Дело № 2-1933/2025
18RS0009-01-2025-002745-05
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 октября 2025 года с. Шаркан
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,
при секретаре Перевозчиковой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №*** в размере 533 608 руб. 19 коп., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 15 672 руб. 16 коп., указав в обоснование следующее.
07.12.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 37,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.07.2025, на 09.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 08.12.2024, на 09.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75436 руб. 19 коп.
По состоянию на 09.09.2025 общая задолженность ответчика составляет 533608 руб. 19 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 198 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 53737 руб. 70 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 106 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 55 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты – 11 руб. 08 коп., неразрешенный овердрафт – 25952 руб. 42 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1328 руб. 88 коп., проценты - 238157 руб. 26 коп.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 6, 14), в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в связи с чем в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается Уставом истца, свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе, а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операций (л.д.41-58, 60, 69).
07 декабря 2024 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об открытии банковского счета на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском облуживании физических лиц, в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) обслуживать все свои счета в Банке, использовать электронную подпись для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, ФИО1 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомился и согласился с Правилами, Положением и Тарифами банка. Подтвердила, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведенной идентификации, указав авторизированный абонентский номер телефона №*** и подтвердила его использование только ею и использование в будущем ею лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам (л.д. 27).
После получения оферты ответчика на заключение с ним договора банковского обслуживания, ФИО1 в электронном виде через каналы ДБО обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об открытии на неопределенный срок банковского счета и выдачи банковской карты на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в котором просила заключить с Банком посредством акцепта указанного Заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставив Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам банка. Тем же заявлением ФИО1 просила оформить ей банковскую карту без физического носителя в дату подписания заявления для использования в мобильном приложении Банка. Банком на основании указанного заявления ответчику выдана банковская карта с номером №***, а также открыт банковский счет №*** (л.д. 24).
В тот же день в ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой на подключение открытого ей в банке банковского счета №*** в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ к Тарифному плану «Престижный» с предоставлением ей комплекса расчетно-гарантийных услуг; плата за подключение которого составила 59 999 руб.; дала распоряжение Банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита №*** от <дата> погашать его ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности и списывать его с банковского счета №***, открытого в Банке (л.д. 25).
07.12.2024 ФИО1 обратилась с заявлением о заключении с Банком договора потребительского кредита, в котором просила ПАО «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит с Лимитом кредитования в сумме 200000 рублей на 59 месяцев, 1796 дней под 19,9% годовых на потребительские цели; открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание на основании Общих условий Договора потребительского кредита. Датой акцепта заявления является дата открытия ей банковского счета. Одновременно ФИО1 просила денежные средства, поступающие на открытый ей банковской счет №*** без дополнительного распоряжения направлять на исполнение её обязательств по договору перед Банком; при наличии просроченной задолженности списывать средства с любых принадлежащих ей банковских счетов, открытых в Банке в пределах её собственных средств; а также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете не достаточно для исполнения её обязательств.
Тем же заявлением ФИО1 просила подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, привязав к номеру мобильного телефона; дала согласие на удержание комиссии за оформление комплекса банковских услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с её банковского счета. Кроме того, ответчик ознакомлена, что в случае нарушения срока оплаты минимального платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за который составляет 590 руб., оплачиваемой согласно тарифам Банка (л.д. 26).
В тот же день ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила перечислить поступившие на её банковский счет №*** денежные средства на банковский счет №***, открытый у истца, а при недостаточности денежных средств - предоставить ей сумму транша в соответствии с договором потребительского кредита №*** от 07 декабря 2024 года на сумму 200 000 руб. 00 коп. на срок 59 месяцев под 19,9% годовых при использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка, а также переводе своей заработной платы (пенсии) на банковский счет, открытый у истца, в ином случае, размер процентной ставки составит 37,9% годовых, а срок кредитования – 60 месяцев (л.д. 22).
В тот же день, 07 декабря 2024 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление - оферту ФИО1, предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 07 декабря 2024 года, с которыми ответчик, подписав их, согласилась, предоставив и зачислив сумму кредита – 200 000 руб. 00, на счет заемщика, открытый у истца. Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 07 декабря 2024 года Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.22-23), представленной суду выпиской по счету №*** (л.д. 20).
Изложенное свидетельствует о том, что 07 декабря 2024 года между банком и ФИО1 в надлежащей – письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (далее – кредитный договор).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последняя подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями, и приняла на себя обязательство их соблюдать.
Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. (лимит кредитования), который предоставляется траншами, размер которых не превышает лимита кредитования; возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, который может быть увеличен банком принятия (акцепта) Банком оферты заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно его распоряжению на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного банковского обслуживания. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 календарных дней со дня предоставления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 37,9% годовых с даты предоставления транша, а комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка; количество платежей по кредитному договору – согласно заявлению о предоставлении транша (60 при неисполнении условий льготного кредитования); размер минимального обязательного платежа (МОП) от 5 204 руб. 30 коп. до 10721 руб. 77 коп.; периодичность оплаты МОП – ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно; способы погашения - путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, через устройство самообслуживания; цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупку товаров, оплату услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 8.1 Индивидуальных условий, п.3.9 Общих условий).
Согласно п. 4.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.
Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).
Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 07 декабря 2024 года на открытый в банке на имя заемщика счет предусмотренную договором сумму кредита – 200 000 руб., исполнил надлежащим образом.
Кредитный договор ответчиком не оспорен.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленной стороной истца выписке о движении денежных средств по счету №*** за период с 07.12.2024 по 09.09.2025, расчету задолженности, ответчик, в нарушение условий договора, после 21.04.2025 платежи по погашению кредита не осуществляла.
Указанные обстоятельства послужили основанием для направления истцом ФИО1 28 июня 2025 года уведомления о наличии просроченной задолженности, содержащего требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору №*** от 07.12.2024 в течение 30 дней с момента отправления претензии.
Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, которая допустила нарушение условий договора.
Доказательств, опровергающих наличие задолженности по кредиту, а равно доказательств соблюдения ответчиком ежемесячных сроков возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, отсутствия оснований для досрочного возврата кредита, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 09 сентября 2025 года у нее по расчету банка образовалась задолженность в виде: просроченной ссудной задолженности – 198 000 руб. 00 коп., процентов – 238 157 руб. 26 коп. (за период 21.07.2026 по 07.12.2029), просроченных процентов – 53 737 руб. 70 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 106 руб. 95 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 40 коп., неустойки на просроченную ссуду – 55 руб. 42 коп., неустойки на просроченные проценты – 11 руб. 08 коп., неразрешенный овердрафт – 25 952 руб. 42 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 328 руб. 88 коп.
Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 198 000 руб. 00 коп., просроченных процентов в размере 53 737 руб. 70 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 106 руб. 95 коп., судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности ответчиком не представлено.
Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленными к взысканию банком причитающихся процентов в размере 238 157 руб. 26 коп., исходя из следующего.
Как видно из материалов дела, банк предъявил к взысканию указанную сумму процентов, фактически подлежащих уплате должником по графику и начисленные за весь срок, на который предоставлен кредит, то есть с 21.07.2026 по 07.12.2029.
В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В силу пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, которые начисляются на остаток ссудной задолженности.
В соответствии с п. 3.8 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.
Буквальное значение содержащихся в вышеуказанных условиях кредитного договора слов и выражений по правилам части 1 статьи 431 ГК РФ позволяет квалифицировать установленную при досрочном взыскании задолженности плату за пользование имуществом банка, как проценты за пользование кредитом. Иное наименование неполученного дохода в виде платы за пользование имуществом не изменяет ее правовую природу.
Таким образом, заявленные к взысканию Банком убытки, по существу являются процентами за пользование кредитом.
Банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.
При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.
Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.
По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.
Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).
Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных по 07.12.2029 в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.
В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до 07 декабря 2029 года.
В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.
Следовательно, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.
Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.
По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.
По мнению, суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).
При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором.
При определении размера процентов за пользование кредитом необходимо учитывать следующее. Пунктом 4 индивидуальных условий потребительского кредита установлен размер ставки 19,9% годовых при целевом использовании кредита. При нецелевом использовании кредита размер процентной ставки составит 37,9% годовых. В пункте 11 индивидуальных условий потребительского кредита определена цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг для совершения безналичных операций).
Из выписки по счету ответчика усматривается, что она не выполнила совокупность условий для установления льготной процентной ставки, в связи с чем, начиная с 08.12.2024, проценты ей начислялись по ставке 37,90% годовых.
Расчет просроченных процентов произведен за период с 22 февраля 2025 года по 09 сентября 2025 года в сумме 53737,70 руб., исходя из суммы просроченного основного долга.
Проценты за пользование кредитом на будущий период подлежат взысканию без указания твердой суммы.
Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисленные на будущий период в размере 238 157 руб. 26 коп., не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга в размере 198 000 руб., исходя из размера определенной договором ставки 37,90% годовых, начиная с 21 июля 2026 года по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более 07 декабря 2029 года.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, за ненадлежащее исполнение индивидуальных условий договора в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств по уплате процентов за пользование кредитом возникает дополнительное обязательство по уплате неустойки в размере, предусмотренном условиями договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами спора 07.12.2024, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014.
Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно расчету истца, последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 25 мая 2025 года по 27 августа 2025 года в размере 55 руб. 42 коп.; на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04 июня 2025 года по 27 августа 2025 года в размере 01 руб. 40 коп.; на просроченные проценты за период с 25 мая 2025 года по 27 августа 2025 года в размере 11 руб. 08 коп.
Учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная выше неустойка.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.
Неустойка истцом начислена по ставке 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.
Разрешая требования истца о взыскании комиссий, суд приходит к следующему.
Как указано выше, заемщик в связи с его акцептованным предложением по предоставлению ему банком комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), обязался оплачивать истцу ежемесячно комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в сумме, установленной Тарифами банка - 149 руб. путем списания указанной суммы с банковского счета №***, открытого в банке; комиссию за подключение тарифного плана «Престижный» в размере 59 999 руб., которую обязался погашать в дату внесения минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течение льготного периода; комиссию за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. (л.д. 25, 26).
Истцом предъявлены требования о взыскании иных комиссий в размере 15661 руб. 08 коп., комиссии за ведение счета – 596 руб.
Между тем, расчет комиссии за ведение счета в размере 596 руб. истцом не представлен; из выписки по счету и расчета задолженности (л.д. 16-18, 20) размер уплаченной и подлежащей взысканию с ответчика комиссии определить не представляется возможным, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика заявленной истцом комиссии.
Из расчета задолженности следует, что в состав иных комиссий Банком включены комиссии за карту, а также «Возврат в график»; из которых размер комиссии за услугу «Возврат в график», которым ответчик воспользовалась 5 раз, при этом один раз услугу оплатила, составил 2360 руб., размер комиссии за карту - 13 301 руб. 08 коп.
Из материалов дела невозможно определить подключение ответчику на основании её заявления дополнительной банковской услуги «комиссия за карту», её размер, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика заявленной истцом комиссии.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2360 руб., которая ей была подключена и фактически оказана.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы неразрешенного овердрафта в размере 25952 руб. 42 коп и процентов на него за период с 22.02.2025 по 09.09.2025 в размере 1328 руб. 88 руб., суд отмечает следующее.
Как следует из выписки по счету в период действия кредитного договора ответчику 21.02.2025, 21.05.2025, 21.06.2025, 21.07.2025, 21.08.2025 предоставлен неразрешенный овердрафт в каждый из указанных дней, на общую сумму 31 910 руб. 49 коп., из которой ФИО1 уплачено 5 958,07 руб..
С расчетом суммы неразрешенного овердрафта в размере 25 952 руб. 42 коп. суд соглашается, он является арифметически верным, согласуется с материалами дела.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неразрешенного овердрафта в размере 25952 руб. 42 коп.
Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено взимание комиссии за возникшую несанкционированную задолженность (задолженность при превышении суммы операций над фактически доступной суммы денежных средств) в соответствии с Тарифами Банка.
Однако, представленные суду Тарифы Банка не предусматривают уплату процентов (комиссии) на неразрешенный овердрафт, в связи с чем проценты на неразрешенный овердрафт за период с 22.02.2025 по 09.09.2025 в размере в размере 1328 руб. 88 руб., исчисленные в соответствии с Тарифами Банка (36% годовых) взысканию с ответчика не подлежат.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссудная задолженность – 198 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 53 737 руб. 70 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 106 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 01 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 55 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 11 руб. 08 коп., неразрешенный овердрафт в размере 25 952 руб. 42 коп., комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб.; а также проценты за пользование кредитом из расчета 37,90% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 198 000 руб. 00 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 21 июля 2026 года по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга, но не более 07 декабря 2029 года.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 672 руб. 16 коп., что подтверждается платежным поручением №49 от 11.09.2025.
Учитывая, что при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 533 608 руб. 19 коп., а удовлетворены судом в размере 280 224 руб. 97 коп., что составляет 52,5% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 227 руб. 88 коп. (15 672,16 руб. х 52,8%).
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 07 декабря 2024 года по состоянию на 09 сентября 2025 года в размере 280 224 руб. 97 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 198 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 53 737 руб. 70 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 106 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 01 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 55 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 11 руб. 08 коп., неразрешенный овердрафт в размере 25 952 руб. 42 коп., комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 227 руб. 88 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме 198 000 руб. 00 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 37,90% годовых, начиная с 21 июля 2026 года по день фактического погашения задолженности, но не более 07 декабря 2029 года.
В остальной части в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина
Решение в окончательной форме принято 01 ноября 2025 года.