дело № 2-920/2022
89RS0007-01-2022-000460-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тарко-Сале ЯНАО 15 ноября 2022 г.
Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судья Гугуевой Ю.С., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-920/2022 по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
представитель публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № ZSF_23805338_RUR от 22.07.2014 за период с 31.05.2016 по 01.10.2021 в размере в сумме 64 003, 60 руб., из которых 49 270,80 руб. – основной долг, 14 732,80 руб. – проценты за пользование кредитом.
В обоснование требований указано, что 22.07.2014 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № ZSF_23805338_RUR, согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредита 50 000 руб. и процентной ставкой по кредиту 22 % годовых. По договору ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, однако данные обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию у ответчика задолженности перед банком. В результате реорганизаций правопреемником ОАО «Ханты-Мансийский банк» является ПАО Банк «ФК «Открытие», который вправе требовать взыскания долга с ответчика в судебном порядке.
В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указал, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат ввиду пропуска срока исковой давности. Так, согласно заявлению на открытие счета и выдачу карты, информации о полной стоимости кредита, срок кредита составлял 24 месяца, кредит был получен 15.08.2014, соответственно срок кредитования истек 14.08.2016. Последняя расходная операция по карте была совершена 16.05.2016, срок её возврата истек 16.05.2018, с 17.05.2018 надлежит исчислять трехгодичный срок на обращение в суд. Срок исковой давности истек 17.05.2021, однако истец обратился в суд с иском 08.07.2022, до этого с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 24.12.2021.
В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» участие не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 просил в удовлетворении иска ПАО Банк «ФК «Открытие» отказать, ссылаясь на доводы возражений на иск.
Оценив доводы иска, возражений ответчика на иск, заслушав устные объяснения ответчика и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Из материалов дела: заявления на открытие счета и выдачу карты (л.д.20), индивидуальных условий кредитного договора (л.д.21), анкеты физического лица (л.д.22-23, заключения отдела безопасности о возможности предоставления кредита (л.д.26 оборотная сторона), информации о полной стоимости кредита (л.д.27), графика платежей по кредиту (л.д.28), подтверждения о получении кредитной карты (л.д. 29), распоряжения об установлении кредитного лимита и процентной ставки (л.д.19), тарифов по кредитным картам (л.д. 30-36), правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО «Ханты-Мансийский банк» (л.д.37-40), - следует и установлено судом, что 15.08.2014 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № ZSF_23805338_RUR, согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом 50 000 руб. и процентной ставкой по кредиту 22 % годовых. Срок возврата кредита согласно договору составил 24 месяца.
Неотъемлемой частью заключенного сторонами договора являются Правила предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО Ханты-Мансийский банк, а также тарифы Банка
По условиям кредитного договора № ZSF_23805338_RUR от 15.08.2014 ответчик ФИО1 принял на себя следующие обязательства, закрепленные в Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО Ханты-Мансийский банк: осуществлять операции по карте в пределах лимита кредита (п. 5.5), не допуская при этом возникновения просроченной задолженности (п. 6.1.7), осуществлять погашение обязательного платежа в течение платежного периода – календарного месяца, следующего за месяцем, в котором были совершены платежные операции, производить погашение задолженности по операции в срок не позднее 31 календарного дня с даты возникновения (п. 5.6). Пунктами 4.7.5, 4.7.6 Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО Ханты-Мансийский банк также предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку проценты за пользование кредитом в течение календарного месяца, следующего за днем окончания платежного периода.
Представленный суду Устав ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» подтверждает, что оно является правопреемником ОАО «Ханты-Мансийский банк», выступавшего стороной в кредитном договоре № ZSF_23805338_RUR от 15.08.2014.
Согласно выписке из протокола № 66 внеочередного собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», последнее реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
Заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у ответчика ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 64 003, 60 руб., из которых 49 270,80 руб. – основной долг, 14 732,80 руб. – проценты за пользование кредитом.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Согласно пункту 24 названного постановления Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Согласно представленному истцом расчету задолженности и выписке об операциях по счету операции с использованием кредитной карты осуществлялись ответчиком 20.10.2014, 28.10.2014, 19.11.2014, 31.01.2015, 23.03.2015, 27.04.2015, 28.07.2015, 31.08.2015, 31.01.2016, 29.03.2016 и 16.05.2016.
Срок кредита, согласно договору, составил 24 месяца и подлежит исчислению по каждому платежу отдельно.
Исходя из вышеуказанных сведений, срок возврата кредита по последней операции истек 16.05.2018, к указанному времени истекли и сроки возврата кредита по ранее совершенным ответчиком операциям.
Операции по кредиту осуществлялись с использованием счета по карте, который был открыт у кредитора ОАО «Ханты-Мансийский банк», таким образом, кредитор имел возможность и должен был отслеживать исполнение ответчиком обязательств по договору, а значит, об истечении срока кредитования по совершенным операциям кредитору должно было быть известно не позднее 17.05.2018. За защитой нарушенного права кредитор вправе был обратиться в срок не позднее 17.05.2021.
Как следует из копии конверта почтового отправления, представленного по запросу суда мировым судьей, заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору направлено истцом ПАО Банк «ФК Открытие» 14.12.2021, то есть по истечении установленного законом срока исковой давности (л.д.71-76).
Исковое заявление в суд подано представителем истца также по истечении установленного срока исковой давности – 27.06.2022 (л.д.65).
В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности судом не установлено, будучи уведомленным о заявлении ответчика, представитель истца на их наличие не ссылался, возражений не представил.
Пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № ZSF_23805338_RUR в размере 64 003, 60 руб. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ZSF_23805338_RUR в размере 64 003, 60 руб., из которых 49 270,80 руб. – основной долг, 14 732,80 руб. – проценты за пользование кредитом, взыскании судебных расходов в сумме 2 120 рублей отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ямало- Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме – 22 ноября 2022 года.
Председательствующий подпись М.В. Сологуб