...

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.,

при секретаре Чайка С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов. В обосновании иска указал страховщик, что между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является «Газпромбанк» (АО) - кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1. В соответствии с п.8.1 договора определен срока действия договора, согласно которому договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Договором определены периоды страхования равные одному году кроме последнего. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 2 917 рублей 10 копеек истек ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 999 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о расторжении договора страхования, однако до настоящего времени ответа от ФИО1 не последовало. По указанным основаниям АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор с ответчиком и взыскать с него задолженность по страховой премии в размере 999 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы, которые понес истец при оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия, судом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, требования признает частично, против расторжения договора страхования и взыскания части задолженности в размере 999 рублей не возражает, не согласна со взысканием с неё судебных расходов.

Представитель третьего лица «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

С учётом позиции истца, ответчика, третьего лица, исследовав представленные письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования №. Предметом договора явились имущественные интересы страхователя (застрахованного выгодоприобретателя), связанные со страхованием недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и страхование риска утраты (гибели), или повреждения имущества (страхование имущества).

Договор страхования заключен сторонами в обеспечение обязательства страхователя по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по страхованию имущества до ДД.ММ.ГГГГ (п. 8.1 Договора страхования).

Вышеуказанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами ипотечного страхования, утвержденными председателем Правления АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила страхования), которые вручены страхователю.

Согласно пункту 8.1 договора страхования, последний вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 (одному) году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно) (п.8.2 договора страхования).

Пунктом 5.2.4 договора страхования предусмотрена обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке указанных в разделе 4 настоящего договора.

Согласно пункту 4.1 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно пункта 8.2 настоящего договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В течение срока действия настоящего договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с пунктом 3.2 настоящего договора (пункт 4.2 договора страхования).

Согласно пунктам 4.3, 4.3.1, 4.3.2, 4.3.3 договора страхования страховая премия уплачивается в следующем порядке:

Страховой взнос за период страхования, рассчитанный в соответствии с пунктом 4.1 настоящего договора, составляет 3125 рублей 25 копеек, уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые взносы за предыдущие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с пунктом 4.1 настоящего договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Страховые взносы уплачиваются страхователем в рублях по курсу Банка России, на день осуществления платежа в безналичном порядке на расчетный счет страховщика или в кассу страховщика.

В Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № (статья 10) под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1). При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (пункт 2).

В соответствии с разделом 3 договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определённой согласно пункту 8.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет 2841140 рублей 80 копеек (пункт 3.2).

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплатила страховщику страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3125 рублей 25 копеек.

Согласно акту расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оплата очередного взноса произведена не была.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 было направлено уведомление-претензия о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии с приложением соглашения о расторжении договора страхования. Ответчику были сообщены реквизиты для перечисления денежных средств с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд за взысканием долга и судебных расходов.

В данном соглашении истец просит до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 151 рубль 85 копеек, в противном случае договор будет с даты, указанной в соглашении о расторжении договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Досудебная претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ заказной корреспонденцией в адрес ответчика и возвращена истцу за истечением срока хранения согласно штриховому идентификатору почтового отправления №.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что, поскольку договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели порядок его досрочного прекращения в связи с неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок согласно п.9.1.5 Договора страхования и п.6.6.5 Правил страхования, то договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, когда истек срок погашения задолженности согласно соглашения о расторжении договора страхования, адресованное ФИО1, не полученное последним по зависящим от неё обстоятельствам, в связи, с чем в судебном порядке данный договор не может быть расторгнут.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае, вопреки доводу представителя истца, не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

Как указывалось выше, истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном прекращении договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса.

Данными документами ответчик уведомил истца, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек еще ДД.ММ.ГГГГ и предлагал погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, в противном случае договор страхования будет расторгнут с указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку, как указано выше, закон не исключает, а заключенный между сторонами договор с учетом правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора.

Кроме того, согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Поскольку условиями договора страхования прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем страховой премии, с учетом положений п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о прекращении договора страхования.

Пунктом п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется; на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским, кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор страхования в данном случае заключен в соответствии с Правилами страхования.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Подписывая договор страхования, ответчик был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования (приложение к договору), уведомлен об основаниях прекращения договора страхования и вправе был рассчитывать на расторжение договора страхования в соответствии с согласованными условиями.

Учитывая невнесение ответчиком очередных страховых взносов, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд полагает, что договор страхования был, расторгнут между сторонами в досудебном, предусмотренном договором порядке, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется, поскольку договор прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, исходя из разъяснений, содержащихся в п. 30 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса, не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ). Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Поскольку ответчик пользовался услугой по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то требования страховой компании о взыскании страховой премии за указанный период, с учетом вышеприведенных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, являются обоснованными, и в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в сумме 151 рубль 85 копеек, согласно акта расчета истца.

Поскольку суд пришел к выводу о том, договор страхования является расторгнутым, то оснований для взыскания страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Материально-правовые требования истца были заявлены на общую сумму 999 рублей, а признаны правомерными судом в размере 151 рубль 85 копеек. Следовательно, судебные расходы подлежат возмещению истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований (исходя из правомерности заявленных требований – 15,20%) в сумме 60 рублей 80 копеек (400 руб. (требования имущественного характера, подлежащие оценке) х 15,20%). Судебные расходы, оплаченные за требования имущественного характера, не подлежащие оценке в размере 6 000 рублей (о расторжении договора страхования) не подлежат удовлетворению, поскольку в удовлетворении этих требований отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по уплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 151 рубль 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 60 рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Председательствующий ...

...

....