Дело №
36RS0№-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 07 декабря 2022 года
Левобережный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Лозенковой А.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 636 500 руб. 50 коп. до ДД.ММ.ГГГГ под 24,90% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными», которые были получены ответчиком с графиком платежей по договору, что подтверждается подписью ответчика в пункте 10 заявления. В соответствии с пунктом 18 условий предоставления кредитов, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении кредита, однако требование Банка ответчиком не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 552 198 руб. 74 коп., из которых задолженность по основному долгу 503 724 руб., 02 коп., задолженность по процентам 46 383 руб. 75 коп., задолженность по неустойке в размере 2 090 руб. 97 коп.
Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 198 руб. 74 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 721 руб. 99 коп. (л.д. 2 обор.)
В судебное заседание истец не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом (л.д. 49, 50), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало, при обращении с исковыми требованиями в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 2 обор.)
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом по месту регистрации (л.д. 41), судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд отделением почтовой связи за истечением срока хранения. (л.д. 51)
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. действовавшей до вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Положениями пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ)).
Аналогичные положения содержатся в пункте 1 и пункте 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ)
Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что АО «Почта Банк» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций №, и поставлено на учет в налоговом органе. (л.д. 36)
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, указав сумму кредита к выдаче в размере 500 000 руб., срок предоставления кредита – 60 мес. (л.д. 13)
В заявлении ФИО1 указал, что просит заключить с ним договор и предоставить кредит в сумме. на срок и под процентную ставку, указан6ые в заявлении.
В тот же день ФИО1 подписано заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении кредита, подписав которое ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора банковского счета с АО «Почта Банк», на условиях указанных в заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита. Просит открыть ему сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и также Тарифами Банка (л.д. 8 обор.)
Подписав заявление ФИО1, своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора потребительского кредита не является необходимым условием заключения договора банковского счета и открытия счета. (л.д. 7-8)
Кроме этого, ответчиком ФИО1 было подписано заявление на страхование. (л.д. 10)
В соответствии с подписанным сторонами согласием об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитный лимит определен в размере 536 500 руб., срок действия договора не определенный, при этом срок возврата кредита указан ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 24,90% годовых.
В пункте 12 индивидуальных условий указаны условия ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. (л.д. 7)
В пункте 17 индивидуальных условий содержится согласие заемщика на предоставление услуг за отдельную плату, а именно на подключение услуги «кредитное информирование», и «гарантированная ставка».
Как следует из содержания подписанного сторонами согласия об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ответчиком ФИО1 выражено согласие на заключение с АО «Почта Банк» договора, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.
В названном согласии также указано, что ФИО1 просит открыть ему счет в соответствии с Условиями и Тарифами и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» настоящего согласия. (л.д. 8)
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (пункт 1.1) При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. (пункт 1.2)
При согласии заемщика с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. (пункт 1.3)
Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.5)
В пункте 1.7 Общих условий указано, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, номер счета указан в согласии. (пункт 2.1)
В разделе 3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» перечислены условиям погашения задолженности, в частности в пункте 3.1 указано, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. (л.д. 17-21)
Согласно пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае не оплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».
При наличии просроченной задолженности, как указано в пункте 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. Неустойка включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
В соответствии с заявлением ответчика ФИО1 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, своей подписью ФИО1 подтвердил, что проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте Банка. (л.д. 13 обор.)
С тарифами по предоставлению потребительского кредита ответчик ФИО1 ознакомлен, что подтверждается ее подписью. (л.д. 14)
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в общей сумме (лимит кредитования) 536 500 руб.
В соответствии с выпиской по лицевому счету Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, и зачислил на счет ответчика денежные средства в указанном размере. (л.д. 23-29)
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как указано в индивидуальных условиях кредитного договора платежи подлежат уплате заемщиком ежемесячно до 10 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 19 350 руб. (пункт 6) (л.д. 7) Аналогичная информация содержится в графике платежей. (л.д. 16 обор.)
Из выписки по лицевому счету ответчика усматривается, что заемщик ФИО1 свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом. (л.д. 23-29)
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 6.4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указано, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту пункт (6.4.1). (л.д. 19)
ДД.ММ.ГГГГ истцом АО «Почта Банк» сформировано заключительное требование, в котором ответчику ФИО1 предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ произвести погашение задолженности в сумме 552 198 руб. 81 коп. (л.д. 34)
Согласно представленному расчету задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 552 198 руб. 74 коп., из которых задолженность по основному долгу 503 724 руб., 02 коп., задолженность по процентам 46 383 руб. 75 коп., задолженность по неустойке в размере 2 090 руб. 97 коп. (л.д. 30-33)
Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что ей надлежащим образом исполнялись условия, заключенного кредитного договора. Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 552 198 руб. 74 коп.
Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из обстоятельств дела о допущенных просрочках ответчиком по возврату предоставленных в кредит денежных средств, и уплате процентов, суд не усматривает.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 721 руб. 99 коп. (л.д. 3). Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца полностью, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 721 руб. 99 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан Отделом УФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу Акционерного общества (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 198 (пятьсот пятьдесят две тысячи сто девяносто восемь) руб. 74 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых задолженность по основному долгу 503 724 (пятьсот три тысячи семьсот двадцать четыре) руб., 02 коп., задолженность по процентам 46 383 (сорок шесть тысяч триста восемьдесят три) руб. 75 коп., задолженность по неустойке в 2 090 (две тысячи девяносто) руб. 97 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 721 (восемь тысяч семьсот двадцать один) руб. 99 коп., а всего 560 092 (пятьсот шестьдесят тысяч девяносто два) руб. 73 коп.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.В. Лозенкова