№ 2-1384/2025 (УИД № 42RS0032-01-2025-001375-65)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 15 октября 2025 года
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,
при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала Кемеровское отделение №8615, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк, в лице филиала Кемеровское отделение №8615, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора, ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 24.08.2020, также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
Процентная ставка за пользование кредитом, составила 25,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету, за период с 23.09.2024 по 16.04.2025, включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 581437,02 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 16.04.2025 в размере 581437,02 руб., в том числе: просроченные проценты – 68955,54 руб., просроченный основной долг 499968,90 руб., неустойку за просроченный основной долг -7570,98 руб., неустойку за просроченные проценты- 4941,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 16628,74 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение №8615 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Так, согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью, между ПАО Сбербанк, с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, 01.09.2020 были заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты №, подписанные ею собственноручно. В соответствии с которыми, ФИО1 была предоставлена кредитная карта <данные изъяты>, с разрешенным возобновляемым лимитом кредита 100000 руб., который, в период пользования картой, в соответствии с дополнительным соглашением от 15.12.2023, был увеличен банком до 280 000 руб., открыт счет №, для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, заключены индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью ФИО1, и предоставлена кредитная <данные изъяты>, с процентной ставкой по кредиту 25,9 %.
В соответствии с п.2.1 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе, совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета.
В соответствии с п.2.5 Индивидуальных условий, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате отчета.
В соответствии с п.6.8 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчету (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей))) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет сумы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в Общих условиях.
Согласно п.14 Индивидуальных условий, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, памяткой держателя, согласна с ними и обязуется их выполнять.
Индивидуальные условия оформлены клиентом в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента в соответствии с ранее заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (п.24 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 3 % от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.
В соответствии с п.5.9 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в Индивидуальных условиях, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.
На основании указанных Индивидуальных условий, банком предоставлен ответчику ФИО1 кредит в размере 280000 рублей, которым она воспользовалась, что подтверждается расчетом задолженности, и не оспаривалось сторонами.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по указанным Индивидуальным условиям, открыл ответчику банковский счет и перечислил на него кредитные денежные средства, доказательств иного суду не представлено.
Доказательств того, что указанные Индивидуальные условия признаны недействительными, либо незаключенными, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения кредитором действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.
В период пользования ответчиком кредитной картой увеличивался лимит кредитования, предусмотренный п.1.4 Индивидуальных условий.
Согласно истории изменений лимита по договору следует, что первоначальный установленный кредитный лимит составлял 100000 рублей; 01.09.2022- 140000 рублей; 07.12.2022- 280000 рублей; 17.04.2024-500000 рублей.
Из истории изменения реквизитного состава по кредитной карте следует, что ДД.ММ.ГГГГ был установлен лицевой счет с №, ДД.ММ.ГГГГ номер лицевого счета изменен на №.
Согласно представленному расчету задолженности, ФИО1, в нарушение условий предоставления кредита, обязательные платежи, в счет погашения суммы задолженности по основному долгу и процентам, в соответствии с индивидуальными и общими условиями, своевременно не вносила, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.
15.03.2025 истцом в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в общем размере 563448,98 руб. в срок до 14.04.2025.
Однако, до настоящего времени, ФИО1 требования банка не исполнила, задолженность не погасила.
Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной задолженности по индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты по основному долгу, по состоянию на 16.04.2025 (в рамках заявленных исковых требований) составляет 499968,90 руб., из расчета: 505540,99 руб. (сумма основного долга) – 5572,09 руб.(оплачено ответчиком).
Сумма непогашенных процентов на просроченную задолженность, по состоянию на 16.04.2025, составляет 68955,54 руб., из расчета: 98275,28 руб. (начислено) – 29319,74 руб. (оплачено ответчиком).
Представленный истцом расчет основного долга, процентов, судом проверен, является правильным, соответствует индивидуальным условиям выпуска обслуживания кредитной карты, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает.
Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по основному долгу и начисленным процентам ответчиком не погашена, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты в размере 568924,44 руб., из которых 499968,90 руб. сумма основного долга, 68955,54 руб. - сумма непогашенных процентов.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пункт 1 статья 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 36% годовых от остатка просроченного основного долга и 36% годовых от суммы просроченных процентов.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную задолженность основного долга, которая в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, за период с 04.10.2023 по 15.04.2025, составляет 7570,98 руб.
Кроме этого, ответчику банком была начислена неустойка на просроченные проценты, за период с 04.10.2023 по 15.04.2025, в размере 4941,60 руб.
Расчет неустойки судом проверен, является правильным, соответствует индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.
Данные требования истца подлежат удовлетворению, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 12512,58 руб. (руб. 7570,98 + 4941,60 руб.).
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки.
Учитывая компенсационную природу процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16628,74 руб. (581437,02 руб. – 500 000 руб.) *2% +15 000 руб.), оплата которой, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Иных требований не заявлено.
Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк, в лице филиала Кемеровского отделения №8615, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по счету международной банковской карты № в размере 581437,02 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 16628,74 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области.
Мотивированное решение изготовлено 29.10.2025
Судья: О.А. Нейцель