Решение по делу № 2-2957/2025 от 28.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № 70RS0003-01-2025-005708-28

(2-2957/2025)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Остольской Л.Б.,

при секретаре Погребковой Л.С.,

помощник судьи Белоногов В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № 3459 от 28.03.2025 по состоянию на 11.07.2025 в размере 4 903 124,39 рублей, из которых 2 396 000,00 рублей – основной долг, 113 204,57 рублей – проценты, 2 156 400,00 – постоянный членский взнос, 166 122,63 рублей – переменный членский взнос, 37 213,20 рублей - неустойка по основному долгу, 34 183,99 рублей – неустойка по членскому взносу; проценты за период с 11.07.2025 на сумму фактического остатка основного долга в размере 16, 9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства; переменный членский взнос с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 24,8 % годовых по момент фактического исполнения обязательства; неустойку с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,057% в день по момент фактического исполнения обязательства; неустойку с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по оплате членского взноса в размере 0,057% в день по момент фактического исполнения обязательства; расходы по оплате госпошлины в размере 78 322,00 рублей (семьдесят восемь тысяч триста двадцать два рубля 00 копеек), расходы по оплате услуг по оценке в размере 2 500,00 рублей (две тысячи пятьсот рублей 00 копеек). Обратить взыскание на предмет ипотеки - помещение. Назначение: жилое помещение, площадь 43,8 кв.м., этаж 4, кадастровый ..., принадлежащее на праве собственности ФИО1, способ реализации – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 649 600,00 рублей (три миллиона шестьсот сорок девять тысяч шестьсот рублей 00 копеек) для уплаты задолженности перед КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>) по договору займа № 3459 от 28.03.2025.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа № 3459 от 28.03.2025, по условиям которого истец предоставил ответчику заём в размере 2 396000,00 рублей, а ответчик принял обязательство возвратить полученный заем и уплачивать проценты в размере 16,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора займа). Срок действия договора займа, обеспеченного ипотекой, и срок возврата займа – 120 месяцев с момента выдачи суммы займа или его первой части. Договор вступает в силу с момента выдачи суммы займа или его первой части и действует до полного и надлежащего исполнения сторонами обязательств по договору (п.2 Индивидуальных условий). Обеспечение исполнения обязательства по договору займа, обеспеченного ипотекой, и требования к такому обеспечению – заключен договор залога недвижимого имущества № 3459 от 28.03.2025 (приложение к договору займа № 3459 от 28.03.2025): квартиры по адресу: ... (п. 11 Индивидуальных условий). Установлен график платежей. В случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает Кредитору пени в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную Сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование Суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства. При этом проценты за пользование займом и иные платежи, предусмотренные договором займа, продолжают начисляться за соответствующий период нарушения исполнения обязательств и подлежат оплате заемщиком (п. 13 Индивидуальных условий). Дата ежемесячного регулярного платежа определяется исходя из даты выдачи займа и является календарной датой выдачи суммы займа или его первой части. Первый платеж по графику в целях погашения Договора займа должен быть осуществлен не позднее одного месяца с даты выдачи суммы займа или его первой части (п. 17 Индивидуальных условий), вид платежа по займу – аннуитетный. Стороны договорились, что для подписания настоящего Договора Кредитором может быть использовано факсимильное воспроизведение подписи председателя правления КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и графическое изображение печати Кредитора, проставленных с использованием средств механического и/или электронного-цифрового воспроизведения (п. 22 Индивидуальных условий). Заёмщик подтвердил, что ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц КПК "Фонд Ипотечного Кредитования", утвержденных протоколом правления кооператива № 03/25 от 24.01.2025 года, размещенных на сайте https://loanfund.ru/, ознакомлен с программами выдачи займов пайщикам и расчетами членского взноса. Также заемщик уведомлен, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заёмщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заёмщика, для заёмщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского займа и применения к нему штрафных санкций. Кредитор полностью исполнил свои обязательства по передаче Суммы займа, что подтверждается платежными поручениями № 8267 от 31.03.2025 и № 8266 от 31.03.2025. Однако Ответчик, нарушая условия Договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование денежными средствами и уплаты пеней, тем самым нарушил права Кредитора. В адрес ответчика 16.06.2025 была направлена претензия (требование о досрочном возврате суммы займа, процентов). По состоянию на 11.07.2025 задолженность ответчика перед истцом составляет сумму в размере 4 903 124,39 рублей.

