Решение по делу № 2-1381/2023 от 13.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

к делу № 2-1381/2023

УИД № 61RS0003-01-2023-000056-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года ст. Северская Краснодарского края

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Мальцева А.С.,

при секретаре Поповой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая по доверенности в интересах ПАО «Совкомбанк», обратилась в Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с последней в пользу банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>,<данные изъяты> рублей.

В обоснование искового заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключён кредитный договор № (<данные изъяты>). По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 23%/23% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита, по мнению представителя истца, подтверждается выпиской по счёту, договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022г.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ день.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность составляет <данные изъяты> рубль, что, по мнению представителя истца, подтверждается расчётом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Вступившим в законную силу определением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 13 февраля 2023 года (л.д. 40-41), передано гражданское дело № по иску иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество на рассмотрение по подсудности в Северский районный суд Краснодарского края.

Определением судьи Северского районного суда от 27 апреля 2023 года, привлечены к участию в гражданском деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца: ПАО «Восточный экспресс банк» и Открытое акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении (л.д. 7). В просительной части искового заявления ФИО1, действующая по доверенности в интересах ПАО «Совкомбанк», также просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении (л.д. 7) и по месту регистрации, согласно адресной справки, выданной начальником отдела (отделения, группы) ОВМ ОМВД России по Северскому району ФИО3 от 03.04.2023г., что подтверждается судебными повестками и почтовыми конвертами, вернувшимися в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения». О причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела от неё не поступало.

В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

На основании ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Представители третьих лиц ПАО «Восточный экспресс банк» и открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом. О причинах неявки суд также не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало.

При таких обстоятельствах, суд признаёт извещение не явившихся лиц о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие указанных лиц.

Изучив исковое заявление, учитывая мнение представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, изложенное в просительной части искового заявления, обсудив изложенные доводы, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям:

Как указано в ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как указано в статье 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи). Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ указано, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из положений ч. 1 ст. 196 ГПК РФ видно, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 ФИО11 31.10.2012г. обратилась с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счёта № в Открытом акционерном обществе «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (л.д. 16-21) с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, на условиях, отражённых в разделе «Данные о кредитовании счёта (ТБС)».

В соответствии с разделом «Условия кредитования», направленное ответчиком в банк указанное заявление следует рассматривать как её предложение (Оферту) о заключении соглашения о кредитования счёта на условиях, изложенных в разделе. Просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счёта в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты и в случае согласия произвести акцепт оферты.

В анкете заявителя на имя ФИО2 ФИО12 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 24), указаны данные о личности кредитора, параметры кредитования, контактные данные и иные сведения, необходимые для предоставления кредита по форме анкеты банка.

На основании ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявление на заключение соглашения о кредитовании от 31.10.2012г. (л.д. 16-21), является офертой.

Как указано в п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО4 ФИО13 приняла заявление-оферту на заключение соглашения о кредитовании, что подтверждается подписью и расшифровкой подписи компетентного сотрудника банка, выполненных на каждом листе заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16-21).

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Вместе с тем, суд учитывает, что сведения о заключении кредитного договора между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ФИО14 в материалах дела отсутствуют. Одновременно с изложенным, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом и его представителем суду не предоставлено относимых и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих предоставление ОАО «Восточный экспресс банк» ответчику кредитных средств, а в соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда не может быть основано на предположении.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 26-28), порядок кредитования банком заёмщиков – физических лиц на потребительские цели устанавливаются настоящими общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно вводным положениям указанного договора, банк – Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии с п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней», а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель праве потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Ответственность заёмщика предусмотрена п.п. 6.1. и 6.2 согласно которым при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Полномочия председателя Правления ПАО «Совкомбанк» ФИО5 подтверждены приказом о вступлении в должность № 353 от 15 мая 2020 года сроком на три года, представленными в дело копиями генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014г., выданной ПАО «Совкомбанк» первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации ФИО6, свидетельством серии № о постановке на учёт российской организации в налоговом органе по месту нахождения ОГРН №, выданном заместителем начальника ИФНС по г. Костроме ФИО7, а также уставом ПАО «Совкомбанк», утверждённым общим собранием акционеров и согласованным первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации ФИО8 (л.д. 29-30).

Представителем ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 приложен к исковому заявлению расчёт задолженности ФИО2 ФИО15 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-11), из которого следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ., общая задолженность <данные изъяты> рубль.

Из выписки клиента ФИО2 ФИО16 по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ., составленной и подписанной также представителем ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1, следует, что начальная сумма вклада составляла <данные изъяты> рублей, входящий остаток отсутствует, дебет <данные изъяты> рублей, кредит <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как указано представителем истца в исковом заявлении (л.д. 7), правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022г.

Между тем, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом и его представителем суду не предоставлено относимых и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих обоснованность своих требований, а именно, не представлено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022г., согласно которому правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

В этой связи, расчёт задолженности ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д. 9-11), выписка клиента ФИО2 по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12), а также список внутренних почтовых отправлений от 20.12.2022г. (л.д. 14-15), подготовленные и подписанные представителем ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1, являются не относимыми и недопустимыми доказательствами при принятии решения по делу, поскольку не подтверждают обстоятельства перехода права требования, на которые ссылается представитель истца, а в соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда не может быть основано на предположении.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

С учётом изложенного, а также принимая во внимание те обстоятельства, что представитель истца не доказала возникновение у истца права требования к ответчику согласно кредитному договору, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы не входят в цену иска, так как возникают в связи с рассмотрением дела и его существа не затрагивают. Размер понесённых расходов указывается стороной и подтверждается соответствующими документами.

Так как в удовлетворении основных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказано, то и в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов, необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 67, 71, 98, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО17 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение принято 18 июля 2023 года.

Председательствующий: А.С. Мальцев