Решение по делу № 2-287/2024 от 12.05.2025 | Нижнеингашский районный суд (Красноярский край)

УИД 24RS0038-02-2024-000910-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2025 года <адрес>

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Никифоровой Л.А., при секретаре Гусаровой Н.В., рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/2025 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО2, ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 в лице представителя ФИО6 обратился в суд с иском (с учетом уточнения) ФИО2, ФИО4, ФИО5, наследникам умершего ФИО3, просит расторгнуть кредитные договоры <***> от 10.10.2022 г., <***> от 28.10.2022 г., <***> от 28.10.2022 г., <***> от 17.02.2023 г., заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО3, взыскать в пользу истца с наследников солидарно:

- задолженность по кредитному договору <***> от 10.10.2022 г. по состоянию на 05.08.2024 г. в размере 164561,23 руб., в том числе: просроченные проценты – 33746,04 руб., просроченный основной долг – 130815,19 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4491,22 руб.;

- задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2022 г. по состоянию на 05.08.2024 г. в размере 132121,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 27095,60 руб., просроченный основной долг – 105025,77 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3842,43 руб.;

- задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2022 г. по состоянию на 05.08.2024 г. в размере 63235,27 руб., в том числе: просроченные проценты – 12968,36 руб., просроченный основной долг – 50266,91 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2097,06 руб.;

- задолженность по кредитному договору <***> от 17.02.2023 г. по состоянию на 05.08.2024 г. в размере 303790,96 руб., в том числе: просроченные проценты – 63072,40 руб., просроченный основной долг – 240718,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6237,91 руб.;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины по требованию неимущественного характера о расторжении кредитных договоров в размере 6000,00 руб.;

- сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 06.08.2024 г. в размере 57603,30 руб., в том числе: просроченные проценты – 10185,76 руб., просроченный основной долг – 44099,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1928,10 руб. (том 1 л.д.3-9, том 2 л.д.28, 67-70).

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор <***> от 10.10.2022) выдало кредит ФИО3 (далее - Заемщик, Клиент) в сумме 143 184,00 руб. на срок 36 мес. под 18% годовых. Банк на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор <***> от 28.10.2022 выдало кредит Заемщику в сумме 114 894,00 руб. на срок 36 мес. под 18% годовых.