Представитель истца КПК «Фонд Ипотечного Кредитования», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, представитель истца при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п.67 названного Постановления).

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

Согласно ответу на запрос УМВД России по Томской области от 06.08.2025 а жилом помещении по адресу: ..., в период с 09.09.2022 по настоящее время зарегистрирован ответчик ФИО1

При таких обстоятельствах суд счел возможным признать извещение ответчика надлежащим и на основании ст.ст.167, 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор займа № 3459 от 28.03.2025, по условиям которого истец предоставил ответчику заём в размере 2 396000,00 руб., а ответчик принял обязательство возвратить полученный заем и уплачивать проценты в размере 16,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора займа). Срок действия договора займа, обеспеченного ипотекой, и срок возврата займа – 120 месяцев с момента выдачи суммы займа или его первой части. Договор вступает в силу с момента выдачи суммы займа или его первой части и действует до полного и надлежащего исполнения сторонами обязательств по договору (п.2 Индивидуальных условий). Обеспечение исполнения обязательства по договору займа, обеспеченного ипотекой, и требования к такому обеспечению – заключен договор залога недвижимого имущества № 3459 от 28.03.2025 (приложение к договору займа № 3459 от 28.03.2025): квартиры по адресу: ... ( п. 11 Индивидуальных условий). Установлен график платежей. В случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает Кредитору пени в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную Сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование Суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства. При этом проценты за пользование займом и иные платежи, предусмотренные договором займа, продолжают начисляться за соответствующий период нарушения исполнения обязательств и подлежат оплате заемщиком (п. 13 Индивидуальных условий). Дата ежемесячного регулярного платежа определяется исходя из даты выдачи займа и является календарной датой выдачи суммы займа или его первой части. Первый платеж по графику в целях погашения Договора займа должен быть осуществлен не позднее одного месяца с даты выдачи суммы займа или его первой части (п. 17 Индивидуальных условий), вид платежа по займу – аннуитетный. Стороны договорились, что для подписания настоящего Договора Кредитором может быть использовано факсимильное воспроизведение подписи председателя правления КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и графическое изображение печати Кредитора, проставленных с использованием средств механического и/или электронного-цифрового воспроизведения (п. 22 Индивидуальных условий). Заёмщик подтвердил, что ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц КПК "Фонд Ипотечного Кредитования", утвержденных протоколом правления кооператива № 03/25 от 24.01.2025 года, размещенных на сайте https://loanfund.ru/, ознакомлен с программами выдачи займов пайщикам и расчетами членского взноса. Также заемщик уведомлен, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заёмщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заёмщика, для заёмщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского займа и применения к нему штрафных санкций.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 11.07.2025 задолженность ответчика перед истцом составляет сумму в размере 4 903 124,39 рублей, банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставив ему заем в размере 2 396 000,00 рублей.

