Дело № КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2023 года <адрес>

Пермский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Сабирова М.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 789, 82 рублей, из них: основной долг – 92 000, 95 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 886, 37 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 268, 29 рублей, убытки Банка –20 339,21 рублей, комиссии за направление извещений – 295 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 715,80 рублей.

В обоснование иска указано, что истец и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97 943 рубля, под 32,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 97 943 рубля на счет заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 125 789, 82 рублей, из них: основной долг – 92 000,95 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 886,37 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 268, 29 рублей, убытки Банка – 20 339, 12 рублей, комиссия за направлений извещений – 295 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласие истца на вынесение по делу заочного решения (л. д. 5).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом по адресу места жительства, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по <адрес> и по адресу, указанному истцом в исковом заявлении, заказное письмо возращено в суд.

В силу положений ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ответчик, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело по существу в отсутствие ответчика по доказательствам, имеющимся в материалах дела, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого истец открыл текущий счет, предоставил кредит в размере 97 943 рубля под 32,80%, на 24 месяца с целью оплаты товара, приобретаемого в Торговой организации и дополнительных услуг, указанных заемщиком в распоряжении, а также соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 8-9, 10, 11).

Ответчик обязался ежемесячно вносить платежи по кредитному договору в размере 5 710, 32 рублей в соответствии с графиком платежей по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го по 150 дней (п. 12 договора).

В соответствии с п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (л.д. 14-22).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

В период действия Договора Заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: смс – пакет, стоимостью 59 рублей ежемесячно (л.д. 9 оборот).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыл заемщику счет, по распоряжению заемщика перечислил суммы 97 943 рубля в торговую организацию за приобретенные товары, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18).

Однако, ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения платежа, в связи чем, нарушены кредитные обязательства.

Определением мирового судьи судебного участка № Пермского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 14).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 789, 82 рублей, в том числе: сумма основного долга – 92 000,95 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 11 886, 37 рублей, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 20 339, 21 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 268,29 рублей, комиссия за направление извещений (л.д. 15-16).

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств и наличии просроченной задолженности по платежам по договору и обоснованности требований банка в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов, неустойки.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днём, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей (последний день, в котором должник обязан внести очередной платёж).

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, с даты просрочки такого платежа.

Из разъяснений, приведённых в п. 17, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. вторым, четвертым, седьмым и восьмым ст. 222 ГПК РФ, п. 2, п. 7 и п. 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В этом случае срок исполнения обязанности по возврату кредита является наступившим в дату, указанную в требовании. График платежей после этой даты утрачивает правовое значение, в том числе для целей исчисления срока исковой давности. Неисполнение должником обязанности по возврату истребованной задолженности к установленной в требовании дате позволяет кредитору обратиться за судебным взысканием такой задолженности. Срок исковой давности при этом следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из содержания п. 4 раздела III Условий Договора следует, что Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из содержания иска следует, что Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем из содержания расчёта задолженности, приложенного истцом к заявлению о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности (л.д. 15 приказного производства №), а также к иску (л.д. 15-16) следует, что истцом ДД.ММ.ГГГГ выставлено требование о полном погашении задолженности, при этом начисление суммы штрафа прекращено ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день, в котором истцом выставлено указанное требование.

Кроме того, из указанного расчёта задолженности также следует, что сумма задолженности по Договору (основной долг и проценты за пользование кредитом) сформирована по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15), совпадающей с датой выставления истцом требования о полном погашении задолженности.

Банк копию требования о полном погашении задолженности суду не представил, при том, что письмом (судебное извещение) суда от ДД.ММ.ГГГГ копия которого получена истцом ДД.ММ.ГГГГ, суд истребовал копию требования о полном погашении задолженности от 2017 года, ссылка на которое имеется в исковом заявлении.

Между тем истец истребованную информацию не представил, в связи с чем суд исходит из того, что требование о полном погашении задолженности направлено не ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, поскольку дата выставления требования ДД.ММ.ГГГГ подтверждена документально.

При таких обстоятельствах, учитывая также, что в соответствии с графиком платежей последний платёж по Договору должен был быть внесён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а сумма задолженности сформирована истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания срока внесения ответчиком последнего платежа по Договору, суд приходит к выводу о том, что Банк, используя право, предоставленное ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), выставив (направив) ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности (требование о досрочном погашении задолженности).