Банк на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор <***> от 28.10.2022) выдало кредит Заемщику в сумме 54 990,00 руб. на срок 36 мес. под 18% годовых. Банк на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор <***> от 17.02.2023) выдало кредит Заемщику в сумме 240 718,56 руб. на срок 60 мес. под 17.9% годовых. При оформлении Кредитного договора <***> Заемщиком подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно п. 6 указанной заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Кредитные договоры подписаны в электронном виде, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковской обслуживания (далее - ДБО). Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильной воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронным: сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленное федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением) -ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание с указанием: номер мобильного телефона №; номер счета карты №. На основании указанного заявления Заемщику: выдана дебетовая карта Банка <данные изъяты>. Заемщик обратился в Банк с заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку). На основании указанного заявления Заемщику: предоставлен доступ к SMS-банку (мобильному банку) но номеру мобильного телефона №; подключена услуга уведомления об операциях для карт №. Заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомления Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие Истца на изменение условий ДБО. На момент заключения Кредитного договора <***> действовала редакция ДБО от 15.09.2022. На момент заключения Кредитных договоров <***>, <***>, <***> действовала редакция ДБО от 27.10.2022.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка по Кредитному договору <***>. 10.10.2022 г. Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выкопировке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.10.2022 в 19:16 на номер мобильного телефона Заемщика № поступило сообщение о получении кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, карта зачисления, код подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. В пункте 17 Кредитного договора <***> указан счет №, для зачисления кредита. 10.10.2022 г. на счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 143 184,00 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> в полном объеме. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита по Кредитному договору <***> и процентов но нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 29.03.2023 по 05.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 164 561,23 руб.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка по Кредитному договору <***>. 28.10.2022 г. Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выкопировке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.10.2022 в 11:58 на номер мобильного телефона Заемщика № поступило сообщение о получении кредита с указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, карта зачисления, код подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. В пункте 17 Кредитного договора <***> указан счет №, для зачисления кредита. 28.10.2022 г. на счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумм: 114 894,00 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительской кредита. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> в полном объеме. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита по Кредитному договору <***> и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 28.03.2023 по 05.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 132 121,37 руб.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка и Кредитному договору <***>. 28.10.2022 г. Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка н. 1 получение кредита. Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (далее - ФИО1) ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Заемщика № поступило СМС сообщение о заявке на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен Клиентом. Согласно Протокола 28.10.2022 в 16:05 на номер телефона Заемщика <***> поступило сообщение о подтверждении получения кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен Клиентом. В пункте 17 Кредитного договора <***> указан счет №, для зачисления кредита. 28.10.2022 г. на счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 54 990,00 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> в полном объеме. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита по Кредитному договору <***> и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 28.03.2023 по 05.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 63 235,27 руб.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка по Кредитному договору <***>. 17.02.2023 г. Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно Протокола 17.02.2023 на номер телефона Заемщика № поступило СМС сообщение о заявке на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен Клиентом Согласно Протокола 17.02.2023 в 14:44 на номер телефона Заемщика <***> поступило сообщение о подтверждении получения кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен Клиентом. В пункте 17 Кредитного договора <***> указан счет №, для зачисления кредита. 17.02.2023 г. на счет № Банком выполнено зачисление кредита в сумме 240 718,56 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> в полном объеме. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита по Кредитному договору <***> и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 17.03.2023 по 05.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 303 790,96 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Банк и Заемщик заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Банка, Памяткой по безопасности при использовании карт. Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам (далее - Тарифы, Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует простая электронная подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Индивидуальные условия). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об Электронной подписи). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об Электронной подписи).

Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 07.09.2021. Также Заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 29 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по Карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, согласно расчета за период с 31.03.2023 по 06.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 57 603,30 руб.

По сведениям Банка Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником умершего является ФИО5. По данным Банка последним местом жительства Заемщика являлось: <адрес> <адрес>.

В состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации (далее - СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого и супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачных договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Таким образом, обязанности, по погашению долга по кредитным договорам входят в состав наследства, открывшегося после смерти Заемщика.

Как следует из представленной выписки по счету карты: ДД.ММ.ГГГГ в 09:35 осуществлен перевод денежных средств в размере 50 800,00 руб. со счета Заемщика № по карте № на карту Ответчика – ФИО5 № Исходя из вышеизложенного, действия Ответчика можно квалифицировать как фактическое принятие наследства умершего Заемщика.

Протокольным определением суда от 20.01.2025 года по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве ответчиков привлечены дети наследодателя – ФИО2 и ФИО4, которые заменили ненадлежащего ответчика ФИО5 (том 2 л.д.39), протокольным определением от 11.03.2025 г. по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве ответчика привлечена внучка наследодателя – ФИО5, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 2 л.д.113).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом; согласно иску просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Письменных возражений на иск не представили.

В судебном заседании 21.10.2024 г. ответчик ФИО5 пояснила, что ФИО3 является ее дедушкой, у которого имеются дети – ФИО2, ее мать, и ФИО4, никто из них троих в наследство после смерти ФИО3 не вступали, поскольку никакого наследства нет, денежные средства в сумме 50800 руб. ей на карту переводила сожительница ФИО3 для организации похорон, картой деда она никогда самостоятельно не пользовалась. По документам ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, хотя эта дата может быть ошибочной, поскольку никто не знает точно, когда он умер, датой смерти указана дата, когда его в последний раз видели живым (том 2 л.д.3).