В п. 7 договора займа, обеспеченного ипотекой, от 28.03.2025 ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: Платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере – 41490,22 рублей, а также платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим – 41489,11 рублей. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей Суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа. Помимо указанных платежей заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей – Постоянного членского взноса и Переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 120 (срок займа в месяцах) * 2396000,00 рублей (сумма займа) * 0,75%. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 17970 рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. В случае полного досрочного погашения займа размер Постоянного членского взноса пересчитывается по следующей формуле: 0,75% * Срок, прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения (количество месяцев) * Сумма займа + количество дней с начала платежного периода, в котором произошло полное досрочное погашение, до дня полного досрочного погашения / количество дней в платёжном периоде, в котором произошло полное досрочное погашение * 0,75% * Сумма займа Где срок, прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения, определяется в целых месяцах с округлением в меньшую сторону. В случае полного досрочного погашения задолженности по займу в целях погашения остатка Постоянного членского взноса Заемщик вносит сумму пересчитанного Постоянного членского взноса, исходя из расчёта согласно настоящей программе с учетом ранее выплаченной суммы Постоянного членского взноса. В случае полного досрочного погашения в первые два года действия договора займа сумма, подлежащая оплате, не может быть менее 60000,00 рублей, в указанном случае пересчет суммы Постоянного членского взноса осуществляется до такого размера, чтобы сумма, подлежащая оплате, равнялась 60 000 рублей. В случае если сумма изначально начисленного Постоянного членского взноса составляет менее получившейся после пересчета суммы членского взноса, то пересчет не производится и оплате подлежит весь изначально начисленный Постоянный членский взнос. Пересчет Постоянного членского взноса осуществляется только в случае добровольного досрочного погашения заемщиком займа в полном объеме, включая сумму основного долга, проценты, пени и иные платежи. Добровольным досрочным погашением считается погашение до момента вынесения судом акта (решения суда, судебного приказа или иного акта) о взыскании с заемщика задолженности по указанному договору займа. Размер Переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у Заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения Заемщиком целевого использования Займа начисленный Переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный Переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования Займа.

Как следует из расчета задолженности, Ответчик, нарушая условия Договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование денежными средствами и уплаты пеней, тем самым нарушил права Кредитора. В адрес ответчика 16.06.2025 была направлена претензия (требование о досрочном возврате суммы займа, процентов). По состоянию на 11.07.2025 задолженность ответчика перед истцом составляет сумму в размере 4 903 124,39 рублей.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочно исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как указано в ч.1 п.6 Общих условий Договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц (далее – Общие условия), Кредитор вправе потребовать досрочного возврата Суммы займа, уплаты процентов, пеней и иных платежей, предусмотренных договором, в следующих случаях: в случае просрочки исполнения Заемщиком условий по перечислению платежей, предусмотренных договоров Займа (в том числе платежей по оплате основного долга, процентов, членского взноса) в счет погашения Займа (более 15 дней с момента нарушения срока внесения платежей, предусмотренных договором Займа); в случае выдачи займа частями при наличии просроченной задолженности по займу (в том числе задолженности по внесению членского взноса) после приостановки выдачи оставшейся части займа.

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по договору займа обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по договору займа.

В п. 3.1 Общих условий указано, что заемщик производит ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных за пользование Суммой займа процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа из расчета годовой процентной ставки, определенной индивидуальными условиями Договора. Проценты начисляются и уплачиваются в течение фактического срока пользования Суммой займа на ее фактический остаток, включая просроченную задолженность по основному долгу. Вне зависимости от вида платежа по оплате основного долга и процентов заемщиком оплачивается членский взнос, который начисляется и оплачивается исходя из программ кооператива по выдаче займов. Порядок возврата Суммы займа, уплаты процентов определяется условиями Договора займа и Графиком платежей. В случае выдачи суммы займа частями, проценты за пользование 1-й частью Суммы начисляются за время фактического срока использования данной части Суммы займа (до выдачи 2-й части Суммы займа). После выдачи второй части Суммы займа проценты начисляются и уплачиваются в течение фактического срока пользования Суммой займа в соответствии с Графиком платежей. Проценты на 2-ю часть Сумму займа начисляются со дня, следующего за днем выдачи 2-й части Суммы займа. Последний платеж по графику является корректирующим и определяется как сумма остатка основного долга по Займу, процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата Займа включительно.

16.06.2025 истцом направлена ответчику претензия (требование о досрочном возврате суммы займа, процентов) в общей сумме 4763662,45 рублей в течении 30 дней.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, усматривается, что ответчик свои обязательства по внесению денежных средств по договору займа исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 11.07.2025 задолженность по договору займа № 3459 от 28.03.2025 составила сумму в размере 4 903 124,39 рублей, из которых 2 396 000,00 рублей – основной долг, 113 204,57 рублей – проценты, 2 156 400,00 – постоянный членский взнос, 166 122,63 рублей – переменный членский взнос, 37 213,20 рублей - неустойка по основному долгу, 34 183,99 рублей – неустойка по членскому взносу.

