КОПИЯ

УИД: 86RS0004-01-2022-006271-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"11" августа 2022 г. город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мангасарян К.К.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1991/2022 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 А Бахтияр оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 подписан кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере ... рубль ... копеек со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ... годовых. Кредитный договор обеспечен залогом транспортного средства. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме. В свою очередь, ответчик принятые обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к возникновению просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет ... рублей ... копеек. С учетом снижения суммы штрафных санкций просит взыскать с ответчика задолженность в сумме ... рублей ... копеек, из которых: основной долг – ... рублей ... копеек, плановые проценты – ... рублей ... копеек, пени - ... рублей ... копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, и обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, ссылаясь на материальное положение, просил не взыскивать проценты и пени.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 807, пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела на основании заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (кредитор, Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере ... рубль ... копеек со сроком возврата ... месяцев с даты заключения договора (по ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался погашать кредит ежемесячно, 30 числа каждого календарного месяца, ежемесячный платеж составил ... рублей ... копеек (кроме первого и последнего) (л.д. ...

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог транспортного средства.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (пункт 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В целях обеспечения кредитного договора залогодатель передал в залог транспортное средство ... г.в., VIN №. Залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита № в полном объеме (пункт 5.1 Общих условий кредитного договора).

Сведения о залоге в реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесены ДД.ММ.ГГГГ (л.д...).

Наличие и действительность смешанного договора (кредитного договора и договора залога) ответчиком не оспаривается.

В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса 1Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Кредитором обязательства исполнены в полном объеме, денежные средства в размере ... рубль ... копеек предоставлены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспаривается (л.д. ...).

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 приобрел в собственность автомобиль ... г.в., VIN №, который поставлен на учет в ОМВД России по городу Ноябрьску ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...

Между тем, с .... заемщиком обязательства по возврату кредита и процентов исполнялись с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата денежных средств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, последний платеж по кредиту в размере ... рублей ... копейки внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено и материалы дела не содержат. Наличие и размер просроченной задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты пени в размере ... на сумму неисполненных обязательств за каждый день просчроки.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ввиду нарушения заемщиком условий кредитного договора в его адрес ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...), которое оставлено ответчиком без внимания.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ... рублей ... копеек, из которых: ... рублей ... копеек – основной долг, ... рубля ... копеек – проценты за пользование кредитом... рублей ... копеек – задолженность по пени (л.д. ...

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей. Ответчик несогласие с расчетом не выразил, контррасчета не представлено, равно как и доказательств наличия иного размера задолженности.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, надлежащей заботливости и осмотрительности, а также отсутствия вины лежит на заемщике.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него независящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям. В связи с чем возникновение финансовых трудностей не может служить основанием для освобождения от исполнения принятых им по договору обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность его изменения, как и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика. Ответчиком не представлено доказательств отсутствия вины в нарушении обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 5.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные договором. Возмещению подлежат также любые необходимые расходы и издержки Банка, включая расходы по содержанию предмета залога, по исполнению договора, а также расходы по взысканию задолженности по договору и реализации предмета залога.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом и следует из материалов дела до настоящего времени собственником транспортного средства марки ... VIN №, является ФИО1 (л.д. ...

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком по истечении 3 (трех) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами, в других случаях и порядке, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке (пункт 5.3 Общих условий).

Из материалов дела усматривается, что задолженность ответчика перед истцом составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, с ... года заемщиком обязательства по возврату кредита и процентов исполнялись с нарушением условий кредитного договора, что свидетельствует о систематическом нарушении принятых обязательств на протяжении длительного периода времени.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на автомобиль, принадлежащий ФИО1

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

В силу положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Заключенным между сторонами договором залога стороны согласовали, что реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (пункт 5.5 Общих условий).

Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Анализ приведенных положений гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется под контролем суда, что должно обеспечивать надлежащую защиту прав и законных интересов залогодателя и залогодержателя. Поскольку целью договора залога является не переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), а удовлетворение требований залогодержателя за счет стоимости имущества, переданного в залог, то при возникновении спора о цене реализации (начальной продажной цене) предмета залога, данный спор подлежит разрешению судом в рамках рассмотрения требования об обращении взыскания на имущество.

Как следует из пункта 5.4 Общих условий кредитного договора при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

Согласно отчету от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленному ООО "Прайс", рыночная стоимость легкового автомобиля ...., VIN №, на дату проведения оценки с учетом округления составила ... Ответчик с выводами оценки согласился.

Поскольку факт заключения кредитного договора и договора залога от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ и ФИО1, а также факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга, процентов за пользование кредитом, пени и обращения взыскания на автомобиль марки ... г.в., VIN №, принадлежащий ФИО1, в целях удовлетворения указанных требований кредитора, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На возможность применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, в исключительных случаях и по заявлению ответчика указано в пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в соотношение сумм неустойки и основного долга по кредитному договору, длительность неисполнения обязательств, соотношение установленной в кредитном договоре размера неустойки - ... в день (...% в год), с действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации – ... годовых (на дату заключения договора), а также, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

Сама по себе сумма штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют, при заключении договора стороны достигли соглашения о штрафных санкциях и их размере.

Оснований для уменьшения размера процентов за пользование кредитом (освобождения от их оплаты), вопреки доводам ответчика, суд не усматривает, поскольку размер процентной ставки установлен соглашением сторон, не является штрафной санкцией, законодательством не предусмотрена возможность его уменьшения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с настоящим иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере ... рубля ... копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. ...

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению полностью, судебные расходы должны быть возмещены истцу ответчиком полностью.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ...) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ... рублей ... копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек, всего ... копеек.

Для удовлетворения требований залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ... г.в., VIN №, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 392 000 (триста девяносто две тысячи) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

Мотивированное решение суда составлено "12" августа 2022 г.

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-1991/2022