В судебном заседании 25.11.2024 г. ответчик ФИО2 пояснила, что в наследство после смерти отца она не вступала, похороны организовывала ее дочь ФИО5 (том 2 л.д.14).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании при исследовании материалов дела установлено следующее:

10.10.2022 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО3 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор <***> на сумму 143184,00 рублей на срок 36 месяцев по 18% годовых. Банк во исполнение условий данного договора предоставил ответчику в пользование денежные средства в оговоренном Договором размере.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

ФИО3 воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, однако в полном объеме не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, произведя в период пользования кредитом выплаты лишь в размере 22040,09 руб., в результате чего у ответчика образовалась задолженность по основному долгу, размер которой составил 130815,19 рублей.

В материалы дела истцом предоставлены:

- анкета должника по кредитному договору (том 1 л.д.28);

- заявление-анкета на получение потребительского кредита (том 1 л.д.66);

- расчет задолженности по кредитному договору <***> от 10.10.2022 г. в сумме 164561,23 рублей, из которой 130815,19 руб. – задолженность по кредиту, 33746,04 руб. – задолженность по процентам (том 1 л.л.107-111);

- выписка из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (том 1 л.д.36);

- индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> от 10.10.2022 года, в сумме 143184,00 руб. под 18,00% годовых, сроком на 36 месяцев (том 1 л.д.71);

- информация о совершении сделки (том 1 л.д.116);

- справка о зачислении суммы кредита (том 1 л.д.133);

- требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора на имя ФИО5 от 03.07.2024 г. (том 1 л.д.137).

Кроме того, 28.10.2022 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО3 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор <***> на сумму 114894,00 рублей на срок 36 месяцев по 18% годовых. Банк во исполнение условий данного договора предоставил ответчику в пользование денежные средства в оговоренном Договором размере.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

ФИО3 воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, однако в полном объеме не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, произведя в период пользования кредитом выплаты лишь в размере 200,34 руб., в результате чего у ответчика образовалась задолженность по основному долгу, размер которой составил 105025,77 рублей.

В материалы дела истцом предоставлены:

- расчет задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2022 г. в сумме 132121,37 рублей, из которой 105025,77 руб. – задолженность по кредиту, 27095,60 руб. – задолженность по процентам (том 1 л.л.103-106, 117);

- индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> от 28.10.2022 года, в сумме 114894,00 руб. под 18,00% годовых, сроком на 36 месяцев (том 1 л.д.72);

- информация о совершении сделки (том 1 л.д.115);

- справка о зачислении суммы кредита (том 1 л.д.134);

Кроме того, 28.10.2022 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО3 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор <***> на сумму 54990,00 рублей на срок 36 месяцев по 18% годовых. Банк во исполнение условий данного договора предоставил ответчику в пользование денежные средства в оговоренном Договором размере.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

ФИО3 воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, однако в полном объеме не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, произведя в период пользования кредитом выплаты лишь в размере 1012,13 руб., в результате чего у ответчика образовалась задолженность по основному долгу, размер которой составил 50266,91 рублей.

В материалы дела истцом предоставлены:

- расчет задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2022 г. в сумме 63235,27 рублей, из которой 50266,91 руб. – задолженность по кредиту, 12968,36 руб. – задолженность по процентам (том 1 л.л.118-122);

- индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> от 28.10.2022 года, в сумме 54990,00 руб. под 18,00% годовых, сроком на 36 месяцев (том 1 л.д.73);

- информация о совершении сделки (том 1 л.д.114);

- справка о зачислении суммы кредита (том 1 л.д.135);

Кроме того, 17.02.2023 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО3 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор <***> на сумму 240718,56 рублей на срок 60 месяцев по 17,90% годовых. Банк во исполнение условий данного договора предоставил ответчику в пользование денежные средства в оговоренном Договором размере.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

ФИО3 воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, однако в полном объеме не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, не произведя в период пользования кредитом ни одной выплаты, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по основному долгу, размер которой составил 240718,56 рублей.

