Решение по делу № 2-640/2022 от 22.12.2022 | Апанасенковский районный суд (Ставропольский край)

КОПИЯ

УИД 26 RS0005-01-2022-000925-94

Дело №2-640/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Дивное 22 декабря 2022 года

Апанасенковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Куцаенко И.С.,

при секретаре – Исаевой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО2 к Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя свои доводы следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от <дата> на сумму 413 575.00 рублей, в том числе: 355 000.00 рублей - сумма к выдаче, 58 575.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 413 575.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ ФИО1», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 355 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 58 575.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 190 435.83 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <дата> задолженность Заемщика по Договору составляет 647 427.38 рублей, из которых: сумма основного долга-413 575,00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 38 280,95 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 190 435,83 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности -4 541,60 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 рублей. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9 674.27 рублей.

ФИО2, обратилась со встречными исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора от <дата> № недействительным, применения последствий недействительности сделки, мотивируя свои доводы тем, что кредитный договор № от <дата> ничтожен, поскольку ею не заключался, денежные средства по данному кредитному договору не получались. <дата> ФИО2 обратилась в полицию с заявлением о преступлении, совершенном в отношении нее, <дата> СО ОМВД России по Апанасенковскому району возбуждено уголовное дело № по факту совершения преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Следствием установлено, что <дата> неизвестное лицо осуществило звонок на принадлежащий ей номер телефона и, выдавая себя за сотрудника службы безопасности банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сообщило ложные сведения, о том, что от ее имени в банк поступила заявка на получение кредита, для отмены этой заявки предложило сообщить код из смс, таким образом обманным путем оформило на ее имя некий кредит на сумму 413 575 руб.

Данные денежные средства ФИО2 получены не были, ими завладели злоумышленники и распорядились ими по своему усмотрению.

После возбуждения уголовного дела и присвоения статуса потерпевшей, УМВД России по Ставропольскому краю было установлено, что в тот же день (<дата>) с того же самого номера телефона осуществлялись звонки другим жителям края и теми же лицами были похищены денежные средства с расчетного счета ФИО5 в размере 77 170, 65 руб.

<дата> два уголовных дела были объединены, соединенному уголовному делу присвоен номер №. В настоящее время, данное уголовное дело находится в производстве СО ОМВД России по Георгиевскому городскому округу, производятся действия по установлению личности злоумышленников.

В результате совершенных в отношении нее преступных действий в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ее имя был оформлен кредитный договор от <дата> № на общую сумму 413 575 руб., из которых 355 000 руб. сумма к выдаче и 58 575 рублей сумма страхового взноса на личное страхование.

С <дата> как следственными органами, так и представителем потерпевшей по уголовному делу №, в дальнейшем по уголовному делу № неоднократно в адрес Банка направлялись уведомления о возбуждении уголовного дела, запросы сведений по вышеуказанному кредитному договору, а также запросы сведений о том, на какой лицевой счет переводились данные денежные средства (на чье имя открыт лицевой счет), однако все эти запросы и уведомления оставлены без ответа.

Кроме того, ФИО2 подавались запросы о признании настоящего договора недействительным в связи с тем, что он был заключен мошенническим путем и в отношении данного факта возбуждено уголовное дело, на которые, также, не было получено ответов.

Кредитный договор № от <дата> ФИО2 не подписывался, условия с ней не согласовывались, ее волеизъявление на заключение данного кредитного договора отсутствовало, она не давала согласия на его заключение, кроме того, ей не были получены денежные средства по этому договору.

Таким образом, полагает, что кредитный договор № от <дата> на общую сумму 413 575 руб. должен быть признан недействительным в силу своей ничтожности и должны быть применены последствия недействительности сделки.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил удовлетворить исковое заявление в полном объеме, кроме того, предоставила возражения на встречное исковое заявление, в удовлетворении которого просила отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В судебное заседание ответчик ФИО2, не явилась, ходатайствовала об отложении рассмотрении дела в связи с болезнью, однако подтверждающих документов не предоставила.

Представитель ответчика ФИО4, в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с ее участием в Октябрьском районном суде г. Ставрополя.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, признав их неявку в судебное заседание не уважительной.

Изучив доводы искового заявления, встречных исковых требований, исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» и отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, <дата> ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от <дата> на сумму 413 575.00 рублей, в том числе: 355 000.00 рублей - сумма к выдаче, 58 575.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 413 575.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10 810.61 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <дата> задолженность Заемщика по Договору составляет 647 427.38 рублей, из которых:

сумма основного долга-413 575,00 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 38 280,95 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 190 435,83 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности -4 541,60 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 рублей.

Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору заемщиком ФИО2 надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 647427 рублей 38 копеек, в том числе: 413 575 рублей – основной долг; 38280 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом ; 190 435 рублей 83 копейки – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4541 рубль 60 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – комиссия за направление извещений.

Разрешая встречные требования ФИО2, суд исходит из следующего.

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путём признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьёй 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В судебном заседании установлено, что <дата> между ФИО2 и ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 413 575 рублей под 18.90% годовых, в рамках которого истцу банком предоставлен доступ к Информационным сервисам.

<дата> между сторонами заключён кредитный договор № посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение "Мой кредит ".

