Решение по делу № 2-1291/2023 от 19.09.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Дело № 2-1291/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19.09.2023 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Бершанской М.В.

при секретаре Окладниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северск гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «КарМани» (далее - ООО МФК «КарМани») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского микрозайма № ** от 17.02.2022 в сумме 158015,28 руб., из которой: 86292,27 руб. – основной долг; 66127,99 руб. – проценты за пользование займом; 5595,02 руб. – неустойка (пени) за нарушение сроков по внесению регулярных платежей; проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки по договору за период с 07.02.2023 и по день фактического исполнения, а также распределить расходы по уплате государственной пошлины в размере 4360,31 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.02.2022 ООО МФК «КарМани» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма № **, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 87000 руб. на 48 месяцев под 85,80% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору явился залог транспортного средства Hyundai Solaris. Во исполнение обязательств банк передал заемщику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца ООО МФК «КарМани» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление, содержащее просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора и иных оснований.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частями 6, 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2022 ООО МФК «КарМани» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор микрозайма № ** на предоставление микрозайма в размере 87000 руб., на 48 месяцев под 85,80% годовых.

Данный договор заключен в информационной системе истца, путем ввода ключа электронной подписи (смс-кода) клиенту.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Представленный в материалы дела договор микрозайма от 17.02.2022 содержит паспортные данные ответчика, номер мобильного телефона **, домашний адрес.

При этом материалами дела, в частности журналом событий по активности клиента в информационной системе ООО МФК «КарМани» подтверждено, что 17.02.2022 на номер телефона **, ООО МФК «КарМани» направлено СМС-сообщение, содержащие код для подтверждения, указанный код введен, отправлен ключ электронной подписи (СМС-код).

Факт заключения договора микрозайма № ** от 17.02.2022 ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 14 договора микрозайма (индивидуальные условия) от 17.02.2022 заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора микрозайма, действующими на момент заключения договора и размещенными кредитором в местах оказания услуг, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.carmoney.ru.

В соответствии с п. 17 договора микрозайма кредитор и заемщик, достигли соглашения о способе предоставление микрозайма – выдача наличных денежных средств в офисах платежной системы денежных переводов CONTACT, либо перевод денежных средств на банковскую карту заемщика.

17.02.2022 денежные средства в размере 87000 руб. истцом предоставлены ответчику путем выдачи через платежную систему 00БП-002223.

Согласно графику платежей, заемщик обязан возвращать заем и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере 6434 руб. (последний платеж в размере 6413,37 руб.) в период с 17.03.2022 по 17.02.2026.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма в размере (п.1 договора) и уплате процентов за пользование микрозаймом (п. 4 договора) кредитор имеет права потребовать от заемщика помимо суммы микрозайма и начисленных на него процентов уплатить кредитору неустойку (пеню) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата (п. 12 договора).

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривался.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору микрозайма.

18.11.2022 истцом в адрес ответчика ФИО1 направлена претензия № ** от 17.11.2022 с требованием досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № 5 от 18.11.2022.

Данное требование оставлено без исполнения.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика 86292,27 руб. – основной долг, 66127,99 руб. – проценты, 5595,02 руб. - неустойка (пени).

Проверив представленный истцом расчет задолженности по договору, суд не может с ним согласиться поскольку он содержит ошибки.

В указанной связи суд приводит свой расчет неустойки.

Сумма неустойки за период с 18.04.2022 по 17.05.2022 – 105,76 руб. (6434 руб. х 20 % х 30/365); за период с 18.05.2022 по 17.06.2022 – 218,75 руб. (12877,86 руб. х 20 % х 31/ 365); за период с 18.06.2022 по 17.07.2022 – 318,05 руб. (19347,9 руб. х 20 % х 30/ 365); за период с 18.07.2022 по 17.08.2022 – 438,76 руб. (25830,07 руб. х 20 % х 31/ 365); за период с 18.08.2022 по 17.09.2022 – 549,37 руб. (32342,19 руб. х 20 % х 31/ 365); за период с 18.09.2022 по 17.10.2022 – 638,98 руб. (38871,14 руб. х 20 % х 30/ 365); за период с 18.10.2022 по 17.11.2022 – 771,41 руб. (45413,78 руб. х 20 % х 31/ 365); за период с 18.11.2022 по 17.12.2022 – 854,76 руб. (51997,74 руб. х 20 % х 30/ 365); за период с 18.12.2022 по 17.01.2023 – 995,30 руб. (58594,04 руб. х 20 % х 31/ 365); за период с 18.01.2023 по 06.02.2023 – 714,88 руб.(65232,95 руб. х 20 % х 20/ 365).

Таким образом, сумма неустойки за период с неустойки составляет 5606,02 руб.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика (п. 73).

С учетом того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Ответчиком не предоставлено доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что начисленный размер неустойки является справедливым, соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика. С учетом размера задолженности по основному долгу, периода просрочки исполнения обязательства, оснований к снижению неустойки не имеется.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд считает требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору микрозайма правомерными и подлежащими удовлетворению в части требований о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 86292,27 руб., процентов в размере 66127,99 руб., неустойки в размере – 5595,02 руб.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из приведенной нормы права следует, что при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (залогового имущества). В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Условия договора микрозайма от 17.02.2022 иного не предусматривают.

Таким образом, ответчик должен уплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором за пользование денежными средствами до дня их возврата.

В указанной связи, принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по договору заемщиком не исполнены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов, начисленных на сумму основного долга 86292,27 руб. по ставке 85,50% годовых, за период с 07.02.2023 до 19.09.2023 (дата вынесения решения) в размере 45480,75 руб., а также процентов, начисленных на сумму основного долга 86292,27 руб. по ставке 85,50% годовых, начиная с 20.09.2023 по дату исполнения решения суда.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением от 18.05.2023 № ** подтверждается уплата ООО МФК «КарМани» государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 4360,31 руб.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4360,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «КарМани» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского микрозайма от 17.02.2022 № ** в размере 158015,28 руб., из которых: 86292,27 руб. – основной долг; 66127,99 руб. – проценты за пользование займом за период с 17.03.2022 по 06.02.2023; 5595,02 руб. – неустойка (пени) за нарушение сроков по внесению регулярных платежей за период с 18.04.2022 по 06.02.2023.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «КарМани» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты, начисленные на сумму основного долга по ставке 85,50% годовых за период с 07.02.2023 по 19.09.2023 в размере 45480,75 руб., а также проценты, начисленные на сумму основного долга по ставке 85,50% годовых, начиная с 20.09.2023 по дату исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «КарМани» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 4360,31 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2023-001568-70