При оформлении Кредитного договора <***> Заемщиком подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно п. 6 указанной заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В материалы дела истцом предоставлены:

- расчет задолженности по кредитному договору <***> от 17.02.2023 г. в сумме 303790,96 рублей, из которой 240718,56 руб. – задолженность по кредиту, 63,072,40 руб. – задолженность по процентам (том 1 л.л.123-127);

- индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> от 17.02.2023 года, в сумме 240718,56 руб. под 17,90% годовых, сроком на 60 месяцев (том 1 л.д.74);

- информация о совершении сделки (том 1 л.д.113);

- справка о зачислении суммы кредита (том 1 л.д.136);

- заявление на включение в программу добровольного страхования от 17.02.2023 года (том 1 л.д.76-78), где ФИО3 дает согласие, что выгодоприобретателем в случае его смерти будут являться его наследники;

Представлены условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действующие с 15.09.2022 г. (том 1 л.д.142-157), а также действующие с 27.10.2022 г. (том 1 л.д.158-173); условия выпуска и обслуживания дебетовых карт (том 1 л.д.174-179).

Кроме того, между Банком и ФИО3 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях (том 1 л.д.64, 65, 67, 68-70, 79-87, 88-93, 94-102, 112).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления-анкеты на получение кредитной карты Сбербанк от 07.09.2021 года и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Банка и Памяткой Держателя банковских карт.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 07.09.2021 (лицевой счет №) с лимитом кредита 45000 рублей, под 17,9 % годовых; вид карты <данные изъяты> Частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита осуществляется в соответствии с информацией, указанной в отчете; расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Обязательства по гашению задолженности по счету кредитной карты заемщиком своевременно не исполнялись.

При заключении договора на предоставление возобновляемой кредитной линии подключение к программе страхования не осуществлялось.

Задолженность по счету международной банковской карты № на 06.08.2023г., согласно представленному истцом расчету, составляет 57603,30 руб., из них: просроченный основной долг – 44099,66 руб., просроченные проценты – 10185,76 руб., неустойки и комиссии – 3317,88 руб. (том 1 л.д.128-131).

В подтверждение представлена выписка по счету Кредитной СберКарты № за период с 07.09.2021 г. по 14.08.2024 г. (том 1 л.д.39-44).

Указанные размеры задолженностей, ответчиками не оспорен, судом проверен и является правильным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вместе с тем, с учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона, истцом не представлено надлежащих доказательств с достоверностью подтверждающих заключение кредитных договоров на заявленных Банком в исковом заявлении условиях.

Судом установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.132, 231).

Согласно справке ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 13.02.2025 г. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в реестре застрахованных лиц в рамках эмиссионного контракта №, кредитных договоров <***>, <***> и <***> отсутствует (том 2 л.д.48, 49, 50, 51).

Согласно информационного письма от 22.07.2024 г., направленного ПАО Сбербанк в адрес ФИО5, в связи со смертью заемщика ФИО3 ей было предложено представить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимый пакет документов для признания заявленного события по факту смерти заемщика страховым случаем (том 2 л.д.60), однако, ответчик ФИО5 по данному поводу в страховую компанию не обращалась (том 2 л.д.54).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153, 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия либо подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, как то: вступление во владение или в управление наследственным имуществом, принятие мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, производство за свой счет расходов на содержание наследственного имущества, оплата за свой счет долгов наследодателя или получение от третьих лиц, причитавшихся наследодателю денежных средств.

В силу ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

На момент смерти ФИО3 в браке не состоял, являлся отцом:

ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения,

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (том 1 л.д.230-231).

ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является внучкой наследодателя ФИО3 – дочерью ФИО2

Согласно сведений из Реестра наследственных дел (том 1 л.д.197), на имущество ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не открывалось.

По запросам суда имущества, оставшегося после смерти ФИО3, - также не установлено.

Собственником недвижимого имущества, транспортных средств, - ФИО3 не являлся, что подтверждается письмом ППК «Роскадастр» от 13.09.2024 г., ответами Отделения фонда пенсионного и социального страхования РФ по Красноярскому краю от 09.09.2024 г., Межрайонной ИФНС России № 8 по Красноярскому краю от 27.09.2024 года, инспекции Гостехнадзора Нижнеингашского района от 05.09.2024 года, главного государственного инспектора по маломерным судам Красноярского края ГУ МЧС России по Красноярскому краю от 11.09.2024 года, Управления ГАИ ГУ МВД России по Красноярскому краю от 12.09.2024 года, (том 1 л.д.212, 216, 217, 218-220, 235, 241).