Доказательств, погашения указанной задолженности как полностью, так и в части, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в связи с чем, заявленная сумма подлежит взысканию.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Как указано в ч. 7 п.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Займа, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, в том числе членских взносов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора, рассчитанную в процентном соотношении исходя из суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную Сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование Суммой займа а так же членские взносы) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства. В случае просрочки исполнения Заемщиком условий по перечислению ежемесячных платежей в счет погашения Займа (более 15 дней с момента нарушения срока внесения ежемесячного платежа) Кредитор вправе потребовать досрочного возврата Суммы займа, уплаты процентов, членских взносов и пеней, а Заемщик в срок не позднее 30 (Тридцати) дней с момента направления соответствующего требования обязан вернуть Сумму займа, проценты, членские взносы и выплатить пени. Проценты по денежному обязательству, а также членские взносы (в случае их ежедневного начисления) продолжают начисляться на фактический остаток суммы займа по процентной ставке, определенной Индивидуальными условиями с момента направления Заимодавцем требования. Кредитор вправе без дополнительного согласования с Заемщиком обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: если Заемщиком нарушен срок возврата суммы займа, обусловленный условиями Договора; если Заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, то есть при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей 2 (два) раза и более в течение 12 (двенадцати) месяцев; если Заемщик добровольно не исполнит требование Кредитора о досрочном возврате Суммы займа, процентов и пеней в течение 30 (Тридцати) дней с момента направления соответствующего требования.

Истцом заявлена неустойка в следующем размере: 37 213,20 рублей - неустойка по основному долгу, 34 183,99 рублей – неустойка по членскому взносу согласно расчету задолженности, данный расчет не оспорен ответчиком.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит расчет неустойки верным и считает возможным согласиться с предложенными истцом расчетами.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд оснований для применения положения ст.333 ГПК РФ не находит, поскольку установленная банком процентная ставка по неустойке соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию заявленная неустойка.

В соответствии с п. 7 ч. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации членский взнос — денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава Истца (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора займа с Ответчиком). В соответствии с п. 4.10 Устава размеры членских взносов определяются Правлением Кооператива в программах выдачи займов пайщикам. В соответствии с программой выдачи займов пайщикам (утвержденной Протоколом заседания Правления Кооператива 09/25 от 14 марта 2024 г.) помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу, заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: Постоянного членского взноса и Переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется в процентном соотношении от Суммы займа по договору и рассчитывается по следующей формуле: 0,75% * срок займа (количество месяцев) * Сумма займа. В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора займа постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части, и платится в рассрочку равномерными Платежами в размере 17970,00 рублей в день ежемесячного регулярного платежа. Размер Переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у Заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения Заемщиком целевого использования Займа начисленный Переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный Переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования Займа.

Таким образом, согласно представленному расчету задолженности истец вправе истребовать задолженность по уплате членского взноса по состоянию на 11.07.2025 в следующем размере: задолженность по уплате постоянного членского взноса - 2 156400, рублей, задолженность по уплате переменного членского взноса - 166122,63 рублей.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на предмет ипотеки - помещение. Назначение: жилое помещение, площадь 43,8 кв.м., этаж 4, кадастровый номер ... принадлежащее на праве собственности ФИО1, способ реализации – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 649 600,00 рублей для уплаты задолженности перед КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>) по договору займа № 3459 от 28.03.2025, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 п. 4 Общих условий определено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Суммы займа, уплаты штрафных санкций, пени, процентов за пользование Суммой займа, компенсации убытков, возмещения судебных издержек, расходов по реализации заложенного имущества Кредитор удовлетворяет свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, за счет имущества, служащего обеспечением обязательств Заемщика. Удовлетворение требований Кредитора за счет заложенного имущества осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Ответчиком не представлено доказательств наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с частью 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 17.01.2012 N 13-О-О "По запросу Советского районного суда города Челябинска о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", абзац второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора займа № 3459 от 28.03.2025 установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательства по договору займа, обеспеченного ипотекой, и требования к такому обеспечению заключен договор залога недвижимого имущества № 3459 от 28.03.2025 (приложение к договору займа № 3459 от 28.03.2025): квартиры по адресу: ...

