№ 2-435/2022

55RS0008-01-2022-000490-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Азовский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Кулешова А.А.,

при секретаре Грановской Л.Б.,

помощника судьи Новопашиной Н.Н., которая осуществляла подготовку и организацию судебного процесса,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Азово 13.10.2022 года дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ФИО2, ФИО3, как наследникам ФИО4, умершего ...., указав в обоснование, что .... между банком и ФИО4 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 299998,84 руб. под 16% годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на .... общая задолженность ответчика перед банком составила 473431,77 руб., что подтверждается расчётом задолженности. ФИО4 умер .... Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО5 Банк предполагает, что наследниками являются ФИО2, ФИО3. В случае установления иного круга наследников, истец не возражает и дает свое согласие суду на замену ненадлежащего ответчика надлежащим. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с наследников ФИО2, ФИО3 в пользу банка сумму задолженности в размере 473431,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7934,32 руб.

Определением суда от .... произведена замена ответчика, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, как лицо, принявшее наследство по завещанию после смерти заёмщика ФИО4

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, надлежаще извещены.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что приняла наследство после смерти мужа ФИО4, направляла в банк ответы на запросы, в том числе и по причинам его смерти, страховых выплат не получала. Просит применить срок исковой давности и уменьшить неустойку.

Третье лицо АО Страховая компания «МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь) в судебном заседании участия не принимало, надлежаще извещены.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, 03.05.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 299998,84 руб. под 16 % годовых, сроком на 36 месяцев, количество платежей по кредиту: 35, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 10107,85 руб., срок платежа по кредиту: по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 03 мая 2021 г. в сумме 10107,80 руб.

Заявление клиента одновременно является офертой, которую банк акцептовал путем открытия ссудного счета и зачисления денежных средств на счет указанный Должником в Заявлении. Заемщику был открыт банковский счет, на который ему в соответствии с кредитным договором была перечислена сумма кредита.

Моментом акцепта Банком оферты, моментом заключения кредитного договора и договора залога являются: момент зачисления кредитных средств на банковский счет. Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив сумму кредита на банковский счет.

В период пользования кредитом произведены выплаты в размере 108964,34 руб., последний платеж вносился ...., заемщик скончался ....

Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования, следует, что ФИО4 при заключении кредитного договора № был застрахован в АО «МетЛайф» ( в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь»). Согласно условиям договора финансовой защиты, выгодоприобретателем по Договору добровольного комплексного страхования клиентов в случае смерти заемщика являются наследники. ФИО1 подано заявление на страховую выплату в ..... Страховой случай не рассматривался в связи с неполным предоставлением пакета документов для его рассмотрения, по мнению страховой организации.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, нарушен п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита.

В силу п. п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

В судебном заседании установлено, что ФИО4 в период пользования кредитом произвел 10 выплат, всего в размере 108964,34 руб., что следует из расчёта задолженности, представленного ПАО «Совкомбанк». По состоянию на .... общая задолженность (просроченная задолженность) составляет 473431,77 руб., из них просроченные проценты 42024,86 руб., просроченная ссудная задолженность 229402,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 76153,38 руб., неустойка на остаток основного долга 30939,64 руб., неустойка на просроченную ссуду 94911,16 руб.

В адрес наследников заемщика ФИО4 банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа.

Доказательств того, что обязательство по уплате суммы кредита исполнено надлежащим образом, ответчики в суд не представили, что дает основания полагать, что таковые отсутствуют.

В судебном заседании установлено, что .... умер ФИО4, .... года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти ФИО4, умершего ...., с заявлением о принятии наследства на основании завещания обратилась его жена – ФИО1, .... года рождения.

Согласно свидетельства о праве на наследство по завещанию от .... наследницей ФИО4 является ФИО1, наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки .... (рыночной стоимостью автомобиля 460000 рублей), земельного участка площадью 1488 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: .... 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по тому же адресу, исключительных прав на произведения ФИО4

Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитные отношения между банком и заемщиком не прекращаются смертью должника, так как возникнувшие в связи с получением заемщиком денежных средств обязательства не могут толковаться как обязательства неразрывно связанные с личностью должника.

Согласно ст. <...> Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось.

В силу ч. 2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества; произвел за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества.

Истец просит взыскать неустойку на остаток основного долга 30939,64 руб., неустойку на просроченную ссуду 94911,16 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Выплата неустойки при нарушении должником своих обязательств должна быть обозначена в кредитном договоре или договоре займа и зафиксирована в 12-й строке таблицы с индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По Общим условиям Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд, исходя из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, соотношения сумм неустойки и суммы задолженности, длительности неисполнения обязательства, поведение истца по принудительному взысканию задолженности, полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить начисленную истцом неустойку до 15000 руб., при этом судебные расходы в связи со снижением неустойки уменьшению не подлежат.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

С учетом требований ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

28.07.2022 г. истец обратился в Азовский районный суд Омской области с настоящим иском к наследникам (наследственному имуществу) ФИО4, о взыскании с наследников суммы задолженности в размере 473431,77 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 7934,32 руб.

Статьей 203 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 Гражданского кодекса РФ).

Согласно условий кредитного договора речь идет об аннуитетных платежах, количество платежей по кредиту: 35, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 10107,85 руб., срок платежа по кредиту: по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 03 мая 2021 г. в сумме 10107,80 руб. Имеется график-памятка в Приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита.

По п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользования заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ответчик по условиям кредитного договора должен был вносить периодически аннуитетный платеж в размере 10107,85 руб. каждый месяц, по 18 число включительно.

Согласно расчёту задолженности ФИО4 по кредитному договору № от .... последний раз аннуитетный платеж вносился ФИО4 ...., а .... ФИО4 скончался. Обращение в суд последовало ...., следовательно учитываются платежи с .... Задолженность, подлежащая взысканию с ответчика по просроченной ссудной задолженности и по процентам составляет 10858,59 (сумма взноса по графику платежей/ сумма фактического платежа по расчету задолженности) х 20 + 10858,35 (сумма последнего платежа по кредиту) = 228031 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 243031 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества умершего ФИО4

Кроме того, в соответствии с нормами ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы: оплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 7934,32 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору№ от 03 мая 2018 года в сумме 243031 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7934,32 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья решение вступило в законную силу 22.11.2022г. Согласовано для размещения на сайте суда 01.1.2022г