Согласно ответов из Банков, предоставленных по запросам суда, ФИО3 имел счета и вклады только в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (2), остаток денежных средств на которых на дату закрытия 23.07.2024 года и 27.08.2024 года соответственно, составляет 0,00 руб. (за последние 5 лет операции отсутствуют) (том 1 л.д.247), ФИО1 иных банков (ПАО Росбанк, АО «Альфа-Банк», «Газпромбанк» (АО), ПАО «Московский Кредитный Банк», АО «Райффайзенбанк», АО «Россельхозбанк», ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «ТБанк», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Почта Банк», ФИО3 не являлся, вкладов и счетов не имел (том 1 л.д.222, 226, 228, 233, 237, 239, 242, 244, 249, 252; том 2 л.д.7).

Данных о том, что указанный в иске жилой дом по адресу: <адрес>, принадлежал на праве собственности ФИО3, - стороной истца не представлено, а судом таковой информации не получено.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Оценивая представленные доказательства, принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления, поскольку не установлено наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя, за счет которого возможно было бы удовлетворить требования кредитора, а также не установлены наследники, которым в порядке наследования перешло бы данное имущество.

Соответственно требования истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4491,22 руб., 3842,43 руб., 3097,06 руб., 6237,91 руб., 6000 руб. и 1928,10 руб. соответственно также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых суд отказывает.

Рассматривая требования истца о взыскании со ФИО5 солидарно с иными наследниками образовавшейся задолженности, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

Несмотря на доводы истца, что ФИО5 фактически приняла наследство, оставшееся после смерти наследодателя ФИО3, поскольку именно на ее банковский счет ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО3, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, был осуществлен безналичный перевод денежных средств со счета заемщика в сумме 50800,00 руб., в подтверждение чего представлена выписка по счету карты (том 1 л.д.45), последняя является внучкой наследодателя, то есть в соответствии с пунктом 2 статьи 1142 ГК РФ наследует по праву представления.

Кроме того, суд приходит к выводу, что в части предъявления исковых требований к ответчику ФИО5 исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, так как имеющейся в распоряжении суда резолютивной части решения Арбитражного суда Красноярского края от 18 февраля 2025 года по делу № А33-38193/2024 на основании ст. ст. 20.6, 59, 143, 147, 213.1, 213.9, 213.24, 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ст. ст. 110, 184, 185, 223 АПК РФ, ФИО5 признана банкротом и в отношении неё открыта процедура реализации имущества гражданина сроком до 15 августа 2025 года.

В соответствии с ч. 3 ст. 213.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" положения, предусмотренные настоящим параграфом § 1.1. "Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина" применяются к отношениям, связанным с несостоятельностью (банкротством) индивидуальных предпринимателей, с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 4 и 5 настоящей статьи и настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 213.8 того же Федерального закона для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

В соответствии с п. п. 5, 6 ст. 213.25 того же Федерального закона с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях; открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников; ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

Согласно ч. 1 ст. 213.11 того же Федерального закона с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 213.11 того же Федерального закона с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", положения второго предложения абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до 1 октября 2015 года и не окончено на эту дату, рассмотрение указанных заявлений после 1 октября 2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Поскольку производство по настоящему гражданскому делу возбуждено после 1 октября 2015 года и не было рассмотрено до даты введения реструктуризации долгов ответчика, у суда первой инстанции отсутствуют основания для разрешения спора по существу, имеются основания для оставления без рассмотрения искового заявления ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО5

Руководствуясь ст. ст. 194-198, п. 1 ч. 1 ст. 222, ст. 223 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, - отказать.

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО5 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, оставить без рассмотрения, разъяснив, что данные требования рассматриваются в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2025 года