Представлен договор залога недвижимого имущества № 3459 от 28.03.2025 (приложение к договору займа № 3459 от 28.03.2025), заключенный между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель).

Выпиской из ЕГРН подтверждается, что жилое помещение - квартира по адресу: ..., принадлежит на праве собственности ФИО1 с 31.01.2025, имеется обременение: договор залога недвижимого имущества № 3459 от 28.03.2025 в пользу КПК «Фонд Ипотечного Кредитования», срок действия: с 31.03.2025 120 месяцев с момента выдачи суммы займа.

Отчетом № 250-220/2025 об оценке квартиры по адресу: ... ООО «Экспертная оценка» от 13.07.2025 определена рыночная стоимость объекта оценки (по состоянию на 13.07.2025) квартиры по адресу: ... размере 4562000,00 рублей.

В силу статьи 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что квартира предметом залога, в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору от 16.08.2023, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, просрочка платежей длится более 3-х месяцев, требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 80% от рыночной стоимости указанного имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 2 957 644, 80 рублей (из расчета 3 697 056 рублей * 80 %), согласно заключению о стоимости имущества 2921-04/1250 (1605/2024).

При указанных обстоятельствах, с учетом того, что ответчиком залог не оспорен, не представлено доказательств прекращения залога, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки - помещение. Назначение: жилое помещение, площадь 43,8 кв.м., этаж 4, кадастровый ..., принадлежащее на праве собственности ФИО1, способ реализации – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 649 600,00 рублей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 78322,00 рублей по платежному поручению № 17297 от 15.07.2025, расходы по оплате услуг по оценке в размере 2 500,00 рублей по платежному поручению № 16952 от 11.07.2025, данные расходы с учетом удовлетворенных требований, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>):

задолженность по договору займа № 3459 от 28.03.2025 по состоянию на 11.07.2025 в размере 4903124,39 рублей (четыре миллиона девятьсот три тысячи сто двадцать четыре рубля 39 копеек), из которых 2396000,00 рублей – основной долг, 113204,57 рублей – проценты, 2156400,00 – постоянный членский взнос, 166122,63 рублей – переменный членский взнос, 37213,20 рублей - неустойка по основному долгу, 34183,99 рублей – неустойка по членскому взносу;

проценты за период с 11.07.2025 на сумму фактического остатка основного долга в размере 16, 9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

переменный членский взнос с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 24,8 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,057% в день по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку с 11.07.2025 на сумму фактического остатка задолженности по оплате членского взноса в размере 0,057% в день по момент фактического исполнения обязательства;

расходы по оплате госпошлины в размере 78322,00 рублей (семьдесят восемь тысяч триста двадцать два рубля 00 копеек), расходы по оплате услуг по оценке в размере 2 500,00 рублей (две тысячи пятьсот рублей 00 копеек).

Обратить взыскание на предмет ипотеки - помещение. Назначение: жилое помещение, площадь 43,8 кв.м., этаж 4, кадастровый номер 70:21:0100033:3285, адрес (местоположение) <...>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, способ реализации – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3649600,00 рублей (три миллиона шестьсот сорок девять тысяч шестьсот рублей 00 копеек) для уплаты задолженности перед КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» (ИНН <***>) по договору займа № 3459 от 28.03.2025.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Л.Б. Остольская

Мотивированный текст решения изготовлен 28 августа 2025 года.

Оригинал хранится в деле УИД 70RS0003-01-2025-005708-28 (2-2957/2025) в Октябрьском районном суде ....