Решение по делу № 2-1999/2022 от 21.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 18RS0011-01-2022-002922-96

Решение №2-1999/2022

именем Российской Федерации

21 октября 2022 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре судебного заседания Ившиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям к которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 35 648,83 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 192 530,24 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 147 375 руб.; просроченные проценты 25 561,56 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде 16,2 руб.; неустойка на просроченную ссуду 7,78 руб., неустойка на просроченные проценты – 2,07 руб., дополнительный платеж – 6 792,47 руб., комиссия за ведение счёта – 298 руб., иные комиссии - 12477,16 руб., что подтверждается расчётом задолженности. Согласно п.10 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заёмщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учётом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 26,34%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 147 323,23 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 192530,24 руб., расходы по уплате госпошлины - 11050,6 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 147323,23 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Определением от 12.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «АльфаСтрахование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещённый о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по месту регистрации по адресу: <адрес>

Согласно сведениям адресно–справочной картотеки отдела по вопросам миграции МО МВД России «Глазовский» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>.

Каких-либо данных об ином месте жительства ФИО1 материалы дела не содержат, суд такими сведениями не располагает.

В соответствии со ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Как следует из положений ст.2 Закона РФ от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» место жительства - жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда (служебное жилое помещение, жилое помещение в общежитии, жилое помещение маневренного фонда, жилое помещение в доме системы социального обслуживания населения и другие) либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору найма специализированного жилого помещения либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством РA, и в которых он зарегистрирован по месту жительства.

То есть судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела, в том числе с учётом положений Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» направлялось по надлежащим почтовым адресам, в свою очередь неявка лица в почтовое отделение связи для получения корреспонденции не освобождает указанное лицо от ответственности, связанной с последствиями неполучения адресованной ему почты. Срок хранения почтовой корреспонденции применительно ко всем судебным заседаниям и всем извещениям на основании п.34 Правил, составляет не менее требуемых 7 дней с учётом предписанных правил исчисления указанных сроков (в календарных днях за исключением нерабочих праздничных дней, не включая день поступления и день возврата корреспонденции).

Иными адресами ответчика суд не располагает, оснований для направления корреспонденции по какому-либо иному (иным) адресам не имеется. Судом были приняты исчерпывающие меры, направленные на извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Последующее отложение рассмотрения дела создает угрозу нарушения конституционного права на судебную защиту, права истца на справедливое и своевременное рассмотрение дела по его исковому заявлению, что недопустимо.

В силу ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу ст.14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68).

В судебное заседание представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» не явился, извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Дело рассмотрено по правилам ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца, ответчика, третьего лица.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, суд установил следующее.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом документов следует, что на основании заявления о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 просила предоставить ей кредит в указанной сумме, заключить договор банковского счёта, договор банковского обслуживания, открыть банковский счёт, выразила согласие на подключение добровольной финансовой и страховой защиты, кроме того, просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её к системе ДБО (л.д.12-17, 26,27).

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша.

Согласно заявлению о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк перечислить денежные средства с её счёта № в размере 150 000 руб. на счёт №, условия представления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма 150 000 руб. на срок 60 месяцев (1826 дней) под 6,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 4215,78 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счёт №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору составляет 21,9% годовых, срок предоставления транша 48 месяцев.

ПАО «Совкомбанк» акцептовал данное предложение заёмщика, заключив ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 150 000 руб. на срок 60 месяцев путём подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - кредитный договор, договор). Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и (или) увеличен Банком путём принятия (акцепта) заёмщиком оферты Банка о возобновлении и (или) увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Процентная ставка по договору – 6,9%. Указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается - 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Минимальный обязательный платёж (МОП) - 4215 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша (п.6) (л.д.9-11).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты>

Принадлежность указанного автомобиля ответчику ФИО1 подтверждается сведениями из РЭО МРЭО ГИБДД МВД по УР (л.д.82).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

Заёмщик согласно п.17 договора выразила волеизъявление подключить следующие добровольные платные услуги: 1.Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

Ответчик ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в заявлении, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и открыть на её имя банковский счёт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на присоединение к программе добровольного страхования Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Программа). Она ознакомлена с тем, что программа является отдельной платной услугой Банка. Согласно п.2.1 заявления размер платы за Программу составляет 0,59% (891,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. ФИО1 выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,46% суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п.2.2 заявления).

ФИО1 дала согласие и обязалась производить оплату за программу в размере, указанном в п.2.1 Раздела В заявления. Просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с её банковского счёта, открытого в банке (п.3.1 заявления).

Заемщик дала согласие на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского облуживания» (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы), которые размещены на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке (л.д.15-16).

Заемщик одновременно с предоставлением ей потребительского кредита и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков дала согласие на подключение ей услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». ФИО1 подтвердила, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой Банка (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на включение её в Программу добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования), заключённого между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» (л.д.29-31).

В соответствии с п.3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.6. Общих условий)

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.1-4.1.2 Общих условий).

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Договором предусмотрено возвращение займа заемщиком по частям, установлен размер аннуитетного платежа, периодичность внесения (ежемесячно) и срок исполнения части обязательства.

Таким образом, заемщик ФИО1 обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, а, следовательно, о заключении между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, следовательно, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика ФИО1 - для заемщика.

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской с лицевого счета 40№, на который были зачислены денежные средства в сумме 150000руб., и не оспорено ответчиком (л.д.85-86).

По условиям договора обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на банковский счёт ответчика открытый в ПАО «Совкомбанк». Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось ответчиком. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечёт возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство по возврату суммы долга и уплате процентов.

