УИД 24RS 0038-02-2022-000438-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-271/2022 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, просит взыскать с последней в пользу истца сумму долга в размере 103740,89 рублей, из которых: 85896,01 рублей просроченная задолженность по основному долгу, 16539,92 рублей- просроченные проценты, 1304,96 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также оплаченную при подаче иска в суд госпошлину в сумме 3274,82 рублей. Требование мотивировано тем, что 25.11.2018 года между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом 85000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик взятые на себя обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом не исполнял. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг договор 14.03.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет по договору ответчик не погасила.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, согласно письменному ходатайству (л.д.17), просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена лично, о чем имеется расписка и почтовое уведомление, о причинах неявки не сообщила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что 20.08.2018 года ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на заключение Универсального договора кредитной карты с тарифным планом 7.51 на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 57-58). Ответчик была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 28,814% годовых.

С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ответчик была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, согласилась их соблюдать. Также выразила желание быть подключенной к услуге СМС-Банк и получать сообщения обо всех совершенных операциях с использованием ее карты.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для Договора кредитной карты является активация кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра операций.

В заявлении-анкете от 20.08.2018 года указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, на странице www.tinkoff.ru и Тарифами, понимает их, обязалась их исполнять. Кроме того, ответчик выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

В силу п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных решением Правления Банка, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.10 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Базовая процентная ставка по кредиту тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 19), установленная тарифами Банка, составила: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых.

Согласно тарифному плану, беспроцентный период составляет до 55 дней. Плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за снятия наличных и приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (мин. 600 рублей). Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 рублей в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц. Также тарифами банка предусмотрены штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифном планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий). Согласно тарифному плану минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности).

Согласно условиям Присоединения к договору коллективного страхования от № КД-0913 от 04.09.2013, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком (страхователь) и ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (страховщик), а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика.

Участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком.

Такое несогласие в заявлении-анкете, направленном Банку, отсутствовало, тем самым ответчик выразила согласие на ее включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, и своим правом на отказ от участия в Программе страхования в течение всего срока действия кредитного договора, не воспользовалась.

25 ноября 2018 года, на основании заявления-анкеты от 20.08.2018 года, между ФИО1 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке договор кредитной карты № с лимитом задолженности 85000 рублей и Банк во исполнение условий данного договора выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчиком не представлено возражений на счет получения указанной карты и совершение по ней расходных операций.

Согласно Выписке по номеру договора № (л.д. 29-34) ответчик начиная с 25.11.2018 года неоднократно производила снятие денежных средств с кредитной карты путем произведения оплат на приобретение товаров, получения услуг.

Доказательств обратному, суду не представлено.

Из справки о размере задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру данного договора, следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла перед банком свои обязательства, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 14.03.2022 года, в соответствии п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял (л.д. 18).

В соответствии п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, задолженность по состоянию на 13.03.2022 года составляет 103740,89 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 141 в Нижнеингашском районе Красноярского края от 06.05.2022 года отменен судебный приказ от 12.04.2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № от 25.11.2018г. в размере 103740,89 рублей (л.д. 60).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что в результате заключенного между сторонами договора, Банк принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № исполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается материалами дела. Заемщик ФИО1, получив на свой счет деньги, произвела активацию кредитной карты и осуществляла расходные операции по карте начиная с 25.11.2018 года; свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: платежи по погашению задолженности вносились с нарушением сроков и сумм, 08.09.2021 года произвела последнее пополнение карты на сумму 5100 рублей и более платежей по кредитному договору (основному долгу), просроченным процентам, а также за пользование услугами, - не производила, ввиду чего образовалась задолженность перед Банком.

Расчет задолженности, представлен истцом по состоянию на 07.08.2022 года (л.д.36). Задолженность составляет 103740,89 рублей, из которых: 85896,01 рублей –основной долг, 16539,92 рублей – проценты, 1304,96 рублей – комиссии и штрафы.

Представленный в материалах дела расчет суммы задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным, более того, ответчиком иного расчета суммы задолженности, а также доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя перед Банком обязательств, - не представлено.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами.

Нормами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ закреплено, что сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а так же то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, время предъявления иска и то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, а также установленный договором размер и компенсационную природу неустойки (штрафа), то, что ответчик не обращалась с заявлением о снижении размера неустойки, - то суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка (штраф) в сумме 1304,96 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика и не находит оснований для уменьшения размера штрафных процентов по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчик допустила ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований, полагая их подлежащими полному удовлетворению.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик несла при заключении кредитного договора.

Ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения суда, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию 3274,82 рублей государственной пошлины, оплата которой подтверждена платежными поручениями (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. ТП <данные изъяты>, код подразделения №, ИНН №) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 103740,89 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 85896,01 рублей, просроченные проценты – 16539,92 рублей, штрафные проценты - 1304,96 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3274,82 рублей, а всего 107015 (сто семь тысяч пятнадцать) рублей 71 копейка.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: