24RS0№-77

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лисичко С.С.,

при секретаре Фроловой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 16.08.2012 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 71 365 руб., в том числе: 60 000 руб. - сумма к выдаче, 11 365 руб. - оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71 365 руб. на счет заемщика № <данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 60 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. С содержанием условий договора, Тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, являющихся общедоступными, заемщик была ознакомлена и согласна. По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 404,82 руб., с 12.06.2013 – 3 397,69 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик неоднократно допускала просрочки платежа по кредиту, в связи с чем, Банк 13.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности и возврата кредита. Однако, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 24.11.2023 образовалась задолженность в размере 101 556,72 руб., в том числе: по основному долгу – 57 014,15 руб., по процентам за пользование кредитом – 12 108,04 руб., по неоплаченным процентам после выставления требования – 22 581,25 руб., по штрафу за возникновение просроченной задолженности – 9 853,28 руб. В добровольном порядке заемщиком задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 101 556,72 руб., а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины в размере 3 231,13 руб. (л.д. 3-6).

Определением суда от 06.05.2025 произведена замена истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» на ПАО «Совкомбанк» (л.д. 141).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 148, 176), в судебное заседание не явился, просил данное гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> удовлетворить в полном объеме (л.д. 157-158, 161-162).

Ответчик ФИО1 и ее представитель – адвокат Абилова Т.Б., действующая на основании ордера от 27.01.2025 №1688 (л.д. 106), извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д. 148), в судебное заседание не явились, представили ходатайства, в которых просили рассмотреть данное гражданское дело без их участия (л.д. 172, 173). В представленных возражения представитель ответчика Абилова Т.Б. просила отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 174-175).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 16.08.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно условиям которого, заемщику был предоставлен кредит в размере 71 365 руб., из которых: 60 000 рублей - сумма к выдаче, 11 365 руб.- оплата страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых, количество процентных периодов - 42 (л.д. 11).

В соответствии с условиями заключенного договора, ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, путем выплаты 42 платежей в размере по 3 404,82 руб. ежемесячно, дата ежемесячного платежа указана в графике, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, сумма последнего платежа – 3 138,68 руб., срок оплаты - не позднее 28.01.2016 (л.д. 11, 27).

ФИО1 подтвердила, что с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использовании Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка, Памяткой застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и полностью согласна. Кроме того, все документы Банка (кроме заявки и графика по гашения по кредиту), указанные в разделе «Документы» в кредитном договоре, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: <данные изъяты> решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование (л.д. 11).

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (документ является общедоступным и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайтах Банка) Банк обязуется предоставить заемщику деньги (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные деньги (кредиты) и уплатить на них проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 18-22).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздела II Условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик на обеспечил ее наличия на текущем счете (п.п. 1, 2 раздела III Условий договора).

В соответствии с Тарифам Банка устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Также Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III Условий договора).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4 раздела III Условий договора).

При подписании заявления на страхование № <данные изъяты> от 16.08.2012 ФИО1 просила заключить с ней также договор добровольного страхования жизни от несчастных случае и болезней, согласилась с оплатой страховой премии в размере 11 365 руб. ООО <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 14).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом не исполнила, платежи вносила не регулярно, что подтверждается выпиской по счету заемщика, последний платеж в погашение задолженности был произведен заемщиком в ноябре 2013 г. в сумме 7 450 руб. (л.д. 23-26, 163-168).

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда следует, что 16.04.2014 Банком было направлено заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита (л.д.161-162).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратился к мировому судье судебного участка № 134 в г.Ачинске и Ачинском районе с заявлением о выдаче судебного приказа, 19.01.2014 мировым судьей был выдан судебный приказ по гражданскому делу № 2-1913/3/2014 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по спорному кредитному договору № <данные изъяты> от 16.08.2012 в размере 101 556,72 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 615,57 руб., а всего 103 172,29 руб. (л.д. 52). Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 24.12.2014, в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 53). По сообщению мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе в настоящее время гражданское дело № 2-1913/134/2014 уничтожено (л.д. 51).

Заочным решением Ачинского городского суда Красноярского края от 27.02.2024 были удовлетворены исковые требования ООО «ХКФ Банк», с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 16.08.2012 в размере 101 556,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 231,13 руб., а всего 104 787,85 руб., которое было отменено определением суда от 02.04.2025 по заявлению ФИО1 (л.д.110-111).

По информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам в отношении должника ФИО1 сведения о возбуждении исполнительного производства на основании судебного приказа № 2-1913/134/2020 от 19.11.2014 в базе данных ОСП отсутствуют. (л.д. 55). Также, на исполнении в ОСП находилось исполнительное производство № <данные изъяты>, возбужденное 02.12.2024 на основании исполнительного документа <данные изъяты> от 08.08.2024, выданного Ачинским городским судом в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сумме 104 787,85 руб. (дело № 2-658/2024). В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем принудительно взыскано 160,43 руб. 15.04.2025 исполнительное производство прекращено, в связи с отзывом исполнительного документа (л.д. 121-125, 110-111, 114).

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 24.11.2023 следует, что задолженность заемщика перед Банком составляет 101 556,72 руб., в том числе: основной долг – 57 014,15 руб., проценты за пользование кредитом – 12 108,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 853,28 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) с даты выставления требования о полном погашении задолженности – 22 581,25 руб. (л.д. 27-30).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекращена деятельность путем реорганизации в форме присоединения. 28.01.2025 завершена процедура реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем присоединения к ООО «Совкомбанк», о чем 07.04.2025 представлены соответствующие сведения в налоговый орган (л.д.141, 142-146, 157-158).

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд полагает их обоснованными по следующим основаниям.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения, а также в случае отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Условиями кредитного договора от 16.08.2012, заключенного с ФИО1 предусмотрено, что возврат задолженности по кредиту осуществляется путем внесения ежемесячного обязательного платежа в фиксированном размере в количестве 42 платежей.

Согласно выписки по счету следует, что заемщиком последний платеж в погашение кредита был произведен в ноябре 2013 г., при наличии просроченной задолженности Банком 16.04.2014 было направлено ответчику требование о досрочном погашении имеющейся задолженности (срок исполнения требования 21 день), тем самым Банком был изменен срок возврата кредитных средств, следовательно, трехгодичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании данной задолженности в судебном порядке начал течь с 08.05.2014.

19.11.2014 на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-1913/2014 в отношении ФИО1, который отменен по заявлению ФИО1 24.12.2014 (л.д.10). При этом, с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд 26.11.2023 (л.д. 46), т.е. за пределами срока исковой давности, следовательно, на момент обращения в суд с указанным исковым заявлением срок исковой давности по истребованию с ответчика задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 16.08.2012 истцом был пропущен.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 101 556,72 руб., из которых: основной долг – 57 014,15 руб., проценты за пользование кредитом – 12 108,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности –9 853,28руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 581,25 руб., о взыскании судебных расходов в сумме 3 231,13 руб. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 16.08.2012 и судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 19 июня 2025 г.