Решение по делу № 2-13371/2022 от 07.04.2023

Дело № (2-13371/2022;)

50RS0№-34

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

07 апреля 2023 года г.о. Красногорск

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор сроком действия 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по договору составляет 11,90% годовых. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит были осуществлены ФИО2 посредством ввода смс-паролей, введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента – простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ. Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены клиентом одноразовыми смс-паролями, направленными ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента.

Банк свои обязательства выполнил и в соответствии с данным клиентом распоряжением зачислил денежные средства в полном объеме на счет ФИО2 С указанного момента клиент мог распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно изъявила желание подключиться к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № со сроком страхования 60 месяцев. В отношении договора страхования действуют условия участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования – 385329 рублей 34 копейки, срок договора страхования – 60 месяцев, страховая сумма – <данные изъяты>.

Подтверждение соответствующего согласия, оплата услуги по подключению к программе страхования осуществлено ФИО2 самостоятельно путем ввода одноразового пароля, направленного банком в смс-сообщении, являющегося аналогом собственноручной подписи клиента. Согласно заявлению на участие в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 согласилась внести сумму платы за предоставление банком услуги по подключению к программе страхования в размере 385329 рублей 34 копейки. Сумма, уплаченная ФИО2 банку, не является страховой премией, данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования, банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, согласно которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены частично: с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 281294 рубля 64 копейки. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг решил, что поскольку ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования (получено ДД.ММ.ГГГГ), то неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит возврату.

Заявитель не согласился с указанным решением, отмечая, что подключение заемщика к программе страхования носило добровольный характер. Кредитный договор не содержал условий, предусматривающих обязанность клиента подключиться к программам страхования. Клиенту была предоставлена вся необходимая информация об условиях страхования, с которыми клиент был ознакомлен и согласился.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» считает, что обжалуемое решение является незаконным, нарушает права и охраняемые законом интересы ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что и послужило основанием обращения заявителя в суд.

Представитель заявителя в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 – в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения, в соответствии с которыми просит суд в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо – ФИО2 - в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Третье лицо – публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк, Банк) – в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

С учетом мнения представителя заявителя, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив заявление, возражения относительно заявленных требований, заслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (вопрос №), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно частям 1 и 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, установлен пунктом 2 той же статьи (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ, положения которого в силу части 2 статьи 2 данного закона распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор сроком действия 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по договору составляет 11,90% годовых.

Заявка на получение потребительского кредита, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ оформлена ФИО2 с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн». Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита подтверждены ФИО2 одноразовыми смс паролями, направленными ДД.ММ.ГГГГ на номер ее телефона.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита зачислена на счет истца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в банк подано подписанное ей заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и на условиях участия в программе добровольного страхования защиты жизни и здоровья заемщика. Она указала, что ей понятно и она согласна, что банк организует ее страхование с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии внесения платы за участие в программе страхования. ФИО2 выразила согласие на оплату за участие в программе страхования суммы 385329 рублей 34 копейки, которая могла быть уплачена путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты оплаты.

До ФИО2 донесена информация о том, что участие в программе страхования является добровольным; не является необходимым условием для получения кредита в банке; отказ от участия в программе не влечет отказ от предоставления клиенту кредита; порядок участия клиента в программе определяется в условиях участия в программе страхования; договор страхования заключается между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом Банк выступает страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком и несет обязательства по страховой выплате, клиент Банка - застрахованным лицом.

В результате ФИО2 простой электронной подписью по заявке с номером операции в автоматизированной системе ДД.ММ.ГГГГ подписаны: заявление-анкета на получение потребительского кредита, пакет электронных документов: индивидуальные условия договора потребительского кредита; заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с согласием оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 385329 рублей 34 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии за неистекший период страхования, а также компенсации расходов на оплату юридических услуг. Сведений о направлении ответа на данное заявление материалы дела не содержат.

Решением финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО2 удовлетворены частично: с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 281294 рубля 64 копейки; в удовлетворении требований о компенсации расходов на оплату юридических услуг отказано; требование о расторжении договора добровольного страхования жизни заемщика оставлено без рассмотрения.

В решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно возвратить неиспользованную часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 281294 <данные изъяты>.

Не согласившись с такими выводами, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд.

Разрешая требования заявителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения.

При этом суд исходит из условий кредитного договора и договора страхования и принимает во внимание, что ФИО2 добровольно подписано заявление на получение услуги по страхованию.

Оформление и получение кредита, подписание кредитной документации и документации по подключению к программе страхования, являются результатом правильного, корректного ввода в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» пароля, направленного банком на номер телефона ФИО2

ФИО2 ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования. Заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не обуславливало выдачу кредита по договору, доказательства нарушения прав ФИО2 при оказании ей банком услуги по обеспечению страхования в рамках программы добровольного страхования отсутствуют.

Условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.

Заемщиком страховая премия не уплачивалась. Предоставленная банком услуга не относится к числу обязательных услуг банка, при этом банк оказал возмездную услугу по подключению ФИО2 к программе страхования на основании заявления заинтересованного лица, отражающего его добровольное волеизъявление. Плата за участие в программе страхования представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую клиентом банку, т.е. взимаемая с физического лица плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, указывают на возможность возврата страхователю страховой премии, если это предусмотрено условиями договора страхования.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Заемщик при оформлении заявки на кредит вправе по своему усмотрению устанавливать сумму кредита, срок его предоставления, принимать решение о страховании, а также выбирать страховые риски при желании быть застрахованным путем переключения чек-боксов, предусмотренных для отражения согласия или отказа заемщика от получения услуг по страхованию.

Таким образом, при оформлении заявки на потребительский кредит заемщик самостоятельно проставляет отметки о согласии на подключение к программе страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и ФИО2 После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает ФИО2 Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается единой на весь срок страхования. Заключение договора страхования не обуславливает выдачу кредита и условий кредитного договора. Следовательно, договор страхования не заключался в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами, каких-либо денежных средств от них не получает. Оплата за предоставленную услугу произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, ПАО Сбербанк выступает в качестве страхователя, а не агента.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни"- удовлетворить.

Отменить решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.С. Новикова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья А.С. Новикова