтверждается наличие наследственного имущества в виде указанного выше объекта недвижимости, стоимость которого превышает размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору, а также отсутствие иных наследников по закону умершего заемщика, принявших наследство, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности по выплате задолженности по кредитному договору в размере 438 275, 35 руб.

Доводы ответчика о том, что она имеет инвалидность второй группы бессрочно со ссылкой на справку (номер обезличен) и наличие у нее пенсии в размере 11 701 руб., что не подтверждено доказательствами, учитываются судом, вместе с тем, основанием для отказа в иске не является, поскольку оплата задолженности может быть произведена за счет наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 7 582, 75 руб. (от 438 275, 35 руб.), факт несения которых истцом подтверждается платежным поручением (л.д. 18).

Оснований для применения положений подп. 2 п. 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и освобождения ответчика, являющегося инвалидом 2 группы от уплаты государственной пошлины, в данном случае не имеется, поскольку льготы по уплате госпошлины для инвалидов 1 или 2 группы предоставляются только в случае обращения их с иском в суд (когда они являются истцами). Поскольу ФИО1. является ответчиком по делу - от возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины она не освобождается.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт (номер обезличен), выдан (информация скрыта)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 15.05.2020 г., заключенному с ШТВ, а именно: просроченную ссудную задолженность – 284 600 руб., просроченные проценты – 128 174, 62, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3266,98 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 87,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2844,44 руб., неустойку на просроченные проценты – 19 301, 73 руб., а всего в размере 438 275, 35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 7 582,75 руб..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Судья Е.В. Симоненко

Мотивированное решение суда изготовлено: 21 февраля2023 года.