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО " Хоум Кредит энд Финас Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

ФИО2 своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заёмщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.

При этом доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. ФИО2 на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Также ФИО2 дано согласие на оказание услуги страхования, согласно которого истец включён в перечень застрахованных лиц по договору страхования в ООО " Хоум Кредит Страхование", страховая премия составила 58 575 рублей. Заявление также подписано истцом с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента.

В протоколе от <дата> оформления кредитного договора № отражены все действия по заключению кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств в размере 413 575 руб. банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора не имелось, права ФИО2, как потребителя банком нарушены не были.

ФИО2 до заключения оспариваемого кредитного договора уже являлась клиентом Банка.

<дата>. ФИО2, предоставив свой паспорт, заключила кредитный договор №, т.е. личность Заемщика была идентифицирована Банком на основании ее паспорта. Согласно кредитному договору ФИО2 был выдан потребительский кредит на ранее открытый на ее имя в ООО «ХКФ Банк» банковский счет №.

Согласно п.1 Раздела I Общих условий договора если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета.

ФИО2, действующий банковский счет №, открытый на ее имя в ООО «ХКФ Банк», не закрывался.

Также ФИО2 подписала соглашение о дистанционном банковском обслуживании. Данное соглашение регулирует отношения Банка и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета/ договора потребительского кредита и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг (далее -ДУ) Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Банком для целей заключения с ними Договора.

Согласно п. 2 Соглашения стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС- код, представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС- кода.

П.2.1 Соглашения предусматривает, что электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Своей подписью в разделе 6 Соглашения ФИО2 подтвердила факт ознакомления и согласия с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями ДУ (дополнительных услуг).Также Заемщик своей подписью подтвердил свое согласие на оказание ДУ, в том числе за плату, в случае их активации Заемщиком в порядке, предусмотренном Соглашением.

Данное соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождение сторон от обязательств по ранее открытым счетам/ активированным доп.услугам и ранее заключенным договорам.

Заявления о расторжении соглашения о дистанционном банковском обслуживании от ФИО2 не поступало.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита № от <дата>. ФИО2 указала свой мобильный телефон №. Данный номер телефона находился в пользовании Заемщика на момент заключения оспариваемого кредитного договора № от <дата>.

В соответствии с ч. 11.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» при получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в ч. 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающих плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Частью 11 той же статьи предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции. Частями 14 и 15 той же статьи предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

<дата> ФИО2 вошла в информационной сервис/приложение «Мой кредит».

<дата> в 13 ч. 11 мин ФИО2 на номер телефона № пришло смс- сообщение с кодом: <данные изъяты> для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ.

<дата> в 13 ч 15 мин ФИО2 на номер телефона № пришло смс- сообщение с кодом: <данные изъяты> -для подписания страхового договора. Далее в сообщении указано: Если Вы не совершаете данной операции, звоните +№

Далее <дата>. в 13 ч. 16 мин ФИО2 на номер телефона № пришло смс-сообщение с кодом: <данные изъяты> также в смс-сообщении указано: «Код: <данные изъяты> для подписания кредитного договора. Если Вы не совершаете данной операции, звоните №

Согласно протоколу логирования ФИО2 подписала кредитный договор № от <дата> в 13ч.18 мин.

Названные смс-коды генерируются программным обеспечением без участия человеческого фактора никому, кроме ФИО2 не известны.

Таким образом, идентичность СМС-кода, направленного Банком и известного только ФИО2 и СМС-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной ФИО2

Свой мобильный телефон, по которому заёмщику направлялись уведомления, он сообщил при заключении договора. Именно на указанный номер приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены оспариваемые операции. Без введения полученных ФИО2 кодов, операции не были бы одобрены.

Договор банковского счёта был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Доводы истца, указывающие на то, что он не подписывал кредитный договор, не нашли своего подтверждения в суде.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Доводы истца в обоснование заявленного требования, изложенного в исковом заявлении, не только не нашли своего подтверждения при исследовании доказательств по делу, более того они опровергаются доказательствами, представленными самим же истцом.

Таким образом, суд считает, что кредитный договор № от <дата> является законным, никаких нарушений норм действующего законодательства установлено не было.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец не представил в суд доказательств, достоверно подтверждающих предъявленное требование.

При таких обстоятельствах, иск ФИО2 о признании кредитного договора от <дата> недействительным, удовлетворению не подлежит в полном объёме, а поэтому в его удовлетворении следует отказать.

Руководствуясь ст. 307-310, ст.333,ст. 314, ст. 395, ст.404, ст.811 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», адрес местонахождения: <данные изъяты>, с ФИО2 , <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, задолженность по кредитному договору № от <дата>, в размере 647427,38 рублей, из которых: основной долг – 413 575 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 38280,95 рублей, убытки – 190 435,83 рублей, штраф – 4541,60 рублей.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», адрес местонахождения: <адрес> с ФИО2 , <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 9674,27 рублей, комиссии за направление извещений – 594 рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от <дата>, недействительным, применении последствий недействительности кредитного договора№ от <дата>, взыскании судебных расходов, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течении месяца со дня принятия районным судом решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда.

Мотивированное решение изготовлено <дата> в 17 часов 00 минут.

Председательствующий судья И.С. Куцаенко

Копия верна