В п.5.2 и 5.3 Общих условий указано, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ лица от исполнения обязательства, одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

Согласно представленному истцом расчёту, соответствующему выписке по счету ответчика, ФИО1 обязательства в соответствии с их условиями не исполняла. В связи, с чем истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.8).

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения аннуитетных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия договора в этой части соответствуют положениям п.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с расчётом истца у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная ссудная задолженность - 147375 руб.; просроченные проценты - 25561,56 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде - 16,2 руб.; дополнительный платеж – 6792,47 руб., комиссия за ведение счёта – 298 руб., иные комиссии - 12477,16 руб.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (далее - Тарифы комиссионного вознаграждения), возмездная комиссия за ведение счёта не предусмотрена, в следствие чего не подлежит взысканию комиссия за ведение счёта в размере 298 руб.

Иные комиссии в размере 12477,16руб. включают в себя комиссию за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссию за карту, комиссию за услугу «Возврат в график по КНК».

Согласно заявлению о предоставлении транша (л.д.16) ответчик просила одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». В Тарифах комиссионного вознаграждения отсутствует комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Условие о процентной ставке в размере 6,9% годовых, это условие договора потребительского кредита при соблюдении заемщиком условий расходования заемных средств, и за не выполнение этих условий предусмотрена более высокая ставка процентов, но ни как не комиссия за применение этой ставки.

Начисляемая и частично удержанная комиссию за карту в размере 1957,41 руб. также не предусмотрена Тарифами комиссионного вознаграждения, потому не подлежит применению в рамках данного договора.

Начисление комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график». Данная комиссия начислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в то время как согласно иску просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляла 96 дней. Таким образом, в периоды начисления данной комиссии и после этих дат какого-либо погашения задолженности нет, что свидетельствует об отсутствии просьбы о такой услуге со стороны заемщика. По этой причине данная комиссия также не подлежит удержанию.

Учитывая, что раздел иные комиссии содержит удержания, не подлежащие применению, суммы, удержанные за данные комиссии в размере 10707,16 руб. необходимо вычесть из суммы задолженности по процентам за кредит. Итого сумма задолженности по процентам составит 14854,4 руб. (25561,56 - 10707,16).

Ответчик ФИО1 в связи с присоединением к программе добровольного страхования Заемщиков обязалась производить оплату за программу, просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности списывать с её банковского счёта, открытого в банке (л.д.15).

В связи с неисполнением обязательств, задолженность за страхование жизни составила 6792,47руб. (в расчёте истца указан как дополнительный платёж).

Контррасчёт ответчиком ФИО1 не представлен.

При расчёте денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает за основу представленный истцом расчёт задолженности, который соответствует предусмотренным сторонами условиям договора, в том числе, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом.

Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

Таким образом, сумма ссудной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 147375 руб., просроченных процентов - 14854,4 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 16,2 руб., дополнительного платежа - 6792,47 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду - 7,78 руб., неустойки на просроченные проценты – 2,07 руб.

Сторонами согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Так, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплата процентов за пользование кредитом договором предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых (п.12 договора).

Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст.330 ГК РФ, согласно которым, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как указано в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Ответчиком приведенное право не реализовано, о снижении размера неустоек не заявлено.

Принимая во внимание, что ходатайство о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено, учитывая характер и период допущенной ФИО1 просрочки погашения кредитной задолженности, исходя из отсутствия для истца явных негативных последствий, связанных с несвоевременностью осуществления ответчиком кредитных платежей, суд приходит к выводу, что требуемая Банком к взысканию сумма неустоек не противоречит своей компенсационной природе.

Основания для уменьшения размера неустойки, в силу ст.333 ГК РФ, отсутствуют, её размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Отношения сторон по договору залога регулируются разделом 8 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту Общие условия).

Обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору предусмотрено залогом транспортного средства.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч.2 ст.348 ГК РФ).

Обстоятельств, указанных в ч.2 ст.348 ГК РФ, судом установлено не было.

Платежи в счёт исполнения кредитного обязательства от заёмщика кредитору не поступают. Ответчик не представил сведений о выбытии заложенного имущества из его собственности.

Согласно полученной информации из РЭО МРЭО ГИБДД МО МВД России «Глазовский» ФИО1 является владельцем автомобиля <данные изъяты>

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В связи с тем, что обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору перед Банком до настоящего времени ответчиком надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд находит обоснованным требования истца об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>

В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – 5%, за каждый последующий – на 2%.

Согласно заявленным истцом требованиям начальная продажная стоимость предмета залога составляет 147323,23 руб.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее ответчику на праве собственности, путём продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля 147323,23 руб.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст.350 ГК РФ осуществляется путём продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определён ст.350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч.1 ст.85 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст.85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учётом приведённых законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

При указанных обстоятельствах, требование истца об установлении начальной продажной стоимости в размере 147323,23 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 11050,6 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54). Однако, при подаче требований с ценой иска 192530,24 руб. надлежало уплатить 5051 руб., следовательно, 5999,6 руб. – переплата, подлежащая возврату на основании п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ.

С ответчика, не освобождённого от уплаты госпошлины, в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины от суммы 169047,92 руб. в размере 4 581 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169047,92 руб., из них: просроченные проценты - 14854,4 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 16,2 руб., просроченная ссуда - 147375 руб., дополнительный платёж - 6792,47 руб., неустойка на просроченную ссуду 7,78 руб., неустойка на просроченные проценты - 2,07 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 4 581 руб.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 транспортное средство <данные изъяты>, являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, путём реализации на торгах.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства <данные изъяты>, в размере 147323,23 руб. и в остальной части исковых требований отказать.

Возвратить истцу государственную пошлину в размере 5999,6 руб., уплаченную по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 03.11.2022.