В этой связи срок исковой давности по требованию о полном погашении задолженности по Договору следует исчислять с момента неисполнения требования истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы задолженности.

Таким образом, учитывая, что истец, используя право, предоставленное ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), выставив (направив) ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов приказного производства № следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № Пермского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору.

Мировым судьёй судебного участка № Пермского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № Пермского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён.

Таким образом, в период действия судебного приказа – со дня подачи (направления) заявления о вынесении судебного приказа и по день отмены судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 года 7 месяцев 26 дней) осуществлялась судебная защита нарушенного права истца, срок исковой давности не тёк в указанный период времени.

Учитывая, что истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), а с заявлением о выдаче судебного приказа в судебный участок № Пермского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, и в шестимесячный срок после отмены судебного приказа иск предъявлен не был, а ежемесячные платежи ответчик должен был осуществлять не позднее числа, установленного в графике платежей каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то взысканию подлежит задолженность по платежам, обязанность по уплате которых наступила менее трех лет назад, то есть начиная с платежа, обязанность по которому наступила не ранее ДД.ММ.ГГГГ, а по платежам, обязанность уплаты по которым наступила более трехлетнего срока, то есть включая платежи по ДД.ММ.ГГГГ включительно, истцом пропущен срок исковой давности.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере 88 905,55 рублей, исходя из расчета: 3 180,52+3 263,23+3354,14+3 447,58+3 543,62+3 642,33+3 743,80+3 848,09+3955,29+4 065,48+4178,73+4 295,14+4 414,79+4 537,78+4 664,19+4794,12+4 927,67+5 064,95+5 206,04+5 351,07+5 426,99 (суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование кредитом в размере 9 330,45 рублей, исходя из расчета: (11 886,37 – 2 555,92 (проценты за пользование 2016,с учетом срока исковой давности).

Штраф за возникновение просроченной задолженности с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности по вышеуказанным периодам составил 709,71 рублей, исходя из следующего расчета: (5,62х31) + (11,27 х 31) + (16,92 х 11).

Сумма комиссии за направление извещений составляет 59 рублей х 4 (количество платежей до направления требования о досрочном погашении кредитной задолженности, с учетом срока давности) = 236 рублей.

Истцом так же заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 20 339,21 рублей.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК РФ. При этом, исходя из положений гл. 26 ГК РФ, требование о досрочном возврате кредита и принятие решение судом о взыскании кредитной задолженности не является основанием для прекращения денежного обязательства (начисление процентов за пользование кредитом). Кроме того, исходя из нормы ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон либо по решению суда.

Доказательств заключения такого соглашения в материалы дела не представлено.

Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не влечет расторжения договора.

Поскольку договор не расторгнут, в силу ч. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации проценты по кредитному договору подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии с Общими условиями договора, с которыми согласился заемщик, подписывая кредитный договор, поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательства клиента по погашению кредита, погашает в первую очередь задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения, в третью очередь штрафы за просрочку ежемесячного платежа, в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 20 339, 21 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 119 520,92 рублей в том числе: сумма основного долга 88 905,55 рублей, проценты за пользование кредитом – 9 330,45 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 709,71 рублей, убытки Банк – 20 339,21 рублей, комиссия за направление извещений – 236 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитная задолженность им погашена в полном объеме в 2018 году судом отвергаются, поскольку каких-либо доказательств об исполнении условий кредитного договора последним не представлено, а материалы гражданского дела таковых не содержат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 95 % (119 520,92) х 100 / 125 789,82), поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину за требование имущественного характера – 3 530,01 рублей (3 715,80 х 95%).

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 520,92 рублей в том числе: сумма основного долга 88 905,55 рублей, проценты за пользование кредитом – 9 330,45 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 709,71 рублей, убытки Банк – 20 339,21 рублей, комиссия за направление извещений – 236 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 530,01 рублей.

Ответчик вправе подать в Пермский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Пермский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Пермский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья М.Н. Сабиров

подлинник подшит

в гражданском деле №

Пермского районного суда <адрес>

УИД 